Proč byste mohli potřebovat manuální upisování

Pokud máte slabý kredit, špatný kredit nebo složité příjmy, počítačové schvalovací programy mohou rychle odmítnout vaši žádost. Je však stále možné získat souhlas s ručním upisováním. Tento proces je těžkopádnější, ale je to možnost pro dlužníky, kteří nevejdou do standardní formy.

Pokud máte to štěstí, že máte vysoké kreditní skóre a spoustu příjmů, uvidíte, že se vaše žádost o půjčku pohybuje poměrně rychle.

Ale ne všichni žijí v tomto světě.

Jak ruční upisování funguje

Manuální upisování je manuální proces (na rozdíl od procesu automatizovaného ), který vyhodnocuje schopnost splácet úvěr. Váš věřitel přidělí osobě, která vaši žádost zkontroluje, včetně dokumentů, které podporují vaši schopnost splácet (například bankovní výpisy, výplaty a další). Pokud upisovatel zjistí, že si můžete dovolit splácet úvěr, budete schváleni.

Proč byste měli potřebovat manuální upisování

Většina úvěrů na bydlení je víceméně schválena počítačem: pokud splníte některá kritéria, úvěr bude schválen. Například věřitelé hledají kreditní skóre nad určitou úroveň. Pokud je skóre příliš nízké, odmítnete. Podobně věřitelé obvykle chtějí vidět poměr dluhu k příjmu nižší než 31/43. Nicméně "příjem" může být těžké definovat a váš věřitel nemusí být schopen počítat všechny vaše příjmy.

Počítačové modely jsou navrženy tak, aby spolupracovaly s většinou dlužníků a úvěrovými programy, které nejčastěji používají.

Tyto automatizované systémy upisování (AUS) usnadňují věřitelům zpracovávat četné úvěry a zároveň zajišťují, aby úvěry splňovaly pokyny pro investory a regulátory.

Například půjčky FNMA a FHA (mimo jiné) vyžadují, aby hypotéky odpovídaly určitému profilu a většina lidí se jasně vejde do nebo mimo box.

Také věřitelé mohou mít své vlastní pravidla (nebo "překryvy"), které jsou více omezující než požadavky FHA.

Pokud vše proběhne dobře, počítač vyskočí schválení . Ale pokud je něco špatně, vaše půjčka dostane doporučení "Refer" a bude muset být přezkoumána mimo AUS.

Co může způsobit vykolení vaší aplikace?

Životní styl bez dluhu: Klíčem k velkým úvěrovým skóre je historie půjček a splátek. Ale někteří lidé se rozhodnou žít bez dluhu, což může být jednodušší a méně nákladné. Bohužel se váš kredit nakonec odpaří spolu s náklady na úroky. Není to tak, že máte kredit špatný - nemáte vůbec žádný kredit (dobrý nebo špatný). Přesto je možné získat úvěr bez skóre FICO, pokud procházíte ručním upisováním. Ve skutečnosti může mít kredit ve výši ne lepší než mít negativní položky jako úpadek ve vašich úvěrových výkazech.

Nové úvěry: Stavební úvěr trvá několik let. Pokud jste stále v tomto procesu, možná budete muset vybrat mezi čekáním na nákup a ručním upisováním. S úvěrem na bydlení ve svých úvěrových zprávách můžete urychlit proces vytváření úvěrů, protože přidáváte do kombinace půjček ve vašem souboru.

Nedávné finanční problémy: Získání úvěru po konkurzu nebo uzavření trhu není mimo otázku.

V některých programech HUD můžete získat schválení během jednoho nebo dvou let - bez ručního upisování. Manuální upisování však poskytuje ještě více možností půjčky, zvláště pokud vaše finanční potíže byly poměrně nedávné (ale jste zpět na nohou). Získání konvenční půjčky s úvěrovým skóre pod 640 (nebo dokonce vyšší než to) je obtížné, ale ruční upisování by to mohlo umožnit.

Nízké poměry dluhu k výnosům: Je moudré udržet své výdaje v poměru k vašemu příjmu, ale jsou to některé případy, kdy má smysl vyšší poměr dluhu k příjmu. Při manuálním upisování můžete jít vyšší - , což často znamená, že máte více možností na místních trzích s bydlením. Jen se dejte pozor na to, že se příliš roztahujete a kupujete drahý majetek, který vás nechá "chudý dům. "

Jak se schvalovat

Jelikož nemáte standardní rating nebo profil příjmů, abyste získali schválení, jaké faktory pomohou vaší žádosti?

V podstatě budete muset využít všech možností, abyste dokázali, že jste ochotni a schopni splácet půjčku. Chcete-li tak učinit, musíte skutečně potřebovat půjčku - , abyste potřebovali dostatečný příjem, majetek nebo nějaký způsob, jak dokázat, že s platbami můžete zvládnout.

Někdo se bude velmi pečlivě věnovat vašim financím a proces bude frustrující a časově náročný. Než začnete, ujistěte se, že skutečně musíte projít procesem (viz, zda můžete získat schválení s konvenčním úvěrem). Vezměte si přehled o svých financích, abyste mohli s vámi věřit o požadavcích a abyste získali potřebné informace.

Historie plateb: Dokážete ukázat, že jste v uplynulém roce prováděli jiné platby včas? Zprávy o úvěru se mimo jiné zabývají historií plateb a budete muset zobrazovat stejné chování při plnění pomocí různých zdrojů. Větší platby, jako jsou nájemné a další platby na bydlení, jsou nejlepší, ale pomůcky, členství a pojistné mohou být také užitečné. V ideálním případě zjistíte nejméně čtyři platby, které jste dělali včas po dobu nejméně 12 měsíců.

Zdravá záloha: Záloha snižuje riziko vašeho věřitele. Ukazuje, že ve hře máte kůži, a pokud je potřebujete vzít váš dům v uzavření, dostanete vyrovnávací paměť - , je méně pravděpodobné, že ztratíte peníze, když provedete větší zálohu. Čím víc si sladíte, tím lépe a 20 procent je často považováno za dobrou zálohu (i když možná budete moci udělat méně). S méně než 20 procenty můžete také platit soukromé hypoteční pojištění (PMI), což jen dělá věci pro vás a vašeho věřitele náročnější.Tipy, jak přicházet s těmito penězi, si přečtěte více o použití a úspoře za zálohu.

Poměr dluhu k výnosům: Schválení je vždy snazší s nízkými poměry. To znamená, že ruční upisování může být použito k získání souhlasu s vyššími poměry - pravděpodobně až 40/50, v závislosti na vašem úvěru a dalších faktorech.

Programy vládních půjček: Vaše šance na schválení jsou nejlepší s vládními úvěrovými programy. Například úvěry FHA, VA a USDA jsou pro věřitele méně rizikové. Pamatujte si, že ne všichni věřitelé dělají ruční upisování, takže možná budete potřebovat nakupovat pro věřitele, který dělá - a pracuje s konkrétním vládním programem, na který se díváte. Pokud dostanete "ne", může být někdo jiný venku.

Hotovostní rezervy: budete pravděpodobně muset zaplatit velký kus změny jako zálohu, ale je moudré mít na ruce dodatečné rezervy - a rezervy vám mohou pomoci získat schválení . Zájemci chtějí být spokojeni, že můžete absorbovat drobné překvapení, jako je nedostatek ohřevu teplé vody nebo neočekávané zdravotní náklady.

Kompenzující faktory

"Kompenzující faktory" činí aplikaci atraktivnější a mohou být vyžadovány . Jedná se o specifické pokyny definované věřiteli nebo programy půjček a každý, koho poznáte, usnadňuje získání schválení. Výše uvedené tipy by měly fungovat ve vaší prospěch a specifikace pro ruční upisování FHA jsou uvedeny níže.

V závislosti na vašem kreditní skóre a poměru dluhu k příjmu, možná budete muset splnit jednu nebo více těchto požadavků pro schválení FHA.

• Rezervy: Kapalná aktiva, která pokryje splátky hypotéky po dobu nejméně tří měsíců. Pokud kupujete větší nemovitost (tři až čtyři jednotky), budete potřebovat dostatek po dobu šesti měsíců. Peníze, které obdržíte jako dar nebo půjčku, nelze považovat za rezervy.
• Zkušenosti: Vaše platba (pokud je schválena) nesmí překročit vaše stávající náklady na bydlení o méně než 5 procent z $ 100. Cílem je zabránit dramatickému nárůstu ("platební šok") nebo měsíční platbě, na kterou nejste zvyklí.
• Bez diskreční dluhy: Pokud splácíte všechny své kreditní karty v plné výši, nemáte opravdu dluhy - , ale máte možnost pokud jste chtěli. Bohužel zcela bez dluhu život vám nepomůže.
• Dodatečné příjmy: V některých případech automatické upisování nemůže zahrnovat přesčas, sezónní výdělky a další položky jako součást vašeho příjmu. Nicméně s ručním upisováním můžete být schopni ukázat vyšší příjmy (pokud dokážete dokumentovat příjem a očekávat, že bude pokračovat).
• Další faktory: V závislosti na vaší půjčce mohou být užitečné další faktory. Obecně je myšlenkou ukázat, že půjčka nebude břemenem a můžete si dovolit splatit. Stabilita ve své práci nikdy neublíží a rezervy více než 999, než je požadováno, mohou také změnit. Tipy pro proces

Plán pro pomalý a časově náročný proces.Skutečná

osoba musí procházet dokumenty, které poskytnete, a určit, zda máte nárok na půjčku - , což trvá určitou dobu. Spousta papírování:

Získání hypotéky vyžaduje vždy dokumentaci. Manuální upisování vyžaduje ještě více. Očekávejte, že vykopáte všechny představitelné finanční dokumenty a uchovávejte kopie všeho, co předkládáte (v případě, že je třeba znovu podat). Budete potřebovat obvyklé výplatní listy a bankovní výpisy, ale možná budete muset napsat nebo poskytnout dopisy, které vysvětlují vaši situaci a pomohou vašemu upisovateli ověřit fakta. Proces nákupu domů:

Pokud děláte nabídku, stačí si před uzavřením vybudovat spoustu času na upisování. Zahrňte finanční hypotéku, abyste získali zpět své peníze, pokud je vaše žádost odmítnuta (poraďte se s vaším realitním agentem, abyste pochopili možnosti). Zejména na horkých trzích může být jako kupující méně atraktivní, pokud používáte ruční upisování. Prozkoumejte alternativy:

Pokud ruční upisování nefunguje pro vás, mohou být jiné způsoby, jak získat bydlení. Poskytovatelé peněz v penězích mohou být dočasným řešením, když budujete úvěr nebo čekáte na to, že negativní položky spadnou z vaší kreditní zprávy. Soukromý věřitel, spolumajitel nebo společník (pokud je zodpovědně zvolen) může být také volbou. Konečně můžete určit, že má smysl pronajmout, dokud nebudete moci schválit.