Jak odhadnout na odchod do důchodu

Existuje spousta různých teorií o tom, kolik byste měli ušetřit na odchod do důchodu.

Plánování odchodu do důchodu je založeno na předpokladech. Musíte si uvědomit, jak dlouho budete žít, jaký dlouhodobý návrat na burze bude produkovat, jaké budou vaše "nezbytné" výdaje, jako jsou lékařské faktury nebo dlouhodobá péče, a jaký životní styl doufáte si dovolit. To všechno je neuvěřitelně těžké předvídat.

Budete také muset odhadnout, jaký věk přestanete pracovat. Mnozí mladí lidé odpisují význam důchodového spoření tím, že prostě říkají: "Miluju svou práci, takže budu pracovat až do 70 let."

Ale ne všechny odchodné jsou dobrovolné. Mnoho mladých lidí podceňuje dopad jejich zdraví na schopnost pracovat. A mnoho zdravých 60 let starých se ocitlo propuštěno v době, kdy se ekonomika změní na kyselinu. Seniori se snaží najít zaměstnavatele, který je ochotný pronajmout a vycvičit.

-

(Další informace o limitech příspěvku na odchod do důchodu.)

Rough Estimate

Zde je rychlý návod, jak odhadnout, kolik budete potřebovat při odchodu do důchodu:

Nejprve si uvědomte, kolik budete chtít v daném roce utratit. Vzhledem k tomu, že jste vydělali rozpočet a víte, jaké jsou vaše roční výdaje, měli byste mít dobrou představu o tom, kolik jste v současné době utrácíte. Mějte na paměti, že některé z vašich stávajících výdajů již nebudete potřebovat při odchodu do důchodu - například váš dům může být zcela vyplacen.

Ale budete mít nové výdaje. Vaše sazby pojištění auta se zvýší, když se stanete starším. Možná budete muset svůj domov přizpůsobit na základě fyzického omezení nebo zdravotního postižení. Možná budete chtít pomoci poslat své vnučky na vysokou školu. Možná se budete muset starat o postižené sourozence. Můžete jednoduše chtít cestovat více.

Krok 2:

Vynásobte částku, kterou budete potřebovat v daném roce - své roční náklady - o 25 až 33. Tento rozsah představuje drsnou částku, kterou budete potřebovat při odchodu do důchodu. Například pokud potřebujete 40 000 000 dolarů na pokrytí vašich ročních životních nákladů, budete potřebovat 40 000 000 x 25 = 1 milion dolarů, abyste odešli do důchodu jako konzervativní odhad, nebo 40 000 000 x 33 = 1 dolar. 32 miliónů jako větší odhady.

Proč se množit o 25 až 33? Předpokládá se, že vaše peníze získávají "skutečný" výnos - po inflaci - 3% (násobí se 33) na 4% (vynásobí se 25).

Proč to předpokládáme?

Legendární investor Warren Buffet uvedl, že očekává, že dlouhodobý růst amerických akcií dosáhne dlouhodobého průměrného průměru 7 procent, takže je to slušná metrika, kterou můžete použít, když odhadujete, kolik se vaše akcie vrátí . Míra inflace v USA se dlouhodobě pohybovala kolem 3%, takže je to i slušný předpoklad k použití.

Na základě těchto čísel by váš "skutečný" návrat byl 7 procent mínus 3 procent inflace, nebo 4 procent. Vzhledem k tomu, že nebudete mít všechny své peníze na skladových fondech - budete diverzifikováni do bezpečnějších investic, jako jsou dluhopisy a hotovost - chtěl bych použít 3procentní "skutečný výnos" metriku.

Další informace o dvou důležitých, matematických pravidlech odchodu do důchodu.

Nevýhody tohoto systému

Toto by však mělo být použito jen jako velmi hrubý průvodce. Někteří důchodci zjistili, že během prvních let svého odchodu do důchodu utrácejí nejvíce peněz, když mají zdraví a energii na cestování do zahraničí, vylepšují svou kuchyni, kupují plachetnici a připojují se k tenisovému klubu. Časem se důchodci někdy začínají podílet na méně aktivitách, což způsobuje, že tráví méně.

Dále je těžké předvídat, jaké budou vaše daňové sazby, sazby za plyn a elektřinu nebo vodní a splaškové vody od desetiletí. Je také takřka nemožné odhadnout, kolik Medicare nebo Sociálního zabezpečení poskytne, zejména pokud jste v současné době ve vašich 20 nebo 30 letech.

V dolní řadě je důležité, abyste měli co do věku možnosti a flexibilitu.

Pokud se ekonomika změní, když bude propuštěn ve věku 59 let, pokud vaše zdraví klesne nebo pokud ceny plynu a energie vzroste, budete během vašich seniorů potěšeni skutečností, že máte pohodlný polštář nebo bezpečnostní síť vrátit se zpět.

To je hlavní důvod, proč vás povzbuzuji, abyste mírně přehodnotili, kolik potřebujete k odchodu do důchodu - i když máte rádi svou práci a nikdy nechcete přestat pracovat.