Budou nová pravidla o kreditní skóre pomáhat nebo vás ublížit?

Jedním z nejrozšířenějších systémů kreditních bodů jsou některé velké změny v tom, jak vypočítá vaše kreditní skóre.

Společnost VantageScore Solutions byla založena třemi hlavními úvěrovými kancelářemi - Experian, TransUnion a Equifax - jako konkurenta společnosti Fair Isaac Corporation, lidí za široce používaným skóre FICO. A nedávno oznámila, že nový model pro hodnocení kreditů, VantageScore 4. 0, brzy přijme holistický přístup při výpočtu vašeho třímístného čísla.

"Je neobvyklé a neobvyklé, že nový scoringový systém se představuje významně odlišný od scoringových systémů od ostatních vývojářů kreditních bodů," říká expert na úvěry John Ulzheimer, který dříve pracoval jak s FICO, tak s Equifaxem. "Tenhle účet se hodí z několika důvodů. "

Zde je to, co můžete očekávat, když se nový scoringový systém vydají na podzim - a co to znamená pro vaše kreditní skóre.

Použití historických dat znamená, že budete chtít, aby vaše zůstatky klesaly.

Prvním velkým rozlišovacím prvkem je využití nového modelu, co odvětví označuje jako "trendová" data. Vzorec bude vypadat na vaši historii výpůjček jako na kontinuum - trajektorii vaší rovnováhy a vaše využití v průběhu času - spíše než zmrazení. "Pokud budeme oba mít zůstatky kreditních karet v hodnotě 10 000 dolarů, ale vy platili jste v průběhu času a já jsem se zvedl, myslím, že je to větší riziko a nový model to bere v úvahu." říká Jeff Richardson, mluvčí společnosti VantageScore Solutions.

Jinými slovy, pokud vaše trendová řada ukazuje, že splácíte dluh - nebo dokonce lépe vyplácíte své měsíční zůstatky v plné výši - to vám pomůže zvýšit vaše skóre. Pokud jste však během let nahromadili rostoucí dluh z kreditních karet a / nebo otevírali nové účty kreditní karty poměrně často, tím vám to ublíží.

"Je to takový odklon od scoringových systémů [které prostě vypadají] na jednom snímku v čase," říká Ulzheimer. "Vypráví příběh o tom, zda někdo právě vyplatil rovnováhu, protože se o ně něco hlásí, nebo o tom, že někdo většinu času vyplácí zbytek v plné výši každý měsíc. "

To znamená, že rychlé opravy úvěrů před aplikací půjček nemusí fungovat.

S ohledem na to, jak daleko dopředu potřebujete vyčistit svůj kredit před tím, než požádáte o hypotéku nebo půjčku? "Říkal jsem 30 dní," říká Ulzheimer. "Už nemůžu dát tu radu. "Vzhledem k tomu, že trendy se datují za léta, vyplácení vaší rovnováhy, která zvýší vaše skóre měsíc před podáním žádosti, nebude nikomu oklamat. Ani se nezvýšíte kreditní limity, takže používáte menší procentní podíl dostupného kreditu než dříve."Pokud jste někdo, kdo má dluh a požádá o půjčku na auto, hypotéku nebo kreditní kartu, a vy jste schopni zaplatit významnou částku poměrně brzy před aplikací, nebude vám tolik pomoci, to by bylo v minulosti, "říká Matt Schulz, senior průmyslový analytik společnosti CreditCards. com. V rámci nového systému bude vaše skóre odrážet vaši historii dluhu, a to i tehdy, pokud to máte v současné době méně.

Zaplatíte více než minimum a vaše skóre bude prospěšné.

Dalším rozdílem bude zohlednění plateb ze strany modelu, a to nejen v případě, že jsou včas, ale o to více, kolik dáváte na minimum. Zaplacení více než minima bude pozitivním znamením pro poskytovatele úvěrů, takže vypadáte, jako byste měli méně kreditního rizika. Navíc, pokud platíte jen minimum, je pravděpodobné, že váš dluh bude pokračovat v růstu, což bude negativně ovlivňovat vaše kreditní skóre.

"Tato změna scoringu by mohla pomáhat uživateli kreditní karty před plotem být revolverem v transactoru a to ušetří spotřebitele obrovské množství dluhu," říká Ulzheimer.

Nové skóre je ryzí, že je více odpouštějící a otevřeně smýšlející.

Nakonec se nové hodnocení spoléhá méně na hanlivé sbírky a údaje z veřejných záznamů, jako jsou zástavy a rozsudky, a bude ignorovat lékařské sbírky, které jsou starší než šest měsíců.

Navíc bude využívat strojové učení, které pomůže získat zhruba 30-35 milionů spotřebitelů s tenkými kreditními soubory. To je dobrá zpráva pro tisíciletí a další mladé lidi.

FICO zůstane stejná - zatím.

Vaše skóre FICO nebude zahrnovat trendové údaje do vzorce pro hodnocení a firma za FICO zhoršila hodnotu změn VantageScore. "Výhodou, o které hovoří, je méně o spotřebitelích a více o tom, zda přidává předpovědní hodnotu věřitelům," říká Sally Taylor-Shoff, viceprezidentka FICO Scores. "Oni [spotřebitelé] chtějí znát skóre, které věřitelé hledají. Věřitelé používají FICO více než 90 procent času. "

Ulzheimer se ptá, aby se lišil, voláním osnovy VantageScore - více než osm miliard kreditních bodů VantageScore bylo použito v období od července 2015 do června 2016, více než 2 400 věřitelů a dalších účastníků průmyslu -" docela působivé. "Přesto zdůrazňuje, že i kdyby se FICO Scores a VantageScore lišily ve svých přístupech, budou pravděpodobně vyprávět podobné příběhy. Pokud máte dobré úvěrové návyky, budete mít dobré skóre všude kolem.

S Kelly Hultgren