Jak vyvažovat důchodové výdaje

Pokud máte obavy, jak změnit penzijní spoření na příjmy při odchodu do důchodu, jste v dobré společnosti. Podle Centra pro odchod do důchodu na Boston College je více než polovina všech domácností v Americe vystavena riziku, že nebudou moci během svého odchodu do důchodu nahradit své současné životní náklady. Dobrou zprávou je, že důvěra v důchod se postupně zlepšila od doby velké recese.

Na povrchu se plánuje odchod do důchodu nebo "finanční nezávislost", což se týká výzvy, aby bylo možné získat dostatek peněz, aby jste mohli žít, aniž byste tolik vyčerpali, než vyprší vaše důchodové spoření předtím, než uděláte. "Pravidlo o 4 procentách" je společné pravidlo, které používají mnozí finanční plánovači k tomu, aby pomohly při vedení strategií čerpání. Toto pravidlo je založeno na studiích, které naznačují, že jste mohli historicky odebrat asi 4 procento počáteční hodnoty portfolia důchodového fondu složeného z 50 procent akcií a 50 procent dluhopisů a bezpečně zvýšili tyto výběry s inflací každý rok po dobu 30 let.

Problém s tímto obecným vodítkem spočívá v tom, že současné "udržitelné stavy stažení" mohou být výrazně nižší kvůli řadě faktorů, včetně prostředí s nízkou úrokovou sazbou. Výzkumníci, jako je Wade Pfau, nedávno upozornili na vlastní rizika "pravidlo o 4%". Současná skutečnost, že důchodci se nyní setkávají s důchodovými dávkami, je blíže ke 3% bezpečnému nebo udržitelnému stahování během svého odchodu do důchodu.

Evan Inglis, kolega se společností Actuaries, obhajoval podobnou změnu tradičního pravidla o "4 procentech", kterou označil jako pravidlo výdajů bez pocitu. Tato jednoduchá adaptace trvá ve věku důchodců a rozděluje je o 20 let, aby získala obecnou směrnici o tom, kolik úspor lze vynaložit během daného roku.

Například 70letý může plánovat výdaje na 3,5% úspor (70/20 = 3,5).

Jak ovlivní vaše plány změny spojené s výběrem udržitelného odchodu z penzijního připojištění?

Ať už jste ve fázi akumulace své plánovací cesty pro odchod do důchodu nebo v pozdních fázích vaší kariéry, existují některé strategie, které pomohou zvýšit pravděpodobnost úspěchu vašeho plánu důchodových příjmů. Zde jsou klady a zápory těchto možností:

Pracujte déle, ušetříte více a vyplácíte dluh

Pro:

Pracovní déle může pomoci zvýšit životní příjmy ze sociálního zabezpečení a důchodových dávek. Umožňuje také růst vašich úspor a investic a současně snižování počtu let, které budete muset čerpat z těchto aktiv tak, aby vyhovovaly vašim příjmovým potřebám. Například pokud jste získali 300 tisíc dolarů v penzijním majetku, 4 procentní pravidla pro stažení by vedly k příjmu 12 000 dolarů ročně.Nicméně, používat tento stejný scénář věc oddálit odchod do 5 let a maxing 401 (k) příspěvky na 24k $ ročně by poskytovala přes $ 177k v dodatečné investice odchodu do důchodu za předpokladu 3 procenta skutečné anualizovaný výnos. To by generovalo více než 19 000 dolarů ročního příjmu s použitím pravidla o 4%. Při použití revidované 3procentní sazby z odběru by dodatečné úspory pomohly dodat příjem ve výši přibližně 14 000 USD. Další pracovní roky mohou poskytnout i více času na to, abyste mohli před odchodem do důchodu vyplatit hypotéku, studentské půjčky nebo kreditní karty. Kromě toho, že má více času na shromažďování dodatečných penzijních aktiv, může být schopnost snížit budoucí výdaje na dluh jako výrobce rozdílů.

Nevýhody:

Největší nevýhodou tohoto plánu je možnost, že vaše práce již nebude možná (nebo možná nebudete ochotní nebo schopni pokračovat v práci). Zatímco rostoucí počet zaměstnanců plánuje pracovat i po dosažení věku 65 let, průměrný věk odchodu do důchodu zůstává na úrovni 62. Pracovat později není volbou, na kterou byste měli počítat. Pokud nastavíte počáteční plány pro věk odchodu do důchodu na dolní hranici rozsahu možných možností, může vám několik dalších let poskytnout určitou míru chyb. Vzhledem k tomu, zdraví a zaměstnavatelé ne vždy spolupracovat s našimi plány nejlepší strategií je zachránit co nejvíce, jak můžete v daňových zvýhodněné účty (401ks, IRAS a Roth IRAS) a dostat do hry co nejdříve. Uvažujme anuity příjmu

Pros

: Anuita je smlouva mezi pojišťovnou a která je nakonec navržen tak, aby vám vyplatit stálý proud příjmů pro život. Ale ne všechny anuity jsou vytvořeny stejné. Zatímco fixní a variabilní anuity získávají největší pozornost a jsou pravděpodobnější, že budou prodány, výnosy z pronájmu poskytují zaručený příjem z Vašeho majetku. Například rychlý vyhledávací dotaz na ImmediateAnnuities. com odhalí, že 65letá žena na Floridě by mohla získat příjmy za celý život ve výši 1 522 USD za měsíc (18, 264 dolarů za rok) za použití stejných 300 000 dolarů aktiv z předchozího příkladu. Pokud penzijní plán vašeho zaměstnavatele nabízí možnost koupit anuitu, můžete porovnat platební možnosti a jít s nejvyšší možnou platbou. Další alternativou je koupit odloženou výdělečnou rentu, nazývanou také jako dlouhodobá anuita. Výnosy z odložených výnosů nezačnou platit výnosy až do pozdějšího data. Výhoda spočívá v tom, že vyžaduje menší část svých důchodových úspor, aby získali stejný příjem. Daňové zákony nyní umožňují využít část vaší IRA a / nebo 401 (k) na nákup odloženého důchodu. Klíčovou výhodou je, že výnosy příštích období anuity se nezapočítává při určování své požadované minimální distribucí, pokud je důchod začne platit od věku 85. Hlavní myšlenkou opožděným nástupem je, že anuitní vás ochrání před spuštěním z příjmů v případě, že Využijete všechny své úspory při odchodu do důchodu do té doby.

Nevýhody:

Nákup bezúročné anuity odstraňuje flexibilitu tohoto majetku, aby se nadále rozvíjel, zůstal přístupný nebo aby byl předán dědicům.To je důvod, proč byste se měli snažit udržet dostatek peněz mimo anuitu, aby pokryli veškeré nouzové výdaje nebo plánované významné nákupy. Další potenciální nevýhoda spočívá v tom, že nákup dodatečných jezdců, jako je například ochrana proti inflaci, sníží počáteční platby. Vzhledem k tomu, že příjem je pojištěn pojišťovnou, vaše schopnost vybírat platby za život závisí na finanční stabilitě pojišťovny. Z tohoto důvodu budete chtít přezkoumat finanční rating pojistitele a diverzifikovat nákupy renty od různých společností za účelem minimalizace rizika. Vydejte reverzní hypotéku

Klienti:

Mnoho důchodců zjistí, že významné procento z jejich celkové čisté hodnoty se nachází v jejich domovech. Home equity je potenciální aktivum, které by bylo možné využít ke zlepšení alternativních příjmů z penzijního připojištění. Reverzní hypotéka se liší od tradičních hypotečních produktů v tom, že nejsou požadovány žádné měsíční platby. V důsledku toho můžete v podstatě část vaší domovy zaplatit jednorázovou platbu nebo anuitu. V návaznosti na krizi v oblasti bydlení nové reformy reverzních hypotéčních produktů způsobily, že reverzní hypotéky byly atraktivnější. Nevýhody:

Největší nevýhodou pro použití reverzní hypotéky jako alternativního důchodu je skutečnost, že musíte být majitelem domů s dostatečným majetkem ve svém domě. Dalším důvodem je, že zpětná hypotéka musí být splacena v okamžiku úmrtí majitele nebo když se stěhujete. To představuje překážku, pokud plánujete přenést svůj domov na své blízké. Zatímco životní pojištění může pomoci zmírnit tento zájem, jiným způsobem, jak udržet domov v rodině, je mít dědiců nárok na tradiční hypotéku. Nicméně může být pro některé členy rodiny náročné dokonce požádat o hypotéku. To nemusí být problém, pokud nemáte v úmyslu udržet si domov v rodině. Ale potenciální nevýhody jsou důvodem, proč mnoho lidí často považuje reverzní hypotéky za poslední možnost. Pokud jde o zlepšení důchodových výsledků, mohou poskytnout velice potřebnou flexibilitu a pomohou vám snížit riziko čerpání peněz z důchodových účtů, pokud opustíte práci během poklesu trhu.