Tipy na život bez dluhu a žádné kreditní skóre

Většina lidí vidí dluh jako nezbytné zlo. Konvenční moudrost je používat dluh, ale nejít do dluhové spirály. Přesto je možné žít - a prospívat - bez použití dluhů nebo starostí o vaše kreditní skóre. Někteří lidé mají jen malou volbu: pokud máte špatný kredit, jste v nevýhodě. Jiní prostě nenávidí myšlenku půjčování, nebo jejich hodnoty nemohou podporovat půjčování peněz a placení úroků.

Výhody bezúhonného bydlení jsou snadno pochopitelné, ale pokud přestanete hrát kreditní hru, věci jsou jiné. Je důležité vědět, jaké úkoly čelíte a jak je překonat. Jednoduše řečeno, pokud nebudete půjčovat peníze a splácet půjčky, nebudete mít úvěr - nebo nebudete mít vysoké kreditní skóre. V důsledku toho může být těžší koupit věci a opětovné vstupování do světa kreditních bodů může být bolestné, pokud se vaše plány změní.

Nemusíte se vrátit do doby kamenné, pokud se rozhodnete zbavit dluhu. Je snadné pracovat v moderní společnosti - a dokonce využít technologii - bez spoléhání na úvěr.

Úspora více, výdaje méně

Jedním z největších problémů životního stylu bez dluhu je to, že musíte zaplatit za vše v hotovosti, ačkoli to nemusí nutně být papír hotovost - může to být debetní karta. To nemusí být problém pro denní výdaje a pravidelné výdaje.

Měli byste být schopni to pokrýt z vašich příjmů stejně. Jinak vaše stávající situace není udržitelná. U větších věcí to však je náročnější.

Budete muset ušetřit značné množství peněz na nákup vozidla bez jeho financování a je ještě těžší koupit si dům. Pokud nebudete půjčovat, bude to vyžadovat více času, více úspor nebo obojí, abyste si mohli dovolit velké nákupy.

Jinými slovy, budete muset ušetřit více měsíců nebo najít způsob, jak dát měsíčně více dolarů za svůj cíl. Pro většinu lidí je preferovaným řešením čekat delší dobu, než si koupíte a kupujete méně drahé věci. To není špatný přístup, ale není to to, co uvidíte většina vašich přátel a sousedů. Budete muset být spokojeni s vnitřními odměnami jednoduššího života než s vnějšími odměnami, které většina lidí hledá.

Jak strávit bez kreditní karty

• Každodenní výdaje: Pro každodenní výdaje - potraviny, zábava a jídlo - můžete zaplatit za hotovost nebo debetní kartu. Peněžní prostředky usnadňují vytváření rozpočtu, pokud použijete metodu obálky, avšak udržení hotovosti v okolí je riskantní. Debetní karta propojená s vaším běžným účtem vám dává veškeré pohodlí kreditní karty, ale vy utratíte pouze peníze, které máte skutečně .
• Měsíční účty: Pokud jste zvykli platit měsíční účty, jako je váš mobilní telefon, služby a členství v tělocvičně s kreditní kartou, je to snadný zvyk na zlomení. Přepněte na platební styk online, aby vaše banka posílá finanční prostředky vašemu účetnímu, buď šekem nebo elektronickým převodem. Stejně jako u kreditní karty můžete věci nastavit tak, aby platby probíhaly automaticky. Případně můžete zaplatit tyto účty s vaší debetní kartou.
• Předplacené karty: Pokud nemáte běžný účet, můžete použít předplacenou debetní kartu namísto standardní debetní karty. Před zaplacením jsou předplacené karty "naloženy" s penězi, pak můžete kartu přetáhnout pryč nebo vyúčtovat platby z účtu z načteného zůstatku. Karta přestane pracovat poté, co použijete načtené vyvážení.
• Debit vs. kreditní karty: Ať už jsou předplacené nebo ne, debetní karty jsou pro každodenní výdaje rizikovější než kreditní karty. Pokud někdo ukradne číslo vaší debetní karty a zaplatí poplatky, tyto finanční prostředky pocházejí přímo z vašeho běžného účtu. Jste obecně chráněni před podvody a chybami, ale budete muset svou banku rychle informovat o nejlepší ochraně. Skutečným problémem je, že váš účet se může dočasně vyprázdnit, což způsobí, že odmítnete platby, což může mít za následek vyloučení domino efektu. Když je číslo vašeho kreditní karty odcizeno, zloději utratí peníze vydavatele karty - nemusíte platit účet za dalších 30 dní, což vám dává čas vyčistit všechno, aniž byste měli zaplatit svůj běžný účet.
• Zmrazené finanční prostředky: Debetní karty mohou být také problematické, když se karta dostává předtím, než je známa přesná výše vašich výdajů. To se obvykle děje při pronájmu auta nebo hotelové místnosti nebo při otevření karty v nočním klubu. Obchodník předem autorizuje vaši kartu a dočasně zamkne prostředky na svém běžném účtu. Tyto poplatky by měly po několika dnech spadnout, ale řada poplatků v kombinaci s kontrolním účtem, který začíná na nízké úrovni, může způsobit potíže. Můžete mít spoustu peněz, ale pokud banka nenechá vás používat své peníze, vaše karta bude odmítnuta a šeky se odrazí. Udržujte zvláštní hotovostní kontrolu, abyste se vyhnuli problémům a pravidelně zkontrolujte zůstatek účtu dostupný .
• Požadovaná debetní karta: Debetní karty pracují téměř všude, i když online formulář vás požádá o zadání čísla kreditní karty. Ve vzácných případech vám agentura pro pronájem vyžaduje, abyste k rezervaci provedli kreditní kartu místo debetní karty. Zjistěte předem, jaké karty jsou akceptovány nebo jaké jsou požadavky, pokud máte pouze debetní kartu, zvláště pokud potřebujete půjčit auto.

Nákup domu

U některých se averze k půjčkám končí při nákupu domů. Můžete ušetřit a platit hotovost za většinu věcí, ale domy mohou stát stovky tisíc dolarů - což by trvalo desetiletí extrémních úspor pro mnoho kupujících. Pokud se rozhodnete získat hypotéku, budete muset pracovat trochu těžší než většina dlužníků kvůli nedostatku úvěru.

• Alternativní kredit: Budete muset být schváleni na základě "alternativních" faktorů namísto tradičního kreditu FICO, abyste získali souhlas k půjčce. To omezuje počet věřitelů, s nimiž budete schopni pracovat, protože někteří věřitelé raději nemyslí mimo krabici. Také omezuje typy dostupných úvěrů. Nejpravděpodobněji získáte půjčku zaručenou vládou USA, jako je půjčka FHA. K určení úvěruschopnosti budou věřitelé hledat informace o pravidelných platbách, které uskutečňujete včas, jako jsou nájemné, služby a pojistné. Ujistěte se, že budete platit včas nejméně 12 měsíců před tím, než požádáte o půjčku.
• Příjem: Dalším důležitým faktorem jsou příjmy, které máte k dispozici k splácení hypotečního úvěru. Při ručním upisování - což je to, co budete potřebovat, pokud nemáte tradiční kreditní věřitele, pravděpodobně budete muset vidět poměr dluhu k příjmu nižší než 43 procent a nižší je lepší.
• Rezervy: Je také užitečné mít na ruce likvidní hotovostní prostředky - jinými slovy peníze v bance. Pokud jste bezúhonový spořič, pravděpodobně už jste tam. Čím více jste finančně zajištěni, tím větší pravděpodobnost získání souhlasu, a to i bez kreditní historie.
• Stabilita: Věřitelé hledají jistou věc, nebo alespoň tak blízko, jakou mohou získat. Dlouhá historie zaměstnání je užitečná, protože naznačuje, že budete i nadále získávat trvalý příjem. Průmysl, v němž pracujete, může být také faktor - sezónní zaměstnanost je méně spolehlivá, zatímco vládní práce je často považována za bezpečnou.
• Čas ukončení: Bez tradičních kreditních bodů bude trvat déle, než je obvyklé, abyste získali půjčku. Manuální upisování je pracovně náročný proces - někdo musí prověřit a vyhodnotit všechny podrobnosti. To je vážná nevýhoda, pokud kupujete na prodávajícím trhu, a to může být frustrující. Začněte s procesem co nejdříve, pokud žijete na horkém trhu, dlouho předtím, než uděláte nabídku.

Měli byste zcela opustit úvěr?

Předtím, než vyděsíte dluh za dobro, stojí za to vědět, proč by si mohl chtít dobrou věru, abys mohl udělat vědomé rozhodnutí, abys to udělal, s plným pochopením kladů a nevýhod.

• Nemusíte stát peníze , abyste získali úvěr a udržovali si skvělé kreditní skóre. Zaplatíte pouze úroky, když si půjčíte peníze. Pokud si nemusíte půjčit, použijte kreditní kartu pro každodenní výdaje a vyplácet kartu každý měsíc. Máte 30denní období odkladu, než jsou účtovány úroky. Nikdy nebudete platit penny za úroky, budete udržovat svůj kredit, a budete mít zvýšenou bezpečnost kreditní karty.
• Pokud někdy potřebujete peníze , je dobré mít dobrou kreditní historii. Opět platí, že dluh je pouze problém, pokud se příliš dlouho visí. Můžete si nechat kreditní kartu otevřít pro nouzové situace - prostě ji nepoužívejte k nákupu víc, než si můžete dovolit. Život bez dluhů je přitažlivý, zvláště poté, co jste viděli těžké časy.Pokud však někdy změníte svůj názor a chcete požádat o půjčku, budete muset začít od začátku poté, co necháte úvěr zcela vysušit.
• Nemůžete vymazat minulost. I když půjdete bez dluhu, vaše kreditní historie stále existuje a může i nadále způsobovat problémy. Tyto dluhy nakonec spadnou z vaší kreditní zprávy a sběratelé se nemohou pokoušet shromáždit poté, co vypršela omezení, ale to trvá několik let.
• Výdaje jsou problém. Kreditní karty a snadné půjčky vás mohou lákají do pasti. Smůla a zdravotní problémy mohou zhoršovat situaci. Ale pro některé lidi je problém jen věc, že ​​tráví více, než si mohou dovolit. Zanechání úvěru a dluhu za sebou se může rychle zbavit pokušení, ale těžší a důležitější úkolem je pochopit, kam půjde vaše peníze a proč jste strávili tak, jak jste měli. Vytvořte plán, na který se můžete držet, a vaše šance na úspěch budou mnohem lepší.