Proč tolik kapitol 13 selhalo?

V jednom z našich federálních soudních obvodů má náš správce kapitoly 13 jednou ráno v týdnu schůze věřitelů. Všichni dlužníci, kteří podali během určitého období, jsou na tuto dobu naplánováni. Než se dlužníci setkají s úředníkem pro slyšení, shromáždí se ve velké velké třídě. Správce je vítá s těmito cvičeními:

Dámy a pánové: Podívejte se na to vpravo. Teď se podívejte doleva. Pouze jeden z vás dokončí případ v kapitole 13. Budete vy nebo jeden z vašich sousedů?

Skutečnost spočívá v tom, že případy v kapitole 13 vyžadují hodně motivace k tomu, aby prošly tři až pět let dobrovolných úspor.

Emoce, síla a motivace

Kapitola 13 je tvrdá. O tom není pochyb. Bez ohledu na to, co jsem chtěla, abych svým klientům vysvětlil, na co mají proti, nikdy se to nezapadalo.

Proces předpripojení je pravděpodobně nejvíce emocionálně trýznivý období klientelského bankrotu. Klienti si kladou otázku:

Bude tato kapitola 13 zachránit můj dům (nebo auto nebo duševní zdraví)?
Mohu si dovolit platby?
Proč musím shromáždit všechny tyto informace?
Bude soud schválit můj plán?
Dělám správnou věc?
Co kdyby (můj šéf, moji sousedé, PTA) zjistí?

Protože emoci jezdí vysoko, očekávám, že klienti slyší asi 50% toho, co jim říkám; a z toho chápou jen asi 50%. Jak to mohu znát? Potvrzuje to, kolikrát se mi klient zeptá: "Jak mohu provést platbu v kapitole 13?" A to i přesto, že poskytujeme podrobné pokyny ve formě, kterou předáváme klientovi, a v e-mailu zasíláme klientovi informace o podání.

Slyšeli jsme tuto otázku a mnoho dalších opakovaně, ačkoli jsme o těchto otázkách diskutovali v různých časech a v různých formách od počáteční konzultace přes schůzku věřitelů a za ní.

Kapitola 13 není snadné se učit a není snadné provádět. Mnoho věcí se děje po cestě, která by mohla vykolejit případ.

A někdy jsou případy podávány, i když víme, že nikdy nedosáhnou propuštění. Zde je důvod, proč:

Nedostatečné zdroje, které by měly začít s

Mnoho kapitol 13 je podáno k zastavení uzavření trhu nebo jiné nežádoucí události, jako je odvolání auta nebo soudní řízení na dluh. Často klienti nepřicházejí k nám až do poslední chvíle, když už nemají možnost. Bohužel nemáme tolik času, než bychom chtěli dát finančním klientům důkladnou kontrolu, než bude případ podán. To musí počkat až později, když shromáždíme všechny informace potřebné pro plány bankrotu. Někdy až do doby, kdy budeme mít přístup k údajům o příjmech a výdajích, zjistíme, že klienti si prostě nemohou dovolit udržet dům nebo pozdější modelový vůz.To nikdy nebylo pravdivější než u klientů, kteří byli zachyceni v bytové krizi od roku 2008. Mnoho z nich bylo schváleno pro exotické hypotéky, nastavitelné sazby a platby, které omezovaly zbytek svého disponibilního příjmu. Navzdory šanci však téměř vždy chtěli jít kupředu. "Koneckonců," říkali, "banka mě schválila. Měl bych být schopen tyto platby provést.

narušení toku příjmů

Jakékoli narušení toku příjmů, jako je nemoc nebo ztráta zaměstnání, způsobí, že bude velmi obtížné udržet nebo vrátit se zpět. Děti se zrodijí nebo se jejich potřeby mění (můžete jít z těhotenství na školní výuku za pět let). Sňatky začínají a končí. Je těžké jít pět let bez úvěru, opravy velkých automobilů, výměna spotřebiče, pojistné odpočty, nouzové cesty nebo dokonce dovolenou. Mnoho z těchto položek může být zabudováno do rozpočtu kapitoly 13, ale skutečně není prostor pro úsporu. Věřitelé to nemají rád, když zadržujete peníze, které jim můžete platit.

Jako podmnožina bych musel přidat tu chuť klienta, který se jen unavuje a chce. Znovu je to funkce času stejně jako cokoli jiného. Pět let bojů i dobrý boj je vyčerpávající.

Mnoho klientů rozhodne, že to prostě nestojí za to, zvláště pokud podali kapitolu 13, aby ušetřili majetek jako dům.

Podání bez advokáta

Podle správního úřadu amerických soudů je asi 9% (9%) případů bankrotu podáno dlužníky pro se (což znamená samo o sobě, bez právního zástupce pomoc.) Prohlédnout Pro Se bankrotní podání rostoucí rychleji než jiné úpadku.

Je možné projít případem v kapitole 7 bez advokáta - možná, ale není žádoucí. Na druhou stranu jsem nikdy neslyšel o úspěšném případu v kapitole 13. Většina se nedostane do fáze ověření plánu. Plány kapitoly 13 podléhají takovým ezoterickým ustanovením jako "Nejlepší zájem testů věřitelů" a "Dobrý věrný test" a "proveditelnost". Dobří zkušení bankrotovní právníci, správci a soudci se nad těmito ustanoveními stále potýkají. Proto máme k dispozici soudy. Pokud by laik

pro se prošel kolem potvrzovací fáze, musel bych si myslet, že to bylo prostě štěstí. (Žádný přestupek byl určen). To je potvrzeno v nedávné studii, kterou provedl konkurzní soud pro centrální okres Kalifornie. Centrální okres má zvláštní zájem o tuto záležitost, protože má více než 999 pro odběratele než kterýkoli jiný okres v zemi. Studie z roku 2011 zjistila, že zhruba 60,9% z 999 pracovníků v kapitole 7 dosáhlo absolutoria (ve srovnání s 94,5% těch, které zastupoval advokát), ale méně než polovina jednoho procenta ( ve srovnání s 55% těch, které zastupoval advokát) pro se kapitola 13 plány byly skutečně potvrzeny.

Stačí si koupit čas V čestnosti by snad tento článek měl být nazván "Proč tolik kapitol 13 je propuštěno?"Jelikož existují legitimní strategické důvody k tomu, aby byla před dokončením plateb opuštěna kapitola 13. Dlužníci v kapitole 13 podávají spoustu důvodů: mnoho kapitol 13, jen aby využil automatický pobyt bez záměru skutečně dokončit případ Jsem podal případy, abych zpozdil uzavření trhu, abych dal klientovi šanci prodat majetek, zpomalit soudní spor a vyjednat dohodu, rozdělit poplatky advokátů prostřednictvím plateb, když klient nemohl zaplatit předem, získat ochranu konkurzního soudu, když dlužník obdržel před několika lety kapitolu 7, aby spravoval studentské půjčky. Ne všichni dlužníci v těchto případech by nezbytně měli prospěch z propuštění kapitoly 13. Potřebovali čas a podání Další informace o životě v případě kapitoly 13 naleznete v části Život s kapitolou 13, část 1