Jak rozhodnout, zda je nyní vhodný čas pro konverzi Roth

Většina z nás dává přednost různým možnostem v životě - kofein nebo dekaf, papír nebo plast, pravidelné nebo supermoderní - ale některé možnosti jsou složitější než jiné. Zdá se, že před více než deseti lety se důchodci neměli nikdy potýkat s rozhodnutím o tom, jaký typ IRA by použili na vybudování svého hnízda na odchod do důchodu. Ale od okamžiku, kdy byla Roth IRA na scéně uvedena na začátku devadesátých let, investoři museli zvolit nejen to, jaký typ účtu je třeba otevřít, ale také zda má smysl převést existující tradiční IRA na Roth IRA.

Pokud jste v tomto táboře, můžete čelit těžkému rozhodnutí, které má významný dopad na vaše odchod do důchodu.

Porozumění výhodám konverzních kurzů Roth IRA

Roth IRA přeměny poskytují výhody bezproblémového růstu, a to nejen od zdanění. Spíše než platit daně z výběrového poplatku, který převezmete z tradiční IRA v důchodu, kvalifikované distribuce z Roth IRA nemají žádné daňové důsledky vůbec. Je to proto, že byste již zaplatili daně předem; Rothové příspěvky se provádějí s dolary, které již byly zdaněny. K tomu, aby bylo možné považovat kvalifikované rozdělení, musí být distribuce Roth IRA provedena po pětiletém období účasti a nastane po dosažení věku 59 ½. V případě konverze musí uplynout 5 let od převodu

Uvědomte si, že konverze by vás mohla stát

Problém s konverzemi Roth IRA je, že pokud je částka peněz převedená z tradiční IRA na Roth významnou částku, můžete skončit platit daň z veškerých peněz nebo z části peněz, jako kdybyste provedli odvolání.

V závislosti na velikosti vaší skutečné bilance IRA by splatné daně mohly být velkým tahounem vajíčků na odchod do důchodu a musíte mít k dispozici splátky splatných daní. Roth konverze by vás mohla skutečně narazit na vyšší marginální daňovou hranici pro rok, který konvertujete. Chcete-li zmírnit dopad, můžete postupně převést z tradiční IRA na Roth v průběhu několika daňových let.

Efektivní strategie konverze Roth vezme v úvahu, kolik můžete konvertovat každý rok, aniž byste byli tlačeni do vyššího daňového pásma.

Mějte na paměti následující obecné pokyny:

• Konverze vašeho IRA by mohla být užitečná pouze tehdy, pokud jste si velmi jisti, že vaše daňové pásmo půjde do důchodu (konverze by nyní umožňovala platit daně z peněz na vaše současné, nižší daňová sazba).
• Váš časový horizont pro odchod do důchodu by měl ovlivnit vaše rozhodnutí. Přemýšlejte o tom, kdy plánujete generovat příjem z vaší IRA. Čím více času budete mít z bezproblémového růstu své investice, tím lépe.Pokud je odchod do důchodu těsně za rohem a máte v úmyslu spoléhat se na IRA, abyste splnili cíle výdělku životního stylu, máte k dispozici méně času, abyste umožnili bezúročnému růstu výdělku pracovat ve vaší prospěch.
• Roth IRA konverze stojí za zvážení, pokud chcete převést bohatství bez daně do jiné generace. Roth IRA nepodléhají pravidlům požadované minimální distribuce (RMD) během životnosti vlastníka. V době smrti budou Roth IRA podléhat zvláštnímu souboru povinných ročních pravidel odnětí pro dědice (viz Zděděná IRA).
• Převedení nemusí být užitečné, pokud očekáváte, že se ocitnete v mnohem nižším daňovém pásmu při odchodu do důchodu.
• Nezapomeňte, že státní dani z příjmů mají také vliv na rozhodnutí o konverzi Roth.
• Pokud budete muset vydělat finanční prostředky od IRA, abyste zaplatili daň z konverze, zvážit skutečnost, že vaše zůstatek bude nyní snížen. Zjistěte, zda výnosy a bezcelní výběry na menším zůstatku Roth IRA převažují nad příjmy z větší tradiční bilance IRA snížené o daně z příjmů, které budou muset být vyplaceny při odchodu do důchodu.

Nástroje, které vám pomohou provést rozhodnutí o konverzi IRA

Jakékoli rozhodnutí o konverzi musí být založeno na vašem osobním finančním stavu, současných daňových sazbách, očekávaných budoucích daňových sazbách, cílech, záměrech ve věku a plánování majetku. Můžete také získat počáteční čtení o tom, zda je konverze něco zvážit pomocí online kalkulačky konverze Roth IRA.

Běh několika před a po scénářích s kalkulačkou daně z příjmů, jako je tato z TurboTax, se může také ukázat jako užitečná. Pravděpodobně nebudete chtít udělat konečnou volbu pouze na základě výsledků. Ale můžete alespoň použít výsledky k tomu, abyste hráli se všemi potenciálními proměnnými, a podívejte se na některé faktory, které se do rozhodnutí vkládají.

Rozhodování, zda převést IRA, může být jedním z vašich tvrdších finančních dilemat. Je dost těžké předvídat budoucnost, ale předpovídat, co se budoucí zákonodárci rozhodnou dělat s daněmi z příjmů, je také obtížné. Získejte čas, abyste si vybrali nejlepší výběr na základě vašich jedinečných finančních cílů, což by mohlo znamenat, že budete mít lepší volbu, abyste se rozhodli odejít do důchodu, například "cestovat nebo začít hobby".