Jak vyčíslit hypoteční zájem na Vašem domácím úvěru

Všichni majitelé domů by měli vědět, jak vyčíst hypoteční zájem; ať již financujete nákup domu nebo refinancujete stávající hypoteční úvěr s novým úvěrem, budete platit předem úroky. Nyní, kvůli napadenému matematiku, víte, že to není tak obtížné, jak byste si mysleli.

Kolik úroků je předplaceno, rozhodne o tom, kdy chcete zahájit první platbu. Mnoho dlužníků dává přednost hypoteční platbě prvního měsíce.

Někteří dávají přednost tomu 15.. Někdy si věřitelé zvolí ten platební termín pro vás, takže se zeptejte, zda máte přednost.

Úroky jsou splaceny v nedoplatcích

Ve Spojených státech jsou úroky placeny nedoplatky. To znamená, že splátka jistiny a úroku zaplatíte úroky za 30denní období bezprostředně před datem splatnosti platby. Pokud prodáváte svůj domov, například vaše uzavírací agentka nařídí požadavek na příjemce, který rovněž vybírá neplacené úroky. Podívejme se blíže.

Řekněme například, že platíte 599 USD. 55 je splatné 1. prosince. Váš zůstatek úvěru činí 100 000 dolarů, úročený 6% ročně a amortizován 30 let. Při platbě za 1. prosince platíte úroky za celý listopadový měsíc, všech 30 dní.

Pokud uzavřete svůj úvěr 15. října, předáte úroky z 15. října do 31. října na věřitele. Může se vám zdát, že dostanete 45 dní zdarma, než bude první platba splatná 1. prosince, ale nejste.

Zaplatíte 15 dní úroku před uzavřením a další 30 dnů úroku, když provedete svou první platbu.

Výpočet Vašeho hlavního neplaceného zůstatku

Pokud chcete znát nezaplacený zůstatek na základním úvěru, který zůstane po provedení první hypoteční platby, je snadné ji vypočítat. Za prvé, vezměte si hlavní zůstatek úvěru ve výši 100 000 000 dolarů a násobte jej za 6% roční úrokovou sazbu.

Roční úroková sazba činí 6 000 USD. Rozdělit roční úrokovou hodnotu o 12 měsíců, abyste dosáhli měsíčního splatného úroku. Toto číslo je 500 dolarů. 00.

Od 1. prosince je amortizovaná platba $ 599. 55, abyste zjistili hlavní část této platby, odečtete měsíční úrokový počet (500 USD) z jistiny a úrokové platby ($ 599.55). Výsledkem je 99 dolarů. 55, což je hlavní část vaší platby.

Nyní odečtěte $ 99. 55 hlavní část zaplacena z nezaplaceného zůstatku jistiny ve výši 100 000 dolarů. Toto číslo je 99, 900, 45, což je zbývající neuhrazená částka jistiny k 1. prosinci. Pokud vyplácíte úvěr, musíte přidat denní úroky nezaplaceného zůstatku až do dne, kdy věřitel obdrží výplatní částku.

Poznámka: Při každé po sobě jdoucí platbě bude váš neplacený zůstatek jistiny klesat o mírně vyšší částku hlavního snížení za předchozí měsíc. Důvodem je to, že ačkoli je nevyplacený zůstatek vypočítán stejným způsobem každý měsíc, vaše hlavní část měsíční platby se zvýší, zatímco část úroků se sníží.

Nyní víte, že vaše neplacené zůstatky jistiny po prosincové platbě budou 99, 900 dolarů. 45. Pro výpočet zbývajícího zůstatku po 1. lednu platbu jej vypočítete pomocí nového nevyplaceného zůstatku:

99, 900 45 x 6% úroky = 5, 994, 03 ÷ 12 měsíců = 499 USD. 50 úroků splatných za prosinec. Vaše platba v lednu je stejná jako platba za 1. prosince, protože je amortizována. Je to 599 dolarů. 55. Budete odečíst úroky splatné za prosinec ve výši 499 USD. 50 z vaší platby. To znamená 100 dolarů. 05, které se zaplatí jistině na vaší půjčce.

Váš zůstatek k 1. prosinci je $ 99, 900. 45, z něhož odečtete hlavní část vašeho 1. ledna platby 100. 05. To se rovná $ 99, 800. 40 jako nové nezaplacené zůstatku jistiny.

Výpočet denního úroku

Chcete-li vypočítat denní úroky za výpůjčku, převezměte základní zůstatek úrokové sazby a rozdělte 12 měsíců, což vám poskytne měsíční úroky. Rozdělte měsíční úroky o 30 dní, což se bude rovnat dennímu úroku.

Řekněme například, že váš strýc vám dává 100 000 dolarů na přítomnost Silvestra a vy se rozhodnete splatit hypotéku 5. ledna.

Víte, že vám k 1. lednu dlužíte 99, 800, 40, 40. Ale budete také dlužit 5 dní zájmu. Kolik to je?

$ 99, 800. 40 x 6% = $ 5, 988. 02. Rozdělte o 12 měsíců = $ 499. Rozdělit na 30 dní = 16 USD. 63 x 5 dní = 83 dolarů. 17 úroků splatných po dobu pěti dnů.

Budete posílat věřitele $ 99, 800. 40 plus $ 83. 17 úroků za úhradu ve výši 99, 883 dolarů. 57.

V době psaní je Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, broker-sdružení v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.