Strategie odchodu do důchodu: Kde začít nejprve stáhnout?

Pokud máte při odchodu do důchodu více účtů mimo účet, musíte se rozhodnout, které z nich se odhlásí. Strategie stažení odchodu do důchodu vám může pomoci zjistit, který přístup k odsunu vám bude dlouhodobě nejvýhodnější.

Existují tři hlavní strategie odchodu do důchodu, které je třeba zvážit, a každá z nich má mnoho variant. Použití správného přístupu k vaší situaci může mít za následek daňové úspory.

Přizpůsobený přístup může ušetřit 50 000 až 100 000 dolarů z daní během 30 let odchodu do důchodu pro mnoho důchodců.

Konvenční strategie

Většina lidí dodržovala konvenční strategie stažení před 10 lety. Využili úspory při nedestruktivním účtu a investice na podporu životních nákladů, zatímco čekají na odchod z IRA do věku 70 ½, když začnou požadované minimální rozdělení. Tento přístup byl často spojen s počátečním sociálním zabezpečením brzy, ve věku od 62 do 65 let.

Další výzkum je nyní k dispozici o tom, jak tento přístup bude pracovat v průběhu času, a důchodci jsou stále chytřejší. Mnozí si uvědomují, že zpoždění začátku sociálního zabezpečení ve věku 66 nebo 70 let zajistí větší bezpečnost.

Budete se muset rozhodnout, od kterých účtů se má čerpat, když zpožďujete systém sociálního zabezpečení. Nejlepší odpověď závisí na vaší daňové skupině. Pro ty, kteří mají důchodový příjem, je obvykle nejvhodnější konvenční strategie stažení.

Při výběru důchodu se stáhnete z úspor a investic, které nedošlo k odchodu do důchodu, a nedotýkejte se IRA, 401 (k) s nebo 403 (b) s, dokud to nebude nutné .

Pro ty, kteří nemají důchod z důchodů nebo velmi malé důchody, jako například několik stovek dolarů měsíčně, mohou další dvě strategie - obrácené pořadí nebo hybridní - způsobit nižší daně placené při odchodu do důchodu než tradiční přístup.

Strategie zpětné objednávky

Strategie zpětného odkupu při odchodu do důchodu je, když se stáhnete z důchodových účtů, jako jsou IRA a 401 (k), a současně necháte jakýkoli Roth IRAs a investice na penzijním připojištění nadále akumulovat. To může být nejvíce daňově efektivní přístup pro lidi, kteří nemají důchod, mají slušné množství úspor v IRA a zpozdí zahájení sociálního zabezpečení až do věku 70 let.

Proč by byl tento přístup lepší? Pokud odcházíte do důchodu před dosažením věku 70 let a nemáte žádné důchody, je pravděpodobné, že vaše zdanitelné příjmy budou nízké ve věku od 60 do 70 let. Odstoupením od IRA v letech, kdy je váš zdanitelný příjem malý, můžete "naplnit "10- a 15-procentní daňové pásma.

To má velký smysl, pokud vaše požadované rozdělení z IRA pravděpodobně narazí na 25% nebo vyšší daňové pásmo po dosažení věku 70½.Je lepší odebrat nyní a zaplatit 10 nebo 15 centů za dolar než později stáhnout a zaplatit za dolar 25 centů nebo více.

Hybridní strategie

S hybridním přístupem se stáhnete z více typů účtů ve stejném roce. Můžete například stáhnout z účtu bez penzijního připojištění 20 000 dolarů prodejem podílových fondů nebo inkasem na CD a zároveň vybírat od IRA 20 000 dolarů.

Tento přístup funguje neuvěřitelně dobře, když je přizpůsoben vaší situaci, když projektujete vaši daňovou sazbu za každý rok v důchodu.

Existuje několik verzí strategie hybridního odchodu do důchodu. Jedna verze zahrnuje konverze Roth IRA. Trávíte své nedělní účty, když konvertujete část vaší IRA na Roth IRA každý rok. Převedená částka je určena výpočtem, který částka by zaplnila 15% nebo 25% daňové pásmo. Tento přístup funguje, pokud máte dostatek finančních prostředků na účtech bez odchodu do důchodu, abyste zaplatili daně z částek konverze společnosti Roth. Konverze společnosti Roth snižují vaši budoucí požadované minimální rozdělení a tím snížíte v mnoha případech výši daní, které zaplatíte ve věku nad 70 let.

Dalším způsobem, jak tento přístup implementovat, je odstupovat současně od IRA i bez odchodu do důchodu, ale bez provedení konverzí Roth.

Toto je často nejlepším přístupem, pokud nemáte dostatek úspor, které nemají na důchod, aby pokryly daň z přeměny Rothů a část vašich životních nákladů.

Dobrý plánovač odchodu do důchodu nebo daňový profesionál může provést 20- až 30-letou projekci, která odhaduje daně a ukáže vám, kolik by mělo přijít z toho, které účty vedou k nejnižší výši daní zaplacených v důchodovém věku.