Co znamená "pojistný zájem"?

U pojištění komerčního majetku, pojištěný zájem

znamená finanční zájem nebo ekonomický podíl na majetku. Pokud osoba má pojišťovací zájem o majetek, utrpí finanční ztrátu, pokud je majetek poškozen nebo zničen. Tato osoba také finančně prospěje, když je majetek zachován.

Majitel nemovitosti má pojišťovací zájem. Majitel ztratí celou hodnotu nemovitosti nebo její část, pokud je majetek poškozen nebo zničen.

Například Sam platí 500 000 dolarů v hotovosti, aby mohl skladu použít ve svém podnikání. O pět let později se budova ocitla na 600 000 dolarů. Pokud by byla budova zničena požárem, Sam by utrpěl finanční ztrátu ve výši 600 000 000 dolarů. Sam tak pojistitelný zájem o stavbu činí 600 000 dolarů.

Zákon pojištění

Pojištění majetku je založeno na pravidlu nazvaném zákon o pojistitelném úroku . Toto pravidlo je založeno na myšlence, že osoba nemůže dostat platbu za škodu na pojištěném majetku, pokud nemá v době vzniku škody žádný pojišťovací zájem. Pravidlo má chránit společnost před podvody, nepoctivostí a spekulací. Následující příklad ukazuje, proč je to důležité.

Bill vlastní komerční budovu, kterou pojišťuje v rámci politiky komerčního vlastnictví. Šest měsíců po zakoupení této politiky Bill předá budovu Steveovi. Bill neinformuje svou pojišťovnu o prodeji.

O dva týdny později je budova zničena tornádem. Steve je mimo zemi, když dojde k poškození a neví, že k němu došlo.

Bill podává návrh na náhradu hodnoty budovy podle jeho majetkových pravidel. Nevědíc, že ​​Bill už nemá zájem o stavbu, jeho pojistitel ho zaplatí za ztrátu.

Bill shromáždil mimořádnou část z jeho pojistné smlouvy. Získal odměnu za finanční ztrátu, kterou nezdržel. Když škoda nastala, Bill neměl žádný pojistný zájem o stavbu.

Pojištění je určeno k tomu, aby pojištěný "celý" za ztrátu, ne zisk z toho. Pojištění se tak liší od hazardních her. Hazardní hry mohou poskytnout zisk, ale pojištění nemůže. Tím, že pojišťovny vyžadují, aby měli pojištěný zájem na kryté nemovitosti, pojišťovny se ujistí, že politiku vlastnictví nemohou být použity pro hazardní hry.

Zájem věřitelů

Poskytovatel úvěru má pojištěný zájem o majetek použitý jako zajištění za úvěr. Předpokládejme, že Sarah získá banku za 25 000 dolarů za nákup komerční chladničky. Banka má právo uvést do vlastnictví chladničky, pokud Sarah nedoplní úvěr. Pokud je lednice zničena požárem nebo nějakým jiným nebezpečím, banka ztratí hodnotu kolaterálu.Banka může chránit svůj finanční zájem o chladničku tím, že Sarah požádá o pojištění spotřebiče v rámci politiky obchodního vlastnictví.

Když osoba obdrží hypotéku od banky k nákupu budovy, má banka (hypoteční) pojišťovací zájem o stavbu v rozsahu nesplacené hypotéky.

Zájem banky o stavbu se časem snižuje, protože dlužník vyplácí půjčku. Kupující (hypoteční úvěr) má pojišťovací zájem na majetku v rozsahu jeho vlastního kapitálu v majetku.

Předpokládejme, že Bob koupí budovu za 1 milion dolarů. Bob pojistí budovu za 1 milion dolarů v rámci politiky komerčního vlastnictví. O pět let později je budova zničena požárem. V době požáru Bob dluží banku 500 000 dolarů. Bobův pojistitel zjistí, že hodnota budovy je 1 milion dolarů. Odesílá banku 1 milion dolarů. Banka si ponechá 500 000 dolarů a předá zbytek společnosti Bob.

Rozsah pojistného úroku

Částka, kterou lze získat za ztrátu majetku, závisí na vašem pojistném podílu na majetku , když dojde ke ztrátě . Pokud se váš zájem o nemovitost změnil od doby, kdy byla pojistka zapsána, vaše pojišťovna vypočítá vaši ztrátu na základě vašeho zájmu o nemovitost v době ztráty.

Předpokládejme například, že si koupíte budovu, kterou pojišťujete v rámci politiky komerčního vlastnictví. O čtyři měsíce později prodáváte polovinu svého zájmu na budovu vašemu příteli Jimovi. Dva měsíce po prodeji budovy spálí na zem. Předkládáte nárok podle vašeho vlastnického práva, který požaduje navrácení celkové pojistné hodnoty budovy. Váš pojistitel zjistí, že ve chvíli, kdy k této ztrátě došlo, vlastníte pouze 50% budovy. Vaše pojišťovna vám kompenzuje pouze 50% hodnoty budovy.

Pokrytí z důvodu automatického poškození

Pravidla týkající se pojistného zájmu se vztahují na pokrytí fyzického poškození v rámci obchodních obchodních zásad. Chcete-li získat náhradu za ztrátu nebo poškození kryté auto v rámci Komplexní, Specifikované příčiny ztráty nebo Pokrytí kolizí, musíte mít pojištěný zájem o poškozené auto v době, kdy dojde ke ztrátě.