Proč byste měli vyřešit peněžní tok důchodu, ne příjmy

Slovo "příjem" mě dostává do problémů, když mluvím s lidmi o jejich odchodu do důchodu. Dostává se mi do problémů, protože když říkám příjem , lidé předpokládají, že mám na mysli peníze z práce, které obdrží, dávky sociálního zabezpečení, příjmy z důchodů nebo úroky a dividendy z investic, které vlastní. Tato definice příjmu má tendenci odpovídat tomu, co by se na vašem daňovém přiznání zobrazovalo jako příjem. Tato definice příjmu však vždy neplatí pro plánování důchodového zabezpečení.

Co potřebujete při odchodu do důchodu je cashflow . Každý měsíc máte výdaje, a potřebujete hotovost, abyste dostali tyto výdaje. V závislosti na tom, jak plánujete odchod do důchodu, může tento cashflow pocházet z mnoha různých míst a ne všechny se budou hodit k technické definici příjmu.

Podívejme se na to, jak se peněžní tok důchodů liší od příjmu.

Peněžní tok versus příjem

Řekněme, že odhadujete, že budete muset při odchodu do důchodu nakupovat auto asi každých deset let. Při odchodu do důchodu si zakoupíte CD nebo dluhopis, který se za deset let vyplatí na financování dalšího nákupu vozu. Když vyprší, plánujete strávit jak hlavní, tak i zájem o koupi auta. Budete mít hotovostní tok, který potřebujete k nákupu automobilu, ale když CD nebo dluhopis zraje, nebude se vykazovat jako příjem z vašeho daňového přiznání. Místo toho ohlásíte zájem, který CD získalo jako příjem z vašeho daňového přiznání každý rok na cestě - i když necháte úroky hromadit.

Při odchodu do důchodu chcete naplánovat své potřeby cashflow a vybrat si investice, které mají odpovídající úroveň rizika, aby odpovídaly těmto potřebám.

Výše ​​příjmů, které podáváte na základě daňového přiznání, může být zcela odlišná od vašich ročních potřeb. Například při předčasném odchodu do důchodu můžete vykazovat méně příjmů z daňového přiznání a při pozdějším odchodu do důchodu můžete vykazovat vyšší příjem - přesto by vaše peněžní toky mohly zůstat stejné.

Jak to může být?

Předpokládejme, že odešli do důchodu ve věku 65 let, ale plánujete a začnete se starat o sociální zabezpečení ve věku 70 let. Chcete-li splnit potřebné finanční prostředky od 65 do 70, koupíte okamžitou anuitu s pětiletou výplatou a kupujete ji bez odchodu do důchodu peníze. Měsíční anuitní platba, kterou obdržíte, vám poskytne hotovostní tok, protože každá platba, kterou obdržíte, je kombinací jistiny a úroků; ale pouze část úroků se považuje za zdanitelný příjem z vašeho daňového přiznání, takže v této situaci máte více cashflow než příjem.

Nyní rychle dopředu sedm let. Ve věku 70 ½ jste povinni provést roční rozdělení z vašich důchodových účtů. Tyto výběry jsou vykazovány jako zdanitelné příjmy z vašeho daňového přiznání. Každým rokem zestárnete, musíte zrušit větší část svého zbývajícího penzijního účtu.Možná nebudete muset utrácet vše. V tomto případě máte více příjmů, než vaše potřeby peněžního toku vyžadují.

Zahrnuje terminologii záležitost?

Pokud nemáte spoustu peněz v poměru k objemu peněžních toků, které budete potřebovat při odchodu do důchodu, je nepravděpodobné, že budete moci žít ze svého příjmu; místo toho je pravděpodobné, že budete muset použít některé z vašich hlavních povinností podle plánu, který vám umožní používat měřené tempo, abyste měli pohodlný životní styl odchodu do důchodu a současně byste nehrozili riziko výpadku peněz.

Tento druh plánování vám řeší částku cash flow, kterou budete potřebovat.

Nezáleží na tom, zda to nazýváte příjemem nebo hotovostním výnosem nebo výběrem z účtu; co je důležité, je to, že pokud pracujete s plánovačem na odchod do důchodu nebo mluvíte s vaším manželem, všichni souhlasíte a rozumíte tomu, co máte na mysli, když používáte tato slova. Tímto způsobem snížíte zmatek, jakmile začnete realizovat svůj plán a pomůžete k hladkému přechodu do vašeho důchodového věku.