Nepojištěné a nedostatečné pojištění motoristů

Co jsou nezajištěné a nedostatečně pojištěné motoristické kryty? Máte-li zakoupit tyto kryty pro podnikání? Tento článek zodpoví tyto otázky.

Neodpoistený a podezřelý řidič

Pojištění automobilové odpovědnosti je povinné ve většině států. Přesto však přibližně 12,6% řidičů vozidel není podle Rady pro výzkum pojišťoven pojištěno. Pokud jste zraněni při automobilové nehodě, za kterou je zodpovědný jiný řidič, existuje šanci, že řidič nebude mít žádné pojištění.

Pokud je porucha řidiče nepoškozená, budete muset spoléhat na své vlastní pojištění nebo jiné finanční prostředky k zaplacení zdravotních účtů. Neprovedené krytí motoristů bylo vytvořeno k vyřešení tohoto problému.

Limity požadované zákony o povinném pojištění jsou obecně velmi nízké. Například některé státy vyžadují pouze 15 000 dolarů na osobu a 30 000 dolarů za nehodu za zranění a 5 000 dolarů za škody na majetku (nebo 35 000 dolarů kombinované jednotlivé limity). Pokud jste utrpěli zranění při auto- matické havárii a řidič porušíte požadované minimální limity, nemusí tyto limity stačit na zaplacení vašich lékařských výdajů. Možná jste uvízli zaplacením některých nákladů sami. K tomuto problému může dojít podezřelým krytem motoristů .

Pokrytí nepoškozené motoristy (UM) chrání vaši firmu před nehodami způsobenými řidiči, kteří nemají žádné pojištění odpovědnosti. Pokryté pojištění motoristů (UIM) se vztahuje na případ, kdy má řidič poruchy nějaké pojištění, avšak tento limit není dostatečný k pokrytí vašich ztrát.

Pokrytí UIM není dostupné ve všech stavech.

Zákony podle státu

Zákony UM a UIM se liší od státu ke státu. V některých státech je toto utajení povinné. Jiné státy vám umožňují písemně odmítnout. Některé státy vyžadují od vašeho pojistitele, aby vám nabídl limit UM / UIM odpovídající vašim limitům odpovědnosti. Například pokud je váš limit odpovědnosti 1 milion dolarů, může být váš pojistitel povinen vám nabídnout limit 1 milion UM / UIM.

Můžete mít možnost tuto hranici odmítnout a zvolit nižší nebo zcela odmítnout pokrytí UM / UIM. Ve většině států váš limit UM / UIM nesmí překročit limit vašeho automatického ručení.

UM pokrytí může být přidáno do komerční auto politiky pomocí potvrzení. Kde je UIM k dispozici, je obvykle poskytována ve spojení s UM. Každý stát vyvinul vlastní souhlas s UM / UIM. Tato potvrzení jsou vydávána ISO.

Unikátní pokrytí

UM a UIM kryty jsou jedinečné. Oba jsou pojistné krytí, které zaplatí škodu pojištěnému než spíše než třetí straně. Poistka UM pokrývá částky, které má pojištěný nárok na náhradu škody od vlastníka nebo provozovatele nepojízdného vozidla.To znamená, že pokrývá škody, které by odpovědná strana (nebo její pojišťovna) zaplatila, kdyby si koupil pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou automobilem. UM pojištění bylo původně určeno k pokrytí pouze zranění. Některé státy ji prodloužily, aby pokryly i škody na majetku. Limit stanovený pro pokrytí UMPD je obecně nízký, například 3500 USD. Typicky se UMPD nevztahuje na žádné vozidlo, které je pojištěno pro kolizi.

Naložené limity

Více než polovina stavů v USA umožňuje umístit limity UM. Stohování platí, pokud je pro UM nebo UIM pojištěno více vozidel.

Pokud jsou povoleny mezní hodnoty, můžete kombinovat limity UM / UIM pro všechny autosahrávky zahrnuté pod UM / UIM. Tento kombinovaný limit můžete použít na jednu automatickou.

Předpokládejme například, že vlastníte dvě autosy, z nichž každá je pokryta UM ve společném limitu 300 000 dolarů. Během jízdy jednoho z aut, jste zraněni při nehodě způsobené nezajištěným řidičem. Limit UM, který máte k dispozici, bude 600 000 dolarů.

Některé státy povolí stohování pouze v případě, že více vozidel je pojištěno podle zvláštních zásad. Jiní povolují stohování, pokud jsou vozidla pojištěna podle stejných zásad. Některé státy povolí pojistitelům, aby vyloučili stohování podle svých zásad.

Kdo je pokryt?

UM je osobní auto pokrytí, které může být přidáno k komerčním zásadám aut. Část "pojištěná osoba" obvykle zahrnuje vás (pojmenované pojištěné) a jakéhokoli člena rodiny.

Pokud vaše firma není výhradním vlastníkem, odkaz na "členy rodiny" se nepoužije. Pokud vlastníte svou firmu jako jednotlivec, vy a vaši rodinní příslušníci jsou pojištěni při řízení nebo zajíždění kryté auto a při chodci.

Také pojištěným se rozumí jakýkoli jiný cestující krytého automobilu a každý, kdo má nárok na náhradu škody jménem pojištěného. Předpokládejme například, že cestující kryté auto je zabit při nehodě způsobené nezajištěným řidičem. Manžel / ka zemřelého může mít nárok na náhradu škody v rámci pokrytí UM na jméno zemřelého.

Výjimka pro odškodnění pracovníků

Zaměstnanci se kvalifikují jako pojistitelé podle potvrzení UM, pokud jsou cestujícími krytých automobilů. Mnoho potvrzení UM však vylučuje jakoukoli ztrátu, za kterou má pojištěný nárok na platbu podle zákona o náhradě pracovníků.

Předpokládejme například, že váš zaměstnanec řídí krytý auto, když trpí zlomenou nohou při nehodě způsobené nezajištěným řidičem. K úrazu došlo v zaměstnání, takže zaměstnanec získává dávky v rámci politiky odškodnění vašich pracovníků. Jakékoli škody, které zaměstnanec obdrží v rámci pokrytí UM, budou nad těmito pracovníky nadměrné a nebudou duplicitní. UM však může pokrýt některá zranění, která nejsou kompenzovatelná podle zásad WC. Příkladem je bolest a utrpení.

Má pokrytí podnikové potřeby UM?

Existuje několik faktorů, které je třeba vzít v úvahu při rozhodování, zda chcete zakoupit pokrytí UM / UIM pro vaši firmu. Jeden stojí. Váš agent nebo zprostředkovatel může získat kotace pro různé limity.Dalším faktorem je dostupnost pojistného, ​​s výjimkou UM, na krytí fyzických zranění nebo majetkových škod způsobených auto- matickými nehodami způsobenými nepojištěnými řidiči. Některé možné zdroje pokrytí jsou uvedeny níže. Váš agent vám může pomoci rozhodnout, zda byste měli koupit UM / UIM pokrytí nebo spoléhat na jiné pojištění k pokrytí ztrát.

Pojistné krytí

• Pojištění pro pojištění komerčních nemovitostí
• Pojištění proti fyzickým škodám
• Pojištění zdravotních pojištění
• Zdravotní pojištění
• Zaměření UM zaměstnanců
• Vaše osobní pokrytí UM