Standardní hypoteční klauzule

Většina politik komerčního vlastnictví obsahuje doložku, která chrání práva držitelů hypoték (věřitelů). Toto ustanovení platí, pokud byla pojištěná nemovitost použita k zajištění hypotéky a tato nemovitost byla poškozena kryté riziko. Ustanovení zaručuje, že věřitel dostane platbu v rámci pojistné smlouvy v rozsahu zbývajícího dluhu.

Když majitel firmy zakoupí komerční budovu s hypotékou, držitel hypotéky může od kupujícího požadovat, aby získal politiku vlastnictví obsahující standardní doložku o hypotéce .

Zde je příklad.

Příklad

Andy vlastní společnost A-1 Appliances, společnost, která prodává domácí spotřebiče. Andyova společnost právě koupila nový sklad s hypotékou, kterou získala od Lucky Lending.

Úvěr A-1 získaný z Lucky Lending je zajištěn skladištěm. Protože skladiště slouží jako záruka půjčky, Lucky Lending má pojišťovací zájem. K ochraně zájmů společnosti Lucky vyžaduje smlouva o půjčce A-1 pojištění skladu proti požáru a jiným rizikům v rámci politiky obchodního vlastnictví. Ve smlouvě se uvádí, že politika musí obsahovat standardní hypoteční klauzuli.

Standardní doložka

V minulých letech museli pojistitelé, kteří napsali pojištění majetku, požádat o použití formuláře o politice nazývaného "New York Standard Fire Policies" z roku 1943. Ten obsahoval doložku nazvanou Hypoteční, která se zabývala právy věřitelů. Tato doložka byla označena jako standardní hypotéční doložka

. V současné době je formulář z New Yorku zřídka používán a politika obchodních vlastností ISO je považována za průmyslový standard. Formulář ISO se zabývá hypotékami v doložce nazvané Hypoteční držitelé. Toto ustanovení nyní slouží jako standardní doložka o hypotéce. Objevuje se v mnoha majetkových zásadách jednotlivých pojistitelů.

Zájmy

Ustanovení o hypotéce podle ISO se vztahuje na držitele hypotéky uvedený v prohlášeních. Poskytovatel půjde o ztrátu nebo poškození budovy nebo struktury, která slouží jako záruka úvěru.

Je-li v zásadě uvedeno více věřitelů, jsou pokryty v pořadí podle priority. Předpokládejme například, že pojistník koupil budovu s dvěma hypotékami (první a druhá). Pokud se budova spálí, zaplatí věřitel uvedený na první hypotéce. Po zaplacení prvního věřitele obdrží věřitel druhé hypotéky platbu.

Doložka o hypotéce uvádí, že věřitelé obdrží platbu "protože se mohou objevit jejich zájmy." To znamená, že částka, kterou dostane každý věřitel, závisí na rozsahu škody na pojištěné budově a nezaplaceném zůstatku (jistině a úroku) úvěru. Například požár ničí sklad A-1 Appliances.V době požáru má A-1 vázané štědré půjčky ve výši 750 000 dolarů v hlavní a úrokové sazbě. Lucky Lending obdrží pojistnou platbu ve výši 750 000 dolarů, jejíž zájem o nemovitost.

Částka, kterou pojistitel zaplatí za ztrátu, podléhá omezení této politiky. Například, pokud je sklad A-1 pojištěn za $ 1. 5 milionů, pojistitel nebude platit více než 1 dolar. 5 milionů na všechny zúčastněné strany (spotřebiče A-1 a všichni věřitelé).

V některých státech si věřitelé zajistí své půjčky skrze skutky důvěry spíše než hypotéky. Z tohoto důvodu termín

držitel hypotéky ve standardní hypoteční klauzuli zahrnuje správce. Uzavření trhu

Právo věřitele na vymáhání ztráty z majetkových poměrů dlužníka není ovlivněno žádnou akcí uzavření, kterou věřitel inicioval proti vlastníkovi nemovitosti před ztrátou. Předpokládejme například, že zařízení A-1 nedokáže provést několik hypotečních plateb, takže Lucky Lending vydá oznámení o selhání. Jeden měsíc poté, co bylo oznámení vydáno, je skladiště zničeno požárem. Výchozí oznámení neovlivní právo společnosti Lucky na platbu za ztrátu v rámci této zásady.

Zákony pojistníků

Hypoteční osoba má právo na náhradu škody na základě pojistky, i když pojistník porušil podmínku pojistné smlouvy.

Předpokládejme například, že skladiště A-1 Appliances je zničeno požárem. A-1 podává nárok s majetkovým pojištěním na poškození budovy a jejího obsahu. Avšak A-1 odmítne nechat nastavit do majetku, aby zkontroloval poškození. Pojistitel nakonec odmítá tvrzení společnosti A-1, protože A-1 nedodržel podmínku politiky.

Právo Luckyho úvěru na vrácení v rámci této politiky nebude ovlivněno jednáním A-1, pokud věřitel splňuje určité podmínky. Věřitel musí:

zaplatit veškeré splatné pojistné z důvodu, že pojistník nezaplatil

• předložit doklad o ztrátě (pokud pojistník tak neučinil) do 60 dnů od obdržení oznámení, že důkaz o ztrátě je splatný
• Upozornit pojistitele, pokud je věřitel vědom jakékoliv změny ve vlastnictví nebo obsazenosti budovy nebo pokud se riziko podstatně změnilo
• Jakmile věřitel dokončil všechny tyto kroky, je způsobilý dostat ztrátovou platbu podle A-1.

Převod práv

Ustanovení ISO o hypotečních úvěrech obsahuje ustanovení o subrogaci. Uvádí, že pokud pojistitel uhradí věřiteli škodu, ale odmítá platbu pojištěnému, práva na subrogaci věřitele jsou převedena na pojistitele v rozsahu výše platby. V předchozím příkladu bylo zařízením A-1 odmítnuto placení v rámci pojistky, protože nedodrželo podmínky pojistné smlouvy. Předpokládejme, že Lucky Lending obdržela pojistnou platbu ve výši 700 000 dolarů za svůj zájem o poškozený sklad. Požár byl způsoben vadou v elektrickém sušičce uloženém v budově. Pokud Lucky Lending nedostane náhradu škody, věřitel by mohl požádat výrobce sušičky o škody na majetku.

Pojišťovna majetku společnosti A-1 odškodnila Lucky Lending za ztrátu. Právo věřitele žalovat výrobce o náhradu je tedy převedeno na pojistitele. Pojistitel má nyní právo žalovat výrobce, aby získal 700 000 dolarů, které zaplatil společnosti Lucky Lending.

Pojistitel se může rozhodnout zaplatit věřiteli částku jistiny z hypotéky plus veškerý nabytý úrok. Pokud zůstane nějaký dluh, pojistník musí zaplatit tuto částku pojistiteli.

Zrušení a bez obnovy

Podle doložky o hypotéce musí pojistitel písemně oznámit držiteli hypotéky, pokud pojistitel tuto pojistku zruší nebo ji odmítne prodloužit. Pokud pojištěný nezaplatí pojistné, pojistitel musí před zrušením pojistné smlouvy oznámit věřiteli 10 dní předem. Pokud pojistitel zruší pojistku z jiného důvodu než nezaplacení pojistného, ​​musí věřiteli poskytnout 30 dní předem. Pokud se pojistitel rozhodne, že neobnoví pojistnou smlouvu, musí poskytnout věřiteli deset dní předem.

Tyto storno podmínky mohou být upraveny zákonem státu. Například některé státy vyžadují, aby pojišťovny oznámili věřiteli nejméně 45 dní předem, pokud je politika zrušena z jiného důvodu než nezaplacení pojistného.