Jak moc můžete bezpečně odebrat při odchodu do důchodu?

Byla provedena spousta vědeckého výzkumu o bezpečném stažení z důchodového spoření. Jak moc se můžete pohodlně stáhnout bez rizika, že vaše peníze budou vyčerpány příliš brzy?

Tradiční přístup ke stažení používá něco nazývaného 4 procentní pravidlo. Toto pravidlo říká, že každý rok můžete stáhnout přibližně 4 procenta svého ředitele, takže můžete vyčerpat asi 400 dolarů za každých 10 000 dolarů, které jste investovali.

Ale vy byste to nemuseli utrácet. Některé z těchto 400 dolarů by musely jít do daní.

Pokud je to jediný způsob, jakým se podíváte na to, kolik můžete strávit v důchodu, děláte to špatně. Výpočet míry bezpečné odebrání je dobrým koncepčním nápadem, nepovažuje však strategie, které by mohly zvýšit váš příjem po zdanění. Možná opustíte peníze na stole s pouhým stahováním.

Jak daně ovlivňují to, kolik můžete stáhnout

Přemýšlejte o časové ose a zjistěte, kdy má smysl zapnout nebo vypnout určité zdroje příjmu. Jedním z největších faktorů, které budete chtít uvažovat při vývoji plánu odchodu do důchodu, je výše příjmů po zdanění, které budou k dispozici během vašeho důchodového věku.

Například tradiční myšlení říká, že byste měli odložit stažení z vašich účtů IRA, dokud nedosáhnete věku 70 1/2, když musíte začít s požadovaným minimálním rozdělením.

Ale toto pravidlo je často špatné. Mnoho párů - ačkoli ne všichni - má příležitost zvýšit výši příjmů po zdanění, které mají k dispozici tím, že rozdělí IRA včas a zpozdí počáteční datum jejich dávky sociálního zabezpečení. Pak mohou snížit, co odstupují z důchodových účtů, když začíná sociální zabezpečení.

To znamená, že za několik let byste mohli vydělat více z investičních účtů než v jiných letech, ale konečný výsledek je typicky vyšší po zdanění.

Jak míra návratnosti ovlivní, kolik můžete stáhnout

Budete také chtít strávit nějaký čas studovat historické míry návratnosti, abyste pochopili, jak sazba vaší investice ovlivní, kolik můžete odstupovat v důchodu. Mohli byste získat 20 let skvělých výnosů, nebo byste mohli zasáhnout ekonomické období, kdy úrokové sazby jsou nízké a výnosy akcií jsou v jednom čísle.

Pokud používáte svůj plán odchodu do důchodu, můžete zajistit proti špatným výnosům tak, aby odpovídaly investicím v okamžiku, kdy je budete muset použít. Například, pokud máte větší smysl vzít si příjmy z vaší IRA dříve, budete chtít, aby částky, které budete potřebovat v příštích pěti letech, byly umístěny do bezpečných investic.Na druhou stranu tyto peníze mají delší čas na práci pro vás a mohou být investovány více agresivně, pokud váš plán čerpání ukazuje, že je nejlepší pro vás odložit stažení IRA až do věku 70 1/2.

Tento proces sladění investic, kdy budete potřebovat, je někdy označován jako segmentace času.

Co když vybíráte příliš mnoho?

Bude důležité sledovat stažení z původního plánu v okamžiku, kdy byl navržen plán čerpání, a budete také chtít svůj plán aktualizovat každý rok.

Přijetí příliš velkých peněz příliš brzy může zřejmě způsobit problémy později.

Použijeme příklad Susan, jehož investice se díky svým prvních několika letech odchodu do důchodu dobře prosadila. Trvala na tom, aby během těchto let získala spoustu dalších peněz. Byla varována, že její plán byl testován na dobrých a špatných investičních trzích a že ohrožuje budoucí výnos tím, že předčasně získá tyto další zisky. Kurzy návratnosti přesahující 12 procent nezůstanou navždy, a proto by měla tyto přebytečné výnosy převézt, aby je mohla využít v letech, kdy se investice nezměnily.

Susan nicméně trvá na tom, že okamžitě přijme další finanční prostředky a trhy se o několik let později ztratily. Neměla tyto dodatečné zisky stranou a její účty byly vážně vyčerpány.

Nakonec skončila žije na přísném rozpočtu místo toho, aby měla nějaké další "zábavné" peníze.

Takeaway

Sledování toho, kolik se odeberete při odchodu do důchodu proti dlouhodobému plánu, je důležité. Chcete získat bezpečný důchod. S plánem a měřením proti tomuto splníte tento cíl při zodpovězení otázky, kolik můžete odstupovat v důchodu. Vytvořte plán odchodu do důchodu a konzultujte s plánovačem odchodu do důchodu nebo daňovým poradcem, který může vypočítat dopad daného navrhovaného odchodu z penzijního účtu po zdanění.