Ochrana vašeho podniku s vlastní pojištěnou retencí

Jeden mechanismus pojistného plnění používaný některými podniky je pojištěním samozřejmostí. Vlastní pojištění (SIR) může být použito společně s obecnou odpovědností, odpovědností za škodu způsobenou automobilem nebo politikou odškodnění pracovníků. Může to být účinný způsob, jak šetřit peníze na pojistné. Tento článek vysvětluje, jak to funguje.

Zachování rizika

Podnik si zvolí vlastní pojištění, protože se rozhodl ponechat si určité riziko.

Podnik rozhoduje o výši rizika v peněžním vyjádření ao druzích rizik, které si přeje udržet. Poté vytvoří fond na úhradu ztrát, které jsou výsledkem těchto rizik. Zde je příklad.

Idyllic Inn je velký hotel, který se nachází v oblasti, kterou navštěvují turisté. Hotel obvykle vydává několik nároků na ručení každý rok. Mnoho lidí podávají hosté, kteří utrpěli zranění při nehodách při skluzu a pádu. Většina nároků byla malá, ale hotel utrpěl několik, které překročily 50 000 dolarů.

Idyllic Inn je pojištěn v rámci obecné zásady odpovědnosti, která má limit 1 000 000 Kč. Hotel si zvolil zachování některých ztrát, aby snížil náklady na pojištění odpovědnosti. Zásada odpovědnosti společnosti Idyllic tedy zahrnuje zadržení pojištěného 100 000 dolarů. Společnost založila fond na zaplacení pohledávek za škodu. Pokud vznikne nárok, hotel musí zaplatit náhradu škody až do výše 100 000 Kč.

Pokud škody přesáhnou 100 000 USD, pojistitel společnosti Idyllic zaplatí zbývající částku až do výše 1 milionu dolarů.

Samostatně zajištěná retence může být důležitou součástí plánu řízení zaměstnavatele o riziku. Obvykle je však k dispozici pouze středním a velkým zaměstnavatelům. Malí zaměstnavatelé nemají finanční způsobilost zaplatit z kapsy velké ztráty.

Státní zákony

Některé státy omezují užívání samozaměstnaného zadržení jako náhradu za určité druhy pojištění. Mnoho států zakazuje podnikům používat SIR místo pojištění odpovědnosti za škodu, pokud nesplňují určité požadavky. Například SIR může být povoleno pouze v případě, že podnik vlastní zadaný počet aut (například 25). Podnik může být požádán, aby poskytl důkaz o finančním zajištění, jako je hotovost nebo vkladní certifikát. Může být také požadováno zakoupení přebytku pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou automobilem.

Mnoho, ale ne všechny státy povolí zaměstnavatelům, aby si samy pojišťovali část svých náhrad za pracovníky prostřednictvím odpočitatelné nebo SIR. K tomu, aby zaměstnavatel mohl využívat samostatné pojištění, může být zaměstnavatel povinen obdržet osvědčení o samostatném pojištění od orgánu státní správy pro zaměstnance. Může se také požadovat, aby si kupoval nadměrné pojištění pro případ náhrady. Nadbytečný pojistitel bude požadovat důkazy o finančním zajištění, jako je záruka nebo akreditiv.Akreditiv vydává banka. Zajišťuje, aby finanční prostředky, které zaměstnavatel uložil, byly k dispozici k zaplacení pohledávek, a to iv případě, že zaměstnavatel zbankrotuje.

Jak to funguje

Zde je typické, jak samo-pojištěné zadržení obvykle funguje:

Nejprve vyhodnotíte rizika odpovědnosti firmy a určíte maximální výši, kterou může udržet za jednu ztrátu. Tato částka se stane vaším SIR. Například se rozhodnete, že vaše firma zvládne jakoukoli ztrátu, která nepřesáhne 1 milion dolarů. Váš SIR činil 1 milion dolarů. Pokud vaše společnost utrpí ztrátu ve výši 870 000 dolarů, vaše firma zaplatí celou částku a vaše pojistitel nebude platit nic. Váš pojistitel nemá povinnost platit, protože ztráta nepřekročila vaše SIR.

Dále vaše firma vytvoří fond, který zaplatí všechny ztráty, které jsou nižší než SIR. Váš fond musí být dostatečný k tomu, aby pohltil všechny nároky, které jste získali během období politiky. Musíte odhadnout maximální výši ztrát, které v daném období očekáváte. Mějte na paměti, že vaše nahromaděné ztráty by mohly překročit výši vašeho SIR. Předpokládejme například, že utrpíte dvě ztráty, jednu za 800, 000 a jednu za $ 400, 000.

Ani ztráta nepřekročí váš SIR, ale společně činí $ 1. 2. Pokud jste vyčlenili pouze 1 milion dolarů na zaplacení ztrát, dostanete 200 000 dolarů.

Třetím krokem je vytvoření a udržování fondu ztrátových plateb, jak to vyžaduje zákon. Vaše prostředky by měly být drženy na úročeném účtu. Některé vlastní pojištění zadržení zahrnují pouze škody. Jiné zahrnují jak škody, tak i náklady na nároky. Pokud váš SIR zahrnuje výdaje na pojistné plnění, můžete být odpovědní za úpravu pohledávek, které spadají do SIR. K provedení této funkce můžete najmout správce třetí strany. Alternativně může váš pojistitel upravit nároky a vyúčtovat vám náklady na pojistná plnění.

SIR může podléhat omezením na nárok nebo limitu každé výskytu. Může se rovněž vztahovat roční souhrnný limit. Celkový limit chrání vaši firmu, pokud během období trvání pojistné události vznikne řada nároků, které jsou menší než SIR.

Nakonec můžete být zákonem povinen zakoupit nadbytečnou pojistku. Jak již bylo uvedeno výše, může být požadováno nadměrné krytí, pokud máte pojištěnou pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou automobilem nebo povinnost odškodnění pracovníků.

Výhody SIR

SIR nabízí několik výhod. Za prvé, může to znamenat značné úspory na pojistném. Další výhodou je větší kontrola procesu vyrovnání nároků. Pokud pohledávka spadá do SIR, můžete se rozhodnout, zda ji urovnáte, nebo ji před soudem podáte. Za třetí, budete mít podnět ke kontrole ztrát, protože budete platit mnoho z nich pomocí svých vlastních prostředků. Za čtvrté, může se zlepšit peněžní tok. Budete platit ztráty, pokud se vyskytnou spíše než platit za ně předem prostřednictvím pojistného.

Článek editoval Marianne Bonner