Co se stane s vaším 401k při ukončení práce?

Přijeli jste své vysněné zaměstnání a jste připraveni se rozloučit se svým současným zaměstnavatelem. Ale předtím, než vyjedete, máte nějaké rozhodnutí o vašem 401 (k).

Zatímco může existovat nějaký návod z lidských zdrojů, to, co děláte s důchodovými úsporami při změně pracovních míst, je zpravidla na vás. Tak co se stane s tvým 401k plánem, když opustíš práci?

401 (k) Možnosti plánu při opuštění úlohy

Pokud máte zaměstnavatele sponzorované 401 (k), budete pravděpodobně konfrontováni se čtyřmi možnostmi, když opustíte svou práci: zůstaňte v plánu stávajícího zaměstnavatele, přesuňte peníze do nového zaměstnavateleho plánu , přemístěte peníze na samostatný účet pro odchod do důchodu (známý jako IRA převrácení) nebo na hotovost.

Zde je třeba uvažovat s každou možností.

1. Ponechte peníze v bývalém zaměstnavateli 401 (k).

Mnoho společností umožní bývalým zaměstnancům zůstat investováno do svých 401 (k) plánů na dobu neurčitou, pokud je v plánu alespoň 5 000 dolarů. V průzkumu téměř 1, 100 účastníků plánu Fidelity téměř jedna třetina respondentů zůstala v bývalém zaměstnavateli 401 (k) po dobu 120 dnů nebo déle, protože si nebyli jisti, co ještě dělat. Pokud váš bývalý zaměstnavatelský plán nemá vynikající investiční možnosti nebo jedinečné výhody, opuštění vašeho 401 (k) zaostává zřídka dává smysl. Podle Úřadu pro statistiku práce průměrný americký pracovník změnil zaměstnání 11krát po celou kariéru. Nechte za každým plánem 401 (k) a po odchodu do důchodu budete muset projít cestou plánů, abyste zjistili, co máte. Mezitím riskujete přeplatky za příliš mnoho zbytečných investic.

Jistě, pokud jste prodělali propouštění a nejste si jisti svým dalším tahem, udržení finančních prostředků 401 (k) u bývalého zaměstnavatele může mít krátkodobý význam.

2. Pohybujte peníze na 401 (k) nového zaměstnavatele.

Pokud začínáte novou práci, která nabízí plán 401 (k), můžete mít možnost přenést svůj starý plán a konsolidovat ho s novým, aniž byste udělali daňový zásah. Pokud nový plán má velké investiční možnosti, mohlo by to být skvělý krok. Ponecháte své důchodové fondy rostoucí na jednom místě, což usnadňuje řízení v průběhu času. Navíc, pokud váš nový zaměstnavatel nabízí 401 (k) paušální půjčky, existuje podstatnější zůstatek proti půjčování proti.

3. Přeneste peníze na individuální důchodový účet.

Další možností je otevřít to, co je známo jako převrácení IRA, důchodový účet, který existuje pro konsolidaci ostatních důchodových účtů na jednom místě. Je to jako koš, do kterého můžete házet všechny své staré 401 (k). Peníze se přesunuly do převrácení IRA zůstává odložena na odchod do důchodu a můžete ji investovat jakýmkoli způsobem, který si vyberete.V rámci přechodu na IRA mají sporitelé přístup k nesčetným investičním možnostem, včetně akcií, dluhopisů, podílových fondů a investičních fondů. Pokud to zní ohromující, můžete místo toho zvolit fond životního cyklu, který si podle vaší cílové doby odchodu do důchodu zvolí investice. 4. Vyplatit z plánu.

Pokud existuje jedna možnost, jak se obecně vyhnout, je to úplné vytažení vašich 401 (k) peněz. Dokonce i když se zdá, že je to snadné peníze nebo dárek v době, kdy je hotovost naléhavě potřebná, budete pravděpodobně litovat později. Je to proto, že pokud se dostanete do distribuce dříve, než dosáhnete věku odchodu do důchodu 59 ½, dlužíte federální daň z příjmů z peněz a všechny platné státní a místní daně. Kromě toho vám pravděpodobně bude účtován i 10 procent peněz za předčasné ukončení. (Ačkoli existují případy, kdy může být poplatek vyloučen.) Je to vysoká cena, kterou zaplatíte, a to ohrožuje vaše dlouhodobé úspory v důchodu. Jinými slovy, tato možnost vytváří více problémů s penězi než to řeší.

Zvažte své možnosti opatrně

Neexistuje žádný správný 401 (k) pro každého, ale prozkoumáním vašich možností můžete určit, co je pro vás to pravé. Zvažte své rozhodnutí pečlivě před tím, než se rozhodnete, a promluvte se zástupci lidských zdrojů a plánujte správce při své staré práci a vaší nové práci. A co je nejdůležitější, pokud se rozhodnete přesunout peníze z jednoho plánu do druhého, věnujte pozornost pravidlům převodu aktiv, aby nedošlo k chybějícímu termínu nebo ke vzniku neočekávaného zdanitelného rozdělení.

Čtěte více:

Jak zvládnout 401 (k) při opuštění práce | Jak spravovat důchod při opuštění pracovního místa