Kdy byste měli uplatnit nárok na sociální zabezpečení?

Je to pravděpodobně jedna z nejdůležitějších možností plánování důchodu, jakou kdy budete dělat: Rozhodněte se, kdy začnete využívat dávky sociálního zabezpečení.

Navzdory zásadní roli, kterou hraje sociální zabezpečení při vytváření plánu důchodového zabezpečení, který vás bude udržovat po celou dobu odchodu do důchodu, málo lidí uvažuje o tom, co by mělo. Ačkoli nedávné údaje ze Společnosti aktuáří ukazují, že se rozšiřují životy, 62 nejstarší věk, kdy lze obecně podávat dávky, zůstává nejoblíbenějším věkem pro nárok na sociální zabezpečení.

Samozřejmě, pokud jste byli nuceni odejít do důchodu a nemáte dostatečné úspory, abyste mohli udržet vaše odchod do důchodu, možná nemáte jinou možnost, než začít shromažďovat platby sociálního zabezpečení co nejdříve . Ale pokud máte nějakou manévrovací místnost, tvrdíte později než dříve, je často chytřejší volbou.

Jedním z důvodů je, že zpoždění, dokonce i několik málo let, vám může znamenat výrazně vyšší kontrolu sociálního zabezpečení, což může dramaticky zvýšit množství dávek, které získáte během vašeho života. Například každý rok, kdy odkládáte dávky ve věku od 62 do 70 let, se vaše platba zvyšuje zhruba o 7% až 8% ročně. (Neexistuje žádná výhoda odložení pozdějšího než 70 let.) Pokud budete také pracovat v průběhu let, kdy jste odložili nárok na dávky, vaše případná platba ještě více stoupne. Administrativa sociálního zabezpečení se podívá na vaši pracovní historii při výpočtu dávek. Takže několik dalších let práce by mohlo zvýšit vaši platbu ještě více než zvýšení, které dostanete prostě zpožděním.

Manželé mohou zvýšit částku, kterou pravděpodobně vybírají v životě, dokonce více, než jen jednotlivci, a to koordinací, když využijí výhody pro maximalizaci jejich potenciální společné výplaty. Řekněme například 61letého muže, který vydělává za 100 000 USD ročně a jeho 58letá manželka, která ročně vyplácí 60 000 dolarů, každý začne čerpat dávku sociálního zabezpečení ve věku 62 let.

Na základě odhaduje z kalkulačky sociálního pojištění finančních motorů, tento pár by vybral plánovaný $ 1. 1 milion v životních dávkách.

Ale lépe načasování, kdy - a jaký druh přínosu - shromáždí, může tento pár udělat mnohem lépe. Například pokud manželka čerpá svůj dárek ve věku 63 let, její manžel podá "omezenou žádost" o manželské dávky založené na pracovním záznamu své ženy, jakmile dosáhne plného věku odchodu do důchodu 66 let, a manžel pak přechází na svůj vlastní pracovní poměr na 70, jejich předpokládaná celoživotní přínos by vzrostl zhruba na 1 dolar. 4 miliony. To je nárůst zhruba o 40% nebo dalších 300 000 dolarů v předpokládaných životních přínosech jen tím, že trochu odloží a lépe koordinuje, jak tvrdí.

Vím, že mnozí lidé si myslí, že by mohli lépe prohlašovat sociální zabezpečení včas a investovat výhody - nebo přijímat platby, aby se mohli zbavit méně důchodových úspor, což je totéž. Ale to je riskantní strategie a ta, která se může vyhnout, zvláště pokud vaše investice vydělávají v podobě návratů, nebo ty (nebo váš manžel / manželka) skončíte s životem s očekávanou délkou života nebo za ní. Kromě toho je obezřetnější podívat se na sociální zabezpečení jako na pojišťovací program, který vám pomůže udržet slušný životní standard, a to i v případě, že žijete v pokročilém věku, spíše než ve způsobu, jakým se pokusíte hrát na finančních trzích dodatečný příjem.

(Přesto můžete stále chtít zohlednit platby sociálního zabezpečení při rozhodování o tom, jak rozdělit své portfolio odchodu do důchodu mezi akciemi a dluhopisy.)

Vzhledem k tomu, že je v sázce tolik peněz - nemluvě o vašem důchodové zabezpečení - Doporučuji, abyste před tím, než podáte žádost o dávky, vytvořili dobrou kalkulačku pro sociální zabezpečení. Můžete také zkontrolovat některé zdroje sociálního zabezpečení uvedené v RealDealRetirement. com's Retirement Toolbox, protože vám mohou poskytnout podrobnější informace o tom, jak funguje program sociálního zabezpečení.

Pokud nehodláte posoudit své možnosti sociálního zabezpečení samostatně, možná budete chtít vyzkoušet jednu ze služeb, která vám za poplatek zaškrtnou čísla pro vás - nebo promluvte s finančním poradcem, který zná a výpadky systému

Pokud však nemáte jinou možnost, nezačněte automaticky využívat výhody co nejdříve jen proto, že je to možné.

Zveřejnění: Tyto informace jsou vám poskytovány pouze jako informační zdroje. Předkládá se bez ohledu na investiční cíle, toleranci vůči riziku nebo finanční situaci konkrétního investora a nemusí být vhodné pro všechny investory. Výkonnost v minulosti neznamená budoucí výsledky. Investice zahrnují riziko včetně případné ztráty jistiny. Tyto informace nejsou určeny a neměly by tvořit primární základ pro jakékoliv investiční rozhodnutí, které byste mohli učinit. Vždy se obraťte na svého právního, daňového nebo investičního poradce předtím, než provedete jakékoliv investiční / daňové / majetkové / finanční plánování nebo rozhodnutí.