Státní zákony a pojišťovací certifikáty

Pojistné certifikáty mohou obsahovat prohlášení, která porušují státní zákony. Zde je příklad.

Příklad

Larry vlastní Lucky Landscaping, terénní firmu. Larryho firma právě najala Busy Builders, generální dodavatel, aby udělal terénní práce v kancelářském komplexu Busy se stavbou. Jedná se o poslední minutu. Zahradní společnost, která Busy najala předtím vyloučená z projektu.

Výstavba komplexu již začala.

Larry chce začít pracovat. Nicméně, Busy stavitelé nepovolí svým zaměstnancům na pracovišti, dokud Lucky neposkytne certifikát o pojištění odpovědnosti. Certifikát musí ukázat, že obecné zásady odpovědnosti společnosti Lucky splňují přísné požadavky na pokrytí uvedené ve smlouvě o výstavbě.

Larry pořídil kopii požadovaných obalů Lindě, jeho pojišťovací agentce. Vysvětluje, že okamžitě potřebuje certifikát, aby jeho pracovníci mohli začít projekt. Linda posuzuje požadavky a okamžitě upozorňuje na některé problémy. Certifikát vyžaduje:

Pokrytí pro zaměstnance Builders a jeho důstojníky, ředitelé a zaměstnance jako další pojištěné

• Lucky pojišťovna odpovědnosti pravděpodobně bude zahrnovat Busy stavitele jako další pojištěný, ale nebude rozšířit pokrytí Busy ředitelé, důstojníci nebo zaměstnanci . Každý limit výskytu v hodnotě 5 milionů dolarů
• Pravidla odpovědnosti společnosti Lucky poskytují pouze hranici výskytu 1 milion dolarů. Lucky může zvážit nákup nadměrné nebo deštníkové politiky, ale získání takového pravidla bude mít čas.

Pokrytí znečištěním (bez vyloučení znečištění)

• Pravidla společnosti Lucky obsahují standardní vyloučení ze znečištění a pojistitel ji neodstraní. Ustanovení, které uvádí, že pojistná smlouva odpovídá požadavkům na pojištění v stavební smlouvě
• Certifikát není součástí pojistné smlouvy. Nemůže tedy změnit rozsah pokrytí, který politika poskytuje. Linda vysvětluje, že nemůže vydat certifikát obsahující výčet výše uvedených ustanovení, protože nejsou zahrnuty do zásad Larryho. To by bylo neetické a nezákonné. Larry se zlobí. Požaduje, aby Linda okamžitě poskytla certifikát, který splňuje požadavky Busy Builders. Pokud Linda nebude vyhovovat, Larry najde agenta, který bude.

V mnoha státech by Larryho jednání představovalo porušení zákona. V některých státech mohou akce Busy Builders také porušovat zákon.

Státní zákony

V uplynulých letech mnoho států přijalo zákony, které standardizují používání osvědčení o pojištění. Tyto zákony mají zajistit správné používání certifikátů. Zatímco zákony se liší od státu ke státu, všechny mají stejný obecný záměr.Zakazují následující typy úkonů:

Vydání certifikátu, který obsahuje nepravdivé nebo zavádějící informace o pojistné smlouvě.

• Larry například nalézá nového agenta, který vydává potvrzení o tom, že jeho politika odpovědnosti pokrývá znečištění. Ve skutečnosti Larryho politika obsahuje široké vyloučení ze znečištění. Změna nebo změna certifikátu tak, aby přesně neodrážela ustanovení této zásady.
• Larryův agent například vydá certifikát, který přesně vyjadřuje jeho zásady. Larry pak změní certifikát a uvede kryty, které jeho politika neposkytuje. Použití certifikátu k umožnění nebo rozšíření práv na někoho, pokud tato práva nejsou poskytována zásadou
• . Například Larry najde nového agenta, který vydá certifikát, který ukazuje, že Busy Builders je dodatečně pojištěn podle zásady odpovědnosti Lucky Landscaping. Zaneprázdněn není ve skutečnosti pojištěn podle této politiky. Požadavek na certifikát, který přesně neodráží zásadu
• Zaměstnanec obsazeného stavitele například řekne Larrymu, aby vydal certifikát, který ukazuje, že zásady odpovědnosti Lucky Landscaping poskytují každému limitu výskytu 5 milionů dolarů. Zaměstnanec ví, že limit pro tuto politiku je pouze 1 milion dolarů. Vyžaduje certifikát s vyšším limitem, který vyhovuje oddělení obsazenosti stavitelů. V mnoha státech by byl certifikát použitý způsobem popsaným výše neplatný.

Navíc osoba, která spáchala některý z těchto činů, by mohla být stíhána.

Certifikáty nejsou politiky

Certifikáty o pojištění jsou určeny k poskytnutí důkazu o pojištění. Jsou určeny k poskytování informací, nikoliv pokrytí.

Přesto se někteří lidé pokoušeli použít certifikáty k přidání pokrytí k politice nebo ke změně smluvních podmínek. Ve scénáři popsaném výše se Busy Builders pokusili použít certifikát, aby rozšířil pravidla společnosti Lucky tak, aby odpovídala pojistným požadavkům obsaženým ve smlouvě. Státy používají zákony o certifikacích k zastavení tohoto typu chování. Některé zákony výslovně zakazují používání certifikátu jako záruku, že politika je v souladu se smlouvami o pojištění. Mnoho zákonů jednoznačně uvádí, že certifikát není zásadou, pořadačem nebo potvrzením.

Prosazování

Nové zákony o certifikátech jsou obecně prosazovány státní regulační agenturou, která dohlíží na pojišťovací záležitosti. Není jasné, jaké tresty budou uloženy porušovatelům. V každém případě by měl každý, kdo poskytuje certifikáty nebo je požaduje od jiných, mít na vědomí tyto zákony. Pokud si nejste jisti, jaké zákony se vztahují k certifikátům ve vašem státě, obraťte se na svého pojišťovacího agenta nebo právního zástupce.