, Kdy se rozhodnete pro sociální zabezpečení - analýza a příklad

Pro ty, kteří přemýšleli o tom, kdy mají dávky sociálního zabezpečení odchodu do důchodu, mají peníze spíše dřív, než později, zní dobře, ale skutečně funguje ve váš prospěch? Odpověď závisí na několika věcech:

1. Pracujete mezi věkem 62 a plným důchodovým věkem?
2. Vaše délka života
3. Váš rodinný stav
4. Vaše touha chránit svou kupní sílu byste měli žít déle, než byste očekávali

Níže vidíte, jak každý ze čtyř faktorů ovlivňuje vaši osobní situaci a najdete konkrétní příklady s čísly.

1. Dosažený příjem před dosažením věku 66 nebo 67 let

Pokud jste dosud dosáhli plného věku odchodu do důchodu podle definice sociálního zabezpečení (pro většinu lidí ve věku 66 nebo 67 let) a stále pracujete, pravděpodobně nebude mít smysl začít s přijímáním vaše dávky sociálního zabezpečení.

Proč? Protože pokud vyděláte nad limitem příjmů sociálního zabezpečení, vaše dávky sociálního zabezpečení budou sníženy. Jeden dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, vaše dávky nebudou sníženy bez ohledu na jiné příjmy, které můžete získat (i když vaše dávky mohou být zdaněny.)

2. Životnost

Pokud žijete podle své standardní délky života, věřte tomu nebo ne, dostanete téměř stejnou částku, ať už budete dávat sociální zabezpečení předčasně, nebo počkat na pozdější přijetí. Chcete-li zjistit, jak to funguje, pomáhá se podívat na příklad pomocí reálných čísel, jako je například níže.

George je ve věku 61 let a rozhoduje se, kdy přijmout systém sociálního zabezpečení.

Zde jsou čísla z jeho prohlášení o sociálním zabezpečení, které ukazují, co dostane ve věku:

• Věk 62: 1, 643 (19, 716 za rok)
• Věk 66: 2, 238 za rok)
• Věk 70: $ 3, 009 ($ 36, 108 za rok)

62letý člověk má očekávanou délku života devatenáct let, nebo věk 81. Sociální zabezpečení má úpravu nákladů na bydlení, zvýšení přínosů v průběhu let, ale prozatím to budeme ignorovat.

Podívejme se na tři možnosti:

• Předpokládejme, že George začíná pobírat výhody ve věku 62. Získává 1, 643 za měsíc nebo 19, 716 za rok za 19 let. Dostane celkem 374, 600 dolarů. Pokud bude čekat až do věku 66 let, dostane 15 dolarů, 238 za měsíc nebo 26, 856 za rok za 15 let (do věku 81 let). Dostane celkem 402, 870 dolarů. Když čeká až do věku 70 let, dostane 11 dolarů za měsíc nebo 36, 108 za rok za 11 let (do věku 81 let). Dostane celkem 397 dolarů, 190.
• V souhrnu:
• 374 dolarů, 600, pokud začne dávky ve věku 62

402 dolarů, 870, pokud začne dávky ve věku 66 let

• dávky ve věku 70 let
• Je zřejmé, že pokud George žije s očekávanou délkou života, maximalizuje svůj životní příjem tím, že ve svém věku ve věku odchodu do důchodu ve věku 66 let vezme dávky sociálního zabezpečení.
• Když se podíváte na potenciální zvýšení přínosů v důsledku úpravy nákladů na životní prostředí, které poskytuje sociální zabezpečení, čekání na sociální zabezpečení je ještě lepší.

S přizpůsobením nákladů na životní náklady ve výši 2% ročně a životem s očekávanou délkou života by George očekával následující celkové částky.

$ 450, 320, pokud začal dávky ve věku 62 let

502 dolarů, 720, pokud začal dávat ve věku 66 let

• 514 dolarů, 800, pokud začal dávat ve věku 70 let maximalizuje svůj životní příjem tím, že čeká do 70 let, než začne čerpat dávky sociálního zabezpečení.
• (V případě Georgeho je jeho věk 80 let, což znamená, že pokud čeká až do věku 70 let, aby začal dávat, musí žít nejméně 80 let, aby získal stejné dolary, jaké by dostal, kdyby začal užívat dávky dříve .)
• Viz úplný soubor předpokladů za těmito čísly ve formátu PDF Kdy provést analýzu sociálního zabezpečení.

V sázce je spousta dolarů a samozřejmě nikdo neví jistou délku života. Určité faktory zdraví a životního stylu ovšem ovlivní vaši osobní délku života. Stejně jako pojišťovna by udělala upisování, doporučil bych, abyste provedli analýzu vaší osobní životní délky, a to pomocí kalkulačky o délce života, která vás bude klást otázky týkající se zdraví a životního stylu.

3. Rodinný stav

Pro jednotlivce je střední délka života jedním z hlavních faktorů, které je třeba zvážit.

Analýza zlomových výsledků založená na tom, jak dlouho žijete, může být dobrým výchozím místem pro rozhodnutí o sociálním zabezpečení pro jednotlivce. Je třeba vzít v úvahu i daně. Věřte tomu nebo ne, protože někteří lidé, kteří zpomalují zahájení systému sociálního zabezpečení a čerpání důchodových účtů dříve, mohou poskytnout některé daňové výhody.

Pro manželské páry Sociální zabezpečení to není tak jednoduché. Způsob, jakým přežije dávky sociálního zabezpečení, když jste ženatí, když zemřete s prvním manželem, může pozůstalý manželský partner zachovat větší nárok buď na své vlastní dávky, nebo na dávku manžela. Kvůli tomu existují způsoby, jak mohou páry koordinovat, jak a kdy mají každý z nich výhody, aby mohli získat více jako pár.

4. Touha chránit kupní sílu

Většina lidí chce získat své dávky sociálního zabezpečení, jakmile jsou způsobilé, tj. Na úrovni 62. Dělají toto rozhodnutí bez pochopení dlouhodobých důsledků. Pokud byste měli žít do svých 80 let, vzdáváte se od 50 000 do 150 000 dolarů v dodatečných příjmech tím, že uděláte urychlené rozhodnutí o sběru dávek sociálního zabezpečení.

Příspěvky na sociální zabezpečení mají do nich vestavěné náklady na životní náklady, což znamená, že vaše příjmy ze sociálního zabezpečení se budou zvyšovat s inflací. Využívání výhod z vašeho sociálního zabezpečení tím, že odložíte počáteční datum, vám může nabídnout obrovskou ochranu příjmů později v životě.