Vyhnout se reverzní hypoteční noční můra

Reverzní hypotéka je dohoda pro majitele domů ve věku nad 62 let, aby převedly vlastní kapitál na hotovost. Přínosy jsou přitažlivé: Dostanete se k udržení vašeho domova, dostanete hotovost za vše, co chcete, a není třeba platit úvěr. Můžete dokonce "vyhrát" velký, pokud žijete mimořádně dlouhý život.

Reverzní hypotéky jsou pro některé majitele domů volbou , ale pro všechny nemají smysl. Pokud vy a vaše cíle neodpovídáte správnému profilu, reverzní hypotéka se může stát pro vás a vaši rodinu noční můrou.

Tyto úvěry se vyvinuly tak, aby se staly levnějšími a pro spotřebitele šetrnější, jsou však stále komplikované. Možná, co je nejdůležitější, dostat se z reverzní hypotéky může být složité, pokud změníte názor.

Alternativní pravidla pro vyloučení

Než použijete reverzní hypotéku, zhodnoťte všechny alternativy. Mohli byste mít k dispozici další možnosti a stále můžete nechat dveře otevřené pro reverzní hypotéku později. V závislosti na vašem trhu s bydlením by mohlo být dokonce lepší počkat co nejdéle, než budete požádáni o reverzní hypotéku - za předpokladu, že ceny nemovitostí budou vzrůst a úrokové sazby budou spolupracovat, což nemusí. Alternativní strategie vám pomohou zpožděním půjčky nebo úplným vyloučením zpětné hypotéky.

• Snižování výdajů: Pokud máte ve svém domě podstatný kapitál, existuje několik způsobů, jak převést na hotovost. Jednou možností je prostě prodat svůj majetek. Po dosažení věku 62 let někteří majitelé jsou připraveni odstranit úkoly a náklady spojené s údržbou většího domova, takže snižování nákladů vám může pomoci získat peníze a zjednodušit život. Ať už si koupíte levnější místo nebo začnete pronajmout, měli byste být schopni uvolnit nějaké peníze. Můžete také vynechat ty reverzní náklady na hypotéku, zvláště pokud předpokládáte, že byste se z domu přestěhovali,

• Prodat do rodiny: Pokud ještě nejste připraveni k přestěhování, možná budete moci prodat rodinnému příslušníkovi, který se o váš dům zajímá. Pokud vše funguje, můžete dokonce zůstat ve svém vlastnictví, a zaplatíte rodinnému příslušníkovi po dobu celého vašeho života. Po vaší smrti se nemovitost stává prázdnou a majitel může dělat s ní co chce. Tyto transakce jsou složité, ale dobrý advokát a daňový poradce vám mohou snadno udělat práci. Správa vztahů mezi členy rodiny může být nejnáročnější součástí.
• Úvěrová půjčka: Namísto získání reverzní hypotéky získáte tradiční úvěr na bydlení? Budete potřebovat dostatečný příjem, abyste se mohli kvalifikovat, ale pokud budete mít tuto trasu, budete mít více možností a možná i méně dluhů. Porovnejte úrokové náklady a náklady na uzavření a zjistěte, co funguje nejlépe.
• Získejte více: Mohli byste být odchodem do důchodu, ale existuje nějaká práce, kterou můžete udělat a být ochotni udělat, aby se splnili?Ušetříte balíček a dokonce může být dobré pro vaše zdraví. To znamená, dejte pozor na jakékoli dopady na vaše daně, sociální zabezpečení a další výhody.

To jsou jen pár nápadů. Buďte kreativní a zjistěte, zda existuje dokonalé řešení pro situaci . Poraďte se s finančními poradci a dluhovými poradci, abyste získali další názory, než se budete pohybovat kupředu.

Home for Life

Reverzní hypotéky fungují nejlépe, když vy - a spoluvůjčený manžel, pokud jste ženatý - plánujete žít ve svém domě po zbytek života a dědicové prodávají dům po vaší smrti. Reverzní hypotéky musí být vyplaceny, když poslední dlužník zemře nebo "trvale" vykročí z domu, včetně dočasného přesunutí kdekoli jinde, jako je například asistované bydlení, po dobu delší než 12 měsíců.

V situaci nejhoršího případu by se manžel nebo partner, který není ve výši zapsán jako spoluvlastník úvěru, mohl muset přestěhovat. Totéž platí pro děti nebo jiné závislé osoby, které žijí s vámi doma. Pokud nemohou vyplatit půjčku, budou muset odejít. To může být nesmírně rušivé.

Dobrou zprávou je, že vaši dědicové nebudou dlužit víc než oceněná hodnota domů či tržní hodnota - i když jste si půjčili víc než doma, stojí za to, za předpokladu, že jste použili reverzní hypotéku HECM pojištěnou od FHA.

Tip:

Chcete-li se vyhnout problémům, vytvořte plán pro budoucnost, ať už je to alternativní bydlení pro pozůstalé nebo životní pojištění, které může vyplatit půjčku a pomáhat všem zůstat doma. Úspora vlastního kapitálu?

Co když plánujete zmenšit nebo přesunout rodinu někde jinde? Je to

možné , když tak použijete zpětnou hypotéku, ale je to těžší. Reverzní hypotéky poklepejte do vašeho vlastního kapitálu a ponecháte ve vaší domácnosti méně hodnoty. Když prodáváte svůj současný domov, budete muset splácet hypotéku splácet buď hotově, nebo z výtěžku z prodeje. Pokud jste byli splachováni hotovostí, pravděpodobně byste nejspíš nepoužili zpětnou hypotéku - takže budete muset mnohem méně utrácet na svůj domov.

Tip:

Pokud si myslíte, že byste se mohli přestěhovat z domova předtím, než zemřete, nezapomeňte na své výdaje. Čím méně si půjčíte, tím více budete mít k dispozici svůj příští pobyt. Samozřejmě, tato strategie se může vyhnout: s reverzní hypotékou je možné splácet méně, než jste si půjčili - v některých situacích by bylo lepší si půjčit více . Zůstaňte na vrcholu věcí

Když vlastníte dům, náklady a údržba nikdy nekončí. Musíte být obzvláště pečliví s reverzní hypotéku na místě. Váš úvěr může být splatný - což znamená, že musíte splatit všechny peníze nebo uzavřít riziko, pokud nedržíte svůj konec smlouvy.

Váš domov slouží jako záloha na reverzní hypotéku, která chrání vašeho věřitele. V důsledku toho se váš věřitel chce ujistit, že doma stojí co nejvíce. Úniková střecha by nemusela obtěžovat

vás , ale hnilobné desky a plísně uvnitř vašeho domova by mohly být problém, když další kupující provede inspekci.Musíte také držet krok s majetkovými daněmi a poplatky HOA. V opačném případě budete mít ve svém majetku zástavní právo. Zájemci dokonce požadují, abyste si ponechali odpovídající pojištění. Pokud je váš domov poškozen nebo zničen, musí být přestavěn tak, aby jeho hodnota byla dostatečná k zaplacení půjčky. Tip:

Pokud máte tendenci nechat věci sklouznout, najděte způsob, jak zůstat na vrcholu výdajů a položek údržby, které vyžaduje váš věřitel. Rozpočet na pravidelnou údržbu, takže můžete v případě potřeby platit za opravy. Nastavte automatické platby elektronických účtů za vaše pojistné a daně z majetku, takže máte k dispozici méně věcí, které je třeba sledovat. Minimalizujte úrokové náklady

Když si půjčíte peníze, zaplatíte úroky, a to obecně není výdaj, který můžete získat, když prodáváte. Takže je moudré minimalizovat tyto náklady - nebo se ujistěte, že skutečně získáte peníze.

Chcete financovat, nebo ne?

• Budete muset zaplatit uzavírací náklady, abyste si získali zpětnou hypotéku, a budete se muset rozhodnout, zda chcete tyto náklady zaplatit nebo je financovat přidáním nákladů do zůstatku úvěru. Financování je přitažlivé, protože nemusíte peníze předat, když je zavřete, ale je to také dražší. Vzhledem k tomu, že tyto náklady jsou součástí vašeho úvěru, budete platit úroky z dodatečné částky rok co rok. Splácení z kapsy je dnes ještě větší, ale často to funguje lépe finančně. Úvěrová linka?
• Máte také několik možností, jak získat finanční prostředky z reverzní hypotéky. Jednou z možností je vynaložit co nejdříve co nejvíce peněz, a to v paušální částce. Další možností je použít reverzní hypotéku jako úvěrovou linku, přičemž budete mít pouze to, co potřebujete, když ji potřebujete. Úvěrová linie vám pomůže udržet nízké úrokové náklady, protože zpožďuje vaše půjčky . Místo toho, abyste začali s obrovským zůstatkem úvěru a odpovídajícími úrokovými sazbami v den první, půjčíte pomalu. Pokud používáte reverzní hypotéku na doplnění životních nákladů o několik set dolarů za měsíc, můžete například své půjčky prodat po mnoho let. A co víc, váš dostupný fond peněz může růst v průběhu času, pokud použijete úvěrovou linku. Existuje alespoň jedna potenciální nevýhoda úvěrové linky, kterou byste si měli být vědomi: Když si zvolíte úvěrovou linku, dostanete proměnlivou úrokovou sazbu na reverzní hypotéku. To nemusí být nutně špatné, ale v některých situacích by paušální částka s pevnou sazbou

mohla lépe fungovat. Vyhněte se Hucksters

Reverzní hypotéky jsou silné finanční nástroje a mohou být velmi užitečné ve správné situaci. Bohužel se také zneužívají. Pokud někdo naznačuje, že používáte reverzní hypotéku k nákupu toho, co prodává, jako jsou anuity, pojištění dlouhodobé péče nebo timeshares, podívejte se na jejich zájmy a požádejte o radu jinde, pokud máte podezření na nějakou zaujatost.

Váš vlastní kapitál je typicky

velký fond peněz a to je atraktivní pro podvodníky a prodejce, kteří hledají další příjmy. Pokud použijete investice na reverzní hypotéku, budete muset pokrýt reverzní výdaje na hypotéku jen proto, aby se vyrovnaly.A co víc, dáváte svůj domov na řadu - riskujete uzavření trhu - pokud nemůžete držet krok s daněmi a výdaji na údržbu. Vezměte poradenství vážně

Musíte provést povinné poradenství s poradcem schváleným HUDem, abyste mohli používat program FHA HECM. To není jen překážka, kterou můžete přeskočit - je to příležitost dozvědět se, do čeho se dostanete. Zeptejte se co nejvíce otázek, kolik máte, a projděte citace a čísla věřitelů s poradcem.

Diskutujte to s rodinou

Je to váš dům a vaše peníze, ale vaši rodina a ostatní mohou být ovlivněna vašimi rozhodnutími. Milují vás a oni chtějí, abyste se cítili pohodlně, ale měli by také očekávání, že budeme mít dům a případně tam bydlet. Pokud jsou jejich očekávání nerealistická, dejte jim vědět, či spolupracujte a najděte způsoby, jak uspokojit vaše potřeby a zároveň pomáhat vaší rodině s

cíli . To, co chcete,

nepožadujete, aby vaše dědicové předpokládali, že dům zůstane v rodině jen proto, že tam žijete, dokud nezemřete. Členové rodiny nemusejí pochopit, že budou muset přijít s velkou sumou peněz na to, aby dům zůstali. Většina dědiců nebude mít dostatek hotovosti - budou muset prodávat dům nebo refinancovat půjčku. Dejte jim vědět dříve, než později, aby mohli spravovat své úvěry a jiné půjčky, čímž je pravděpodobnější, že budou schváleni pro refinanční půjčku.