Myslete dvakrát o refinancování federálních studentských půjček

Jste-li osedlaný studentským úvěrovým dluhem, může dojít k bodu, kdy je těžké dosáhnout. Vyděláváte, ale hodně z toho se ani nedotýká hlavního poplatníka. Viníka? Vaše úrokové sazby. Federální studentské půjčky mají pevně stanovené úrokové sazby, které se časem nemění, takže jste se drželi s vaší sazbou - a pokud máte nějaké půjčky PLUS, mohlo by to být téměř 7 procent.

Jedním z možných řešení je refinancování studentských půjček.

Ale zatímco to může pomoci studentům půjček studentů ušetřit peníze na úroky, je to zvláště riskantní pro federální studentské půjčky studentů.

Co je refinancování studentských půjček?

Pravděpodobně jste slyšeli, že můžete ušetřit peníze refinancováním úvěru na auto nebo hypotéky. Můžete také refinancovat a konsolidovat své studentské půjčky, což vám umožní šetřit peníze na úroky a zpřísnit platby. A tím, že se zbavíte několika procentních bodů, můžete ušetřit tisíce dolarů a dostat se z dluhů rychleji. Zní to lákavě, že?

Zatímco existují úspory, které mohou šetřit náklady, může to být riskantní krok především pro dlužníky z federálních studentských půjček.

Důsledky refinancování federálních studentských půjček

Vaše federální studentské půjčky jsou spravovány Ministerstvem školství Spojených států. Prostřednictvím ministerstva školství mají dlužníci federálních studentských půjček jistá práva.

Například, dlužníci federálních studentských půjček mají přístup k různým splátkovým plánům - včetně plánu založeného na příjmech, který založí vaše měsíční platby na vašem diskrečním příjmu.

Dlužníci federálních studentských půjček na plán založený na příjmech, který provádí konzistentní platby od 20 do 25 let, mohou mít nárok na odpuštění studentských půjček. Dlužníci federálních studentských půjček mají také přístup k odkladům a toleranci. Tyto možnosti mohou dát platbu studentských půjček na pauzu, pokud nemáte možnost provést měsíční platby.

"Federální studentské půjčky mají mnoho vestavěných ochranek spotřebitelů, jako je propuštění ze smrti a zdravotního postižení, velkorysé odkladné a tolerantní možnosti a právo na léčení selhání," říká advokát studijního úvěru Adam S. Minsky. "Tyto programy nejsou poskytovány jen na základě smlouvy - jsou poskytovány federálním zákonem, což z nich činí neuvěřitelně silné. "A tyto výhody mohou být užitečné, pokud pracujete v oblasti s nízkými platbami, nebo pokud máte problémy s těžkými časy.

Ale dlužníci federálních studentských půjček se vzdali těchto výhod, pokud refinancují.

Když refinancujete studentské půjčky, pracujete se soukromou společností. Jako takový jste na svém hřišti, který se zabývá jejich pravidly. Zatímco refinancování studentských půjček vám může ušetřit peníze, nemusí vám pomoci, pokud ztratíte svou práci a nemůžete provádět platby.Nebudete mít štědré federální výhody pro studentské půjčky nabízené prostřednictvím Ministerstva školství Spojených států.

A jakmile refinancujete, nebude se vrátit. "Refinancování federálních úvěrů na soukromý úvěr je jednosměrná ulice z federálního úvěrového systému. Neexistuje způsob, jak převést soukromý úvěr zpět na federální půjčku, "vysvětluje Minsky.

Jako dlužník federálního studentského úvěru ztrácíte následující výhody prostřednictvím refinancování:

• Způsobilost pro plán založený na příjmech
• Potenciální odpuštění studentského úvěru
• Odklad
• Tvrzení
• (jako je odpuštění z veřejných půjček a další programy)
• Výpadek smrti a invalidity
• Výchozí rehabilitace

Přestože věřitelé v oblasti refinancování úvěrů studentů mohou nabízet určité výhody, jako je odklad, Ministerstvo školství USA nabízí. Nejen to, ale soukromí věřitelé mohou kdykoli změnit své nabídky.

"Ochrana spotřebitele poskytovaná soukromému studentskému úvěru je dlužník smluvní a často i diskrétní - což znamená, že věřitel nebo správce se rozhodne, zda je bude prosazovat," poznamenává Minsky.

Existuje také mnoho neznámých informací o konsolidaci studentů a půjček, který je stále ještě v plenkách.

"Vzhledem k tomu, že mnoho hráčů v oblasti refinancování soukromých studentských půjček je relativně nové, prostě nevíme, jak budou zacházet s potírajícími se dlužníky nebo dlužníky, kteří mají selhání," říká Minsky. "Nevíme, jak budou mírní a flexibilní, jak budou svobodně používat programy pomoci v jejich smlouvách nebo jak agresivně budou hledat lidi. "

je refinancování dobrý nápad?

Pokud uvažujete o refinancování federálních studentských půjček, je důležité pečlivě zvažovat klady a zápory. Úspory nákladů mohou být užitečné pro některé dlužníky, ale pro většinu federálních dlužníků studentských půjček nemusí být dobrý nápad. Je příliš mnoho, co lze ztratit, pokud jde o výhody a ochranu.

Nicméně refinancování federálních studentských půjček může být za určitých okolností dobrým nápadem. Například pokud máte stabilní práci, těžké hotovostní rezervy a plánujete splácet svůj dluh v krátkém čase, refinancování může mít smysl jako způsob, jak snížit úroky a splácet dluh rychleji. Neexistuje však žádné tvrdé a rychlé pravidlo o tom, kdo by měl refinancovat své federální studentské půjčky a kdo by neměl.

"Myslím, že dlužníci potřebují plně pochopit, co dostávají a co se vzdávají, a potřebují posoudit svou toleranci vůči riziku," říká Minsky. U některých dlužníků může být toto riziko příliš mnoho - zatímco u druhých může být krátkodobým rizikem, které jim pomůže rychleji splácet dluhy.

Takže pokud máte federální studentské půjčky a snažíte se ušetřit peníze na úrocích prostřednictvím refinancování, nejprve zhodnoť svou současnou finanční situaci. Zjistěte, jaké výhody a ochrany máte v úmyslu ztratit, a ujistěte se, že výhody, které získáte, stojí za to.