Chápání velkých rozhodnutí o otevřeném zápisu

Jelikož odjíždíte mnoho dobrých věcí, které se každoročně na podzim rotují - ostrý vzduch, listy na špičkách, dýňové lattes - je tu docela dobrá šance, že otevřená registrace proveďte seznam. Téměř 3 ze 4 respondentů z průzkumu otevřených zápisů společnosti Aflac říkají, že čtení o jejich výhodách je dlouhé, komplikované nebo stresující. A téměř polovina by spíše dělala něco opravdu nepříjemného - například mluvit s bývalým nebo chodit přes horké uhlí - než dokončit letošní přínos.

Výsledek? Nejvíce punt. Čtyři z pěti respondentů říkají, že tráví méně než hodinu ve svých rozhodnutích o příjmech, a ještě více zvolí stejné přínosy rok co rok.

Cena za nečinnost

To může být drahé, pokud se rozhodnete špatně. Řekněme, že se rozhodnete pro plán, kdy lékař, který vidíte jednou za rok, je mimo síť. To může být cena, kterou jste ochotni znát. Ale pokud skončíte s tím, že potřebujete lékařské služby pro nečekaný další postup? Mohli byste nakonec zaplatit 300% z toho, co by stálo, kdybyste v průzkumu z roku 2015 vypracovali Centrum pro politiku a výzkum AHIP. Podobně, pokud se rozhodnete zaplatit vyšší pojistné, které přicházejí s plány, které mají nižší odpočitatelné částky, ale zřídka se setkáte s lékařem nebo vyplňujete předepsané předpisy, protože jste zdravý jako kůň, mohli byste nakonec zaplatit víc výdajů, než je třeba .

A cena přilepení hlavy do písku je jen vysoká.

Celkové náklady na zdravotní péči v USA činí zhruba 3 biliony dolarů ročně, z čehož spotřebitelé vyplácejí z kapsy asi 400 až 500 miliard dolarů - a náš podíl roste o 10 procent.

"Jsem ochotný se vsadit, že náš podíl bude jen hore," říká Thomas Torre z Copatient, společnost, která pomáhá spotřebitelům vyjednávat o svých lékařských a nemocničních účtech.

"Tento trend je nezastavitelný. "

Rozhodování o správných přínosech tedy závisí na tom, abyste se vyzbrojili skutečným chápáním prvního: mít základní pochopení pojmů, které vidíte, když jste si přečetli dnešní plány zdraví. (Aflac to také testovalo. Většina lidí to neudělá.) A zadruhé je schopen odpovědět na pár otázek, které vám řeknou, jaký plán pravděpodobně bude nejlepší pro vaši peněženku.

Rozhodování o správných přínosech tedy závisí na tom, abyste se vyzbrojili znalostmi a porozuměním základních pojistných pojmů v práci.

Mluvte o jazyce

Nejprve musíte mít pevné pojetí společných podmínek zdravotního pojištění. AFLAC ve svém průzkumu zjistil, že většina lidí nemá přehled o základním slovníku zdravotní péče. Je těžké rozhodnout, pokud nepoznáte následující termíny:

PPO: Preferovaná organizace poskytovatelů.Jedná se o plán zdravotní péče, který vás zpravidla nelimituje na poskytovatele zdravotní péče v síti (nebo vám přináší odborné poradenství), ale bude vyžadovat, abyste u poskytovatelů zdravotní péče mimo síť platili vyšší výdaje mimo kapesní službu < Plán s vysokou odečitatelností:

Plán, který vyžaduje, abyste zaplatili za většinu vaší péče (lékaři a předpisy), dokud nedosáhnete své odpočitatelnosti. Vyžaduje otevření účtu HSA nebo zdravotního spoření.

HSA:

Abyste pomohli hradit náklady na vaše vyšší odpočitatelné částky, budete mít zdravotní spořitelní účet, do něhož vy a váš zaměstnavatel můžete uložit peníze před zdaněním, které mohou být investovány a růst osvobozeny od daně. Pokud použijete peníze na zaplacení výdajů na zdravotní péči, obvykle jej nebudete muset zaplatit, pokud jej použijete. Premium:

částku, kterou zaplatíte - obvykle měsíčně - za nákup zdravotního pojištění. Odpočítatelná částka:

Částka, kterou zaplatíte z kapsy na zdravotní péči, než pojistitel začne platit svůj podíl. Spolupráce:

Částku, kterou zaplatíte za návštěvu v kanceláři nebo na předpis, který doplňuje, co pojistitel platí (dokud nedosáhnete maximálního množství kapsy). Coinsurance:

Procento zdravotní péče, které musíte zaplatit, dokud nedosáhnete maximálního množství kapsy. Velké rozhodnutí

Nyní se můžete přesunout k výběru správného plánu pro vás. Zde jsou velká rozhodnutí, která budete potřebovat.

PPO vs. vysoký odpočitatelný plán s HSA.

Pokud obdržíte plán zaměstnavatelem, jsou to pravděpodobně vaše volby. Chcete-li uskutečnit hovor, zkontrolujte v minulém roce vaše lékařské využití. Kolikrát jste viděl lékaře? Kolik předpisů jste zaplnili? Pokud jste zdravý a nepoužíváte mnoho léků, máte obecně lepší výsledek s vysokým odečitatelným plánem. Pokud máte vysokou očekávanou zdravotní péči, včetně léků, obvykle jste s PPO lepší. Porovnejte odpočitatelné položky s těmito pojistnými.

Všimněte si, že jsem "obecně lépe. "Je možné dodržovat tyto pokyny a dělat chyby. Podle průzkumu Copatient si můžete vybrat zdravotní plán založený pouze na pojistném. Prémie jsou důležité, ale nejsou jediným prvkem, který je třeba zvážit, říká Justin Sydnor, docent na Wisconsin School of Business. Přidejte své roční pojistné a srovnejte, co platíte za vyšší cenu, s tím, co ušetříte na odpočitatelnosti. Pokud váš zaměstnavatel přispívá na zdravotní spořitelní účet, aby uhradil vysokou odpočitatelnost, ujistěte se, že to vezmete v úvahu. Zvažte lékaře, formuláře a další náklady.

Nezapomeňte vzít v úvahu proměnné, které nemají přiloženou cenovou značku. Jsou doktoři, kteří chcete vidět na svém plánu? Jsou léky, které pravděpodobně budete užívat? Kolik budete platit - ve formě kopačky nebo spolupoistence - pokaždé, když půjdete na lékařskou péči? Podívejte se na minulou zdravotní historii a předpokládejme, že vaše chování bude do značné míry stejné. A pokud si nemůžete dovolit cennější plán?

Pamatujte, že levnější plán je lepší než žádný plán vůbec. S Kelly Hultgren