Jak upřednostnit splácení dluhu

Splácení dluhu může být dlouhá cesta v závislosti na tom, kolik z toho máte. Je velmi snadné ztratit motivaci a vzdát se, zvláště když máte jiné finanční cíle, které soutěží o vaše omezené zdroje. To je důvod, proč je tak důležité vytvořit plán, který by jí měl vyplatit.

Nicméně, i to může vypadat ohromující, když máte šest různých účtů, které se snažíte splatit. Naštěstí existuje několik zásad, která vám pomohou upřednostnit splácení vašich dluhů.

Ale nejprve si pořiďte informace o splácení dluhů, než se dostaneme do plánu, protože to usnadní uspořádání.

Uspořádání Vašeho dluhu

Nejdříve musíte nejprve najít následující informace o všech vašich dluzích:

• Dlužná částka (zůstatek)
• Minimální platba
• Úroková sazba / APR
• datum splatnosti

Tyto informace lze obvykle nalézt na výpisy, které obdržíte poštou nebo online, pokud máte k nim přístup.

Pokud tyto informace nemůžete snadno najít, jednoduše zavolejte svého dlužníka a požádejte je o informace. Měli by být schopni to pro vás hledat.

Dvě největší informace, na které se zaměříme, zahrnují vaši vyváženost a úrokové sazby, a proto se alespoň ujistěte, že jste je dostali dříve, než budete pokračovat. Snadnější zavedení rozpočtu by to také usnadnilo.

Priorita vašeho dluhu podle úrokové sazby - metoda dluhové laviny

Tato metoda je známá jako metoda "dluhových lavin" a matematicky je to ten, který vám ušetří tolik peněz v průběhu vaše cesta splácení dluhu.

Potřebujete-li si své dluhy od nejvyšší úrokové sazby až po nejnižší úrokovou sazbu.

Zaměřením na splácení dluhu s nejvyšší úrokovou sazbou nejprve ušetříte více peněz, protože zájem, který na vašich účtech vzrůstá, se sníží. Úrok může být nesmírně ošklivý faktor ve vašem plánu splácení dluhů, pokud nejste opatrní.

Například řekněme, že máte půjčku ve výši 10 000 USD s úrokovou sazbou 7% a máte 5 let na její zaplacení. Vaše minimální měsíční platba by byla 198 dolarů, ale ne všechny z této platby půjde na zaplacení zůstatku.

Namísto toho místo vašeho prvního splacení půjde asi na $ 58. Ouch. Kontrast, že s vaší poslední platbu, ve které pouze $ 1 jde směrem k zájmu.

Vyplacení dodatečných plateb znamená rychlejší úrok, takže více vašich plateb může směřovat k jistině. Tato metoda se však nezaměřuje na psychologický dopad, který dluh často má.

Upřednostněte svůj dluh podle rovnováhy - metoda dluhové sněhové koule

Co když si dlužíte od nejvyšší úrokové sazby k nejnižší a zjistíte, že nejvyšší úroková míra dluhu je ta, na které nejvíce dlužíte?To by se mohlo zdát, že jste porazili, a ani jste ještě nezačali plánovat.

Pokud se to ukáže jako v případě, a díváte se na horu, nemyslíte, že byste dosáhli ještě - a nebudete-li nadšení - pak byste mohli být lepší s metodou dluhu sněhu. Namísto úrokové sazby se zaměřujete na vyplacení dluhu nejdříve nejdůležitějším zůstatek a poté se vyřídíte.

Ne, nebudete ušetřit tolik peněz tímto způsobem, ale dostat se z dluhů je často emocionální zážitek, ne logická zkušenost.

Měli byste si zvolit jakoukoli metodu, která vás nejvíce motivuje k tomu, abyste kopli svůj dluh k obrubníku. Pokud dostanete každou tak často tak malou výhru, je to přitažlivější metoda, pak je metoda snowball.

Podívejme se blíže na to, jak fungují tyto metody splácení dluhů, neboť je pro ně víc, než je oko.

Chystáte se na to, aby se vaše platby dostaly na okamžik

Právě teď byste mohli dělat minimální platby za svůj dluh, ale to vám nedovolí dosáhnout svobody dluhu velmi rychle. Pokud je vaším cílem stát se bez dluhu, abyste mohli začít žít bez zábran, pak budete chtít začít platit dodatečně na svůj dluh. Přesně tak funguje metoda sněhové koule. Řekněte, že máte 4 dluhy:

• Kreditní karta # 1: $ 5, 000 @ 12% úroky
• Kreditní karta č. 2: $ 1 000 @ 15% Osobní půjčka: $ 10, 000 @ 7% interest
• S metodou dluhu sněhové koule byste se nejprve zaměřili na kreditní kartu # 2. Například, řekněme, že vaše minimální platba je 20 USD. Rozhodnete se zaplatit 100 dolarů za to, zatímco budete platit minimální částku na všechny ostatní dluhy.
• Platíte tedy celkem 120 dolarů na kreditní kartu č. 2. Jakmile ji zaplatíte, přesunete na kreditní kartu # 1. Řekněme, že minimální platba za to činila 60 USD. Platíte 120 dolarů, které platíte kreditní kartou č. 1, za celkovou částku 180 USD.

Po vyplacení se zaměřujete na osobní půjčku, která měla minimální platbu ve výši 198 USD. S částkou 180 USD, kterou jste použili k zaplacení kreditní karty # 1, můžete k ní zaplatit 378 dolarů.

Jakmile vyplácíte osobní půjčku, je čas zabít svůj konečný dluh: vaše studentská půjčka. Minimální platba v tomto případě byla 260 dolarů - ale ve spojení s 378 dolary, platíte 638 dolarů k tomu.

S tímto příkladem by mělo být snadné vidět, jak snášíte své platby a snášíte větší dopad při každém splácení dluhu. Pokud jste tuto metodu nepoužívali a platili jste minimální částku, bylo by mnohem déle, než byste splatili svůj dluh.

Prostě používáte zdroje, které máte k dispozici. Zaplacení 100 dolarů namísto 20 dolarů na kreditní kartě č. 2 není dokonce nutné - mohli byste zaplatit pouze 20 dolarů a sněhovou kouli - ale pomohou vám dostat se do myšlení, že budete platit dodatečně na svůj dluh.

Stejným principem můžete použít metodu laviny, ale pořadí, v němž splácíte své dluhy, bude jiné.

Metoda dluhové vločky

Ještě další možností, kterou máte, je použít metodu dluhové vločky a tato metoda může být použita ve spojení buď s dluhovou metodou sněhové koule nebo s dluhovou lavinou.

Jak můžete naznačovat názvem, platby "snowflaking" jen znamená, že pokud je to možné, uděláte malé platby.

Řekněme, že v tělocvičně najdete 5 dolarů, nebo ti, kteří vám spolupracují, vám dávají 10 dolarů za jídlo, které jste si je koupili před několika měsíci (na které jste zapomněli), nebo obdržíte 50 dolarů od příbuzného za vaše narozeniny.

Ve všech těchto případech jste obdrželi malé neočekávané peníze - to jsou peníze, které jste neočekávali a nezahrnovali ve vašem rozpočtu.

Jelikož se jedná o "nalezené" peníze nebo "extra" peníze, jde přímo na váš dluh. Mohli jste žít bez ní, tak proč byste ji neměli v úmyslu dostat z dluhu?

Můžete také zvolit platby za sněhové vločky vždy, když máte ve svém rozpočtu další peníze. Řekněme například, že jste minulý týden strávili 20 dolarů na plyn, na rozdíl od vašich pravidelných 40 dolarů. Pošlete dalších 20 dolarů na váš dluh.

Konečně můžete použít tuto metodu, pokud jste zaplatili nepravidelný rozvrh. Možná jste na volné noze, nebo dostanete zaplaceno na provizi, a nemůžete peněžní tok platit velké, extra jednorázové platby. Pokuste se posílat menší platby směrem k vašemu dluhu, kdykoli utratíte méně, než jste si mysleli. Nebo jako freelancer, vezměte si 5% z ceny pokaždé, když vám klient zaplatí a dá se k vašemu dluhu.

Nejprve se tato metoda může zdát neúčinná, ale malé množství se zvyšuje. Pokud zaplatíte každý týden 20 dolarů, je to další 100 dolarů, které jste zaplatil za svůj dluh! Navíc získáte výhodu pocitu, že děláte pokrok několikrát po celý měsíc, pokaždé, když naplánujete platbu.

Jak si zvolíte prioritu?

Ani jedna metoda není správná nebo špatná. Stejně jako u mnoha věcí v osobních financích, je zcela na vás, jakou metodu si vyberete.

Co je důležité, je to, že splácíte dluh a děláte v tomto směru pokrok. Vyplácení dluhu vás přiblíží k vašim dalším finančním cílům a vaše peníze se konečně stávají vlastními. Budete mít jistotu, že už nikoho nikoho nestačíte.

Také si nemusíte nutně volit mezi oběma metodami. Můžete zkusit metodu sněhové koule a pokud zjistíte, že to není motivující, přepněte na lavinovou metodu. Váš plán není nutný. Důležité je, abyste se zaměřili na splácení dluhu.

Nezapomeňte na rozpočet na platby

Jak byste měli ušetřit rozpočet, měli byste také rozpočet na dodatečné platby dluhů, zejména pokud jste zvyklí platit minimum.

Vyčistěte svůj rozpočet a zjistěte, zda existují místa, ze kterých byste mohli dočasně převzít. Možná můžete jít bez stravování po dobu jednoho měsíce a použít 50 dolarů, které jste přidělila k tomu, aby se dluh. Nebo můžete zrušit kabel a začít posílat 150 dolarů na váš dluh.

Zjistěte, kolik si můžete dovolit zaplatit, a ujistěte se, že je to ve vašem rozpočtu. Nechcete rozpočet jen na minimální platby a pak použít vše, co zbývá na konci měsíce k vašemu dluhu, protože skončíte utrácet ty peníze. Předčasně si účtujte s dalšími platbami, abyste nebyli v pokušení vynaložit peníze na nic jiného.

Pokud se necítíte nadšení, pokud jde o vyřešení některých věcí, nezapomeňte, že je to dočasné. Vždy byste mohli začít bok po boku, abyste získali více peněz na straně, pokud si raději necháte své výdaje stejný a poslat všechny další peníze, které dlužíte.

Co když nemáte žádné peníze navíc a vaše dluhové platby jsou ochromující? Zavolejte své věřitele a požádejte je, jestli existuje nějaký způsob, jak vyřešit nižší platbu, abyste mohli začít, dokud nebudete moci získat impuls a případně vydělat více. Stačí být opatrný u společností správy dluhů nabízejících tuto službu za poplatek.

S trochou organizace, péče a vytrvalosti se dostanete brzy dluh zdarma.