Specifické limity versus mezní hranice

Limity, které se objevují v zásadách komerčního vlastnictví, jsou typicky jeden z dvou typů: specifické limity nebo omezení pokrytí. Tento článek vysvětlí, jak se liší.

Za účelem zjednodušení předpokládáme, že veškerá nemovitost uvedená v následujících příkladech je pojištěna na základě nákladů na náhradu ve výši 100% její hodnoty (což znamená, že se nepoužívá spoluúčasti). Budeme také ignorovat odpočitatelné položky.

Specifický limit

Zvláštní limit je individuální limit, který platí pro určitý typ majetku.

Pokud je tato nemovitost poškozena nebo zničena kryté nebezpečí, nejvíce pojistitel zaplatí za tuto nemovitost je specifický limit.

Předpokládejme například, že vlastníte komerční budovu a podnikatelský majetek (BPP), který se nachází na stejném místě. Náklady na výměnu budovy jsou 1 milion dolarů, zatímco náklady na výměnu vašeho BPP činí 500 000 dolarů. Ujistěte se, že nemovitost je předmětem politiky, která zahrnuje samostatné specifické limity ve výši 1 milionu dolarů na budovu a 500 000 dolarů na BPP.

Omezení deku

Omezení přikrývky platí pro více než jeden typ nemovitosti na stejném místě nebo pro stejný typ nemovitosti na více místech. Může se také vztahovat na všechny typy nemovitostí na více místech.

V předchozím scénáři předpokládejme, že pojistíte svou budovu a BPP v rámci politiky vlastností, která obsahuje omezení pokrývky. V tomto případě se na vaší politice zobrazí limit $ 1. 5 milionů, co se týká budov a vašeho BPP.

Tento limit bude k dispozici, pokud vaše budova, váš osobní majetek nebo oba typy nemovitostí jsou poškozeny nebo zničeny kryté nebezpečí.

Nyní předpokládejme, že vaše vlastní dvě komerční budovy, které se nacházejí na samostatných místech. Každá budova obsahuje podnikatelský majetek. Náklady na výměnu nemovitosti jsou:

Umístění č. 1: 1 milion dolarů pro budovu a 500 000 dolarů pro BPP

Umístění # 2: $ 1. 5 milionů za budovu a 700 000 dolarů za BPP

Pokud chcete pojistit nemovitost s hranicemi, máte tři možnosti.

1. Oddělené hranice budov a BPP Můžete si vybrat $ 2. 5 miliónů přikrývek pro budovy a 1 dolar. 2 miliony krycího limitu pro BPP. Stavební limit platí pro obě budovy. Limit BPP se bude vztahovat na BPP na obou místech.
2. Oddělovací limit pro každou polohu Alternativně můžete zvolit přikrývku limitu $ 1. 5 milionů za budovu a BPP v místě č. 1. Oddělovací limit 2 EUR. 2 miliony by se vztahovaly na budovu a BPP v místě č. 2.
3. Limit pro jednotlivé deky Třetí možnost je jediný limit pro deku ve výši $ 3. 7 milionů, což platí pro budovy a BPP na obou místech.

Výhoda limitu deku

Když zvolíte mezní úroveň, celá hodnota limitu je k dispozici pro ztrátu jakékoli vlastnosti, která je předmětem limitu. Přidržený limit poskytuje významnou výhodu nad jediným limitem, pokud se část vaší nemovitosti zvýší po spuštění politiky. Předpokládejme například, že zvolíte jediný limit pro deku ve výši $ 3. 7 milionů na pokrytí budov a osobního majetku, které vlastníte ve svých dvou lokalitách.

Tři měsíce do politického období zakoupíte nějaké zařízení, které uložíte v místě # 1. Náhradní hodnota vašeho BPP v místě # 1 je nyní 650, 000 dolarů.

Pozdní noční blesk spouští požár v budově v lokalitě # 1. Budova a veškerý její obsah jsou zničeny. Přestože hodnota Vašeho BPP je větší, než byla na počátku vaší politiky, ztráta je pokryta. Výše ztráty ($ 1, 650, 000) je nižší než $ 3. 7 milionů přikrývek.

Zde je další příklad, který demonstruje hodnotu limitu pro deku. Předpokládejme, že jste se rozhodli pojistit svůj majetek se čtyřmi specifickými mezemi:

1. Budování v místě č. 1: 1 milion dolarů
2. Budova v lokalitě č. 2: $ 1. 5 000 000
3. BPP v místě č. 1: 500 000, 000
4. BPP v místě č. 2: 700 000 000 Kč

) přesahuje váš limit o $ 150, 000.

Budete muset zaplatit $ 150 000 sami.

Pokud vyberete specifické limity, ujistěte se, že jsou všechny dostatečné. Ujistěte se, že zvýšíte svůj limit, pokud během období politiky získáte další majetek nebo vylepšujete majetek. V opačném případě může být váš limit nedostatečný k pokrytí ztráty.

Doplňkové body

Zde je několik věcí, které si pamatujete, pokud jde o limity pro deky.

• Pokrytí majetku, které zahrnuje přikrývku, je o něco dražší než krytí založené na konkrétních omezeních.
• Coinsurance platí, pokud pojistíte svůj majetek za méně než 100% jeho hodnoty. Obecně platí, že přikrývka je k dispozici pouze v případě, že pojistíte svůj majetek alespoň na 90% jeho hodnoty.
• Bez ohledu na to, jaký typ limitu si vyberete, bude pravděpodobně podléhat odpočitatelnosti.
• Politika vlastností může obsahovat jak přikrývky, tak určité limity. Například pro budovy se může vztahovat omezení počtu přikrývek, pokud se na osobní majetek použije určitý limit.

Dejte si pozor na doložku o marží!

Konečně někteří pojistitelé přidají doložku o zbytku na zásadu obsahující přikrývku. Tato doložka je zahrnuta prostřednictvím potvrzení. Snižuje částku, kterou obdržíte od svého pojistitele, pokud vaše nemovitost utrpí velkou ztrátu. Pokud naleznete doložku o rezervě, která je připojena k vašim zásadám, požádejte svého pojistitele o jeho odstranění.