Odstranit nedostatky účtu

Zabezpečení účtů nebo úschovních účtů, které se na ně někteří hypoteční věřitelé vztahují, jsou pro mnoho majitelů domů matoucí. Navíc, vedle zvyšování plateb v důsledku zvýšení sazeb na nastavitelnou hypotéku, hlavní neočekávaná bolest hlavy, kterou čelí mnoho majitelů domů, je, jak zvládnout zablokovaný nedostatek účtu. Protože chybějící účty budou nedostatečné. Vždycky to dělají. Je to fakt života, kdy se daně každoročně zvyšují a pojistné zvyšuje.

Co je to zrušený účet?

V některých částech země jsou tyto účty označovány jako účty úschovy. Termíny se používají zaměnitelně. Zúčtovatelné účty jsou samostatné spořicí účty založené hypotečními věřiteli na zaplacení majetkových daní a pojištění majetku jménem majitele domu. Věřitel shromažďuje měsíční částku, která se rovná zhruba 1/12 z celkové splatné částky.

Příklad zaplacení účtu

Pokud jsou daně 1200 dolarů za rok, věřitel získá 100 dolarů za měsíc. Pokud je pojistné 600 dolarů za rok, věřitel získá dalších 50 dolarů. Zúčtovací platba ve výši 150 USD se poté připočítává k běžnému zaplacení jistiny a úroku, aby se rovnalo celkové platbě. Tato celková platba se označuje jako PITI, což znamená jistinu, úroky, daně a pojištění.

Nastavení účtu na zrušení účtu

Věřitelé vždy chtějí v rezervě několik měsíců zachytit dolary. Pokud vaše daně a pojistné částky jsou 150 dolarů za měsíc, věřitel může vyžadovat 300 dolarů jako float.

Navíc, když jsou původně uložené účty, pojistné je zaplaceno předem, ale daně nejsou. Obvykle jsou daně placeny, když jsou splatné, což se ve většině států děje dvakrát ročně. Pokud jsou daně splatné, řekněme, že v listopadu a vaše půjčka končí v září, věřitel by si mohl velmi dobře vyžádat 7 nebo 8 měsíců odkupu, které mají být zaplaceny při uzavření.

Jak se vyskytují nedostatky?

Pokud je úvěr zcela odpuštěn s pevnou úrokovou sazbou, jistina a úroková platba se nikdy nezvýší nebo nezvýší. Avšak daně se zvyšují (zřídka klesají). Pojistné se zvyšuje na základě komplexních pojistných smluv od pojišťoven. Ale krytí pojistných smluv někdy také vzrůstá, protože náklady na obnovu domů v případě katastrofy stojí každý rok více.

Někdy věřitelé nepočítají počáteční financování správně a všimnou si, že pokud budou i nadále vybírat stejnou počáteční částku od dlužníka, na účtu nebude dostatek peněz k zaplacení účtů, když budou účty splatné.

Jak můžete financovat nedostatek na zrušeném účtu?

Obecně máte několik možností.

Obchod s levnějším pojištěním

• Nižší pojistné krytí (nedoporučuje se)
• Zaplatit rozdíl v hotovosti
• Souhlasíte s platbou zvýšené platby
• Pokud zaplatíte rozdíl v hotovosti, zaplatit jednorázové částky na svůj účet za dobu trvání vašeho úvěru, protože věřitel bude potřebovat ty peníze, ať už je vypláceno měsíčně nebo najednou, platit daně a pojištění.Vzhledem k hodnotě času a peněz je lepší zaplatit zvýšenou platbu, protože vaše mimoúčelové náklady jsou poté rozloženy po několik měsíců, což snižuje náklady na peníze.

Nezapomeňte, že dolar dnes stojí za více než dolar šest měsíců od teď.

Vytvoření vlastního účtu

Pokud máte k dispozici předmět, který ušetří měsíční částku na zaplacení vlastních daní a pojistného, ​​pak by pro vás mohlo mít smysl vytvořit samostatný spořicí účet. Mějte na paměti, že pokud je zůstatek úvěru více než 80% hodnoty vašeho domova, váš věřitel vám nemusí umožňovat udržovat si vlastní účet. Navíc, pokud vaše daně vyprší na konci roku, zaplatíte vám vlastní ztrátu účtu v jedné paušální částce.

Někdy věřitel účtuje 1/4 bodu více dlužníkům, kteří chtějí ovládat své vlastní účty, když získáte novou hypotéku. Měli byste se na to zeptat. Protože možná nebudete chtít platit vyšší úrokovou sazbu pouze za oprávnění spravovat svůj vlastní záchranný účet.

V době psaní je Elizabeth Weintraubová, CalBRE # 00697006, makléřskou společností v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.