3 Společné Pojištění majetku Deductibles

Odčitatelná částka je část ztráty, kterou nese pojistník. V pojištění majetku jsou běžné dluhopisy běžné. Většina politik komerčního vlastnictví zahrnuje alespoň jednu odpočitatelnou částku.

Účel

Deductibles slouží k několika účelům. Za prvé, pomáhají udržet pojistné cenově dostupné. Malé nároky jsou drahé na zpracování. Náklady na jejich úpravy mohou překročit částku vyplacenou pojistníkovi. Pokud by pojišťovny musely pokrýt všechny malé ztráty majetku, náklady na pojištění by se zvýšily.

Deduktily také poskytují určitou flexibilitu kupujícím pojištění. Odčitatelný je typ pojištění. Držitel pojistky může snížit své pojistné tím, že vybere vyšší odpočitatelnou částku. Držitel pojistky pak může investice investovat do podnikání. Konečně, odpočitatelné položky povzbuzují pojistníky, aby uplatňovali správné řízení rizik. Majitelé nemovitostí s větší pravděpodobností ochraňují svůj majetek před poškozením, pokud vědí, že budou muset převzít část případné ztráty.

V politikách komerčního vlastnictví se běžně vyskytují tři druhy odpočitatelných částek: ploché odpočty, procentní odpočty a čekací doby.

Bytová odpočitatelná částka

Většina politik komerčního vlastnictví zahrnuje plochou odpočitatelnou částku (také nazývanou přímou odpočitatelnou částku). Plošná odpočitatelnost je stanovená částka dolaru, která platí pro každou ztrátu. Odpočítává se z výše kryté ztráty. Zbývající částku zaplatí pojistitel.

Předpokládejme například, že vaše zásady zahrnují limit $ 2, 500 odpočitatelné a $ 250, 000.

Váš majetek způsobuje požární ztrátu ve výši 50 000 USD. Za předpokladu, že se nepoužije žádné zajištění, vaše pojistitel zaplatí 47,55 dolarů (50, 000 - 2, 500 dolarů). Pokud ztráta podléhá spoluúčasti, vaše pojistitel určí, zda jsou Vaše limity přiměřené. V opačném případě pojistitel sníží vaši pojistnou ztrátu o spoluúčasti.

Pojistitel pak zaplatí rozdíl mezi upravenou částkou ztráty a vaší odpočitatelnou částkou ve výši 2 500 Kč.

Při každém výskytu se uplatňuje plochá odpočitatelnost. Pokud dojde k více než jednomu výskytu během období platnosti pojistné události, odpočitatelná část bude platit odděleně každému. Předpokládejme například, že pojištěná budova je poškozena vandaly. O měsíc později je budova poškozena požárem. Vandalismus a požár byly dva samostatné události. Odpočitatelná částka se tak vztahuje samostatně na každý z nich.

Procentní odpočitatelná částka

Percentuální odpočitatelnost se často vztahuje na nebezpečí, které mohou způsobit katastrofické ztráty. Příkladem jsou zemětřesení a vulkanická erupce. Pokud jsou tyto rizika kryté a dojde ke ztrátě, ztráta se sníží o odpočitatelnou částku, která se uplatňuje na procentuální bázi. Odčitatelná částka může představovat procento limitu nebo hodnoty poškozeného majetku.

Předpokládejme například, že budova je pojištěna pro zemětřesení na hranici 500 000 dolarů. Pokrytí zemětřesení je podmíněno odečitatelností 15% stavebního limitu. Budova udržuje 250 tisíc dolarů při zemětřesení. Pojistitel zaplatí 175 000 dolarů (250, 000 - 75, 000 dolarů).

Ztráty způsobené hurikány, jinými vichřicemi nebo krupobitím mohou také podléhat procentuálnímu odpočtu.

Hurricane deductibles jsou obyčejné ve státech, které hraničí Atlantiku nebo Pobřeží zálivu. Odpočet hurikánu se vztahuje pouze na škody způsobené hurikány (nikoliv jiné typy vichřic). Co představuje hurikán , může být určeno formulací politiky nebo právními předpisy státu. Větrné bouřky se obecně nepovažují za hurikán, dokud není prohlášeno za národní meteorologickou službu. Odčitatelný hurikán je typicky vyjádřen jako procento pojistné hodnoty budovy.

V některých státech může politika vlastnictví zahrnovat vítr nebo odpočet od větru / krupobití. Odpočet na vítr se vztahuje na škody způsobené jakýmkoliv druhem větru (hurikán, tornádo, přímý vítr apod.). Za škody způsobené větrem nebo krupobitím se vztahuje odpočitatelná vítr / krupobití. Odpočitatelný vítr nebo vítr / krupobití je typicky procentní podíl hodnoty pojištěné budovy.

Čekací doba

Většina formulářů pro obchodní příjmy nepoužívá slovo "odpočitatelné". Přesto mohou obsahovat určitý typ odpočitatelné částky nazývané čekací doba . Čekací doba je doba, která musí uplynout před zahájením pokrytí. Typická obchodní čekací doba je 72 hodin (3 dny). Příjem, který ztratíte během čekací doby, není zahrnut. Čekací doba se vztahuje také na pokrytí obcí.