Jak regulují sazby pojištění

Jako kupující pojištění pro podnikání, možná jste se zajímali o to, kdo určuje ceny za obchodní politiky. Mohou pojistitelé účtovat libovolné sazby, které si zvolí, nebo jsou stanoveny sazby regulátory? Jsou pojišťovny regulováni státy nebo federální vládou? Tento článek zodpoví tyto otázky.

Pojistné sazby jsou regulovány státem

Pojišťovny jsou regulovány státy. Každý stát má regulační orgán, který dohlíží na pojišťovací záležitosti.

Toto tělo se často nazývá Department of Insurance, ale některé státy používají jiná jména. Příkladem je kancelář komisařky pro pojišťovnictví (Washington) a oddělení finančního nařízení (Oregon). Pojištění je vedeno komisařem. V závislosti na státu může být jmenován nebo zvolen pojišťovací komisař.

Všechny státy regulují sazby používané v některých druzích pojištění. Rozsah regulace se v jednotlivých státech značně liší. Některé státy vyvíjejí velmi těsnou kontrolu, zatímco jiné ukládají velmi málo. Většina států spadá někde uprostřed.

Proč není federální nařízení

Mnoho pojišťoven provádí obchody přes státní hranice. Několik obchodů prakticky ve všech státech. Proč nejsou pojišťovny regulováni federální vládou? Odpověď spočívá v zákoně z roku 1945 nazvaném McCarran-Fergusonovým zákonem. Tento zákon dává státům pravomoc regulovat pojišťovny. Zákon byl přijat v reakci na rozhodnutí Nejvyššího soudu USA v předchozím roce.

Soud rozhodl, že pojišťovací činnost představuje mezistátní obchod. To znamenalo, že federální vláda měla právo regulovat pojištění.

Rozhodnutí Nejvyššího soudu hrozilo, že zvýší pojistné odvětví tím, že zruší státní kontrolu. Zákon McCarran-Ferguson obnovuje moc státům.

dává státům právo zdanit a regulovat pojistitele. Zákon však obsahuje tři hlavní výjimky:

Pojistitelé podléhají federálním protimonopolním zákonům v rozsahu, v jakém nejsou upraveny zákonem státu.
Federální vláda může přijmout pojistné zákony, které nahrazují státní zákony.
Pojistitelé podléhají federálním zákonům, které jim brání v bojkotu, nátlaku nebo zastrašování.

V roce 2010 kongres přijal Dodd-Frank Act, který zavedl mnoho nových předpisů na finanční instituce. Zákon založil Federální pojišťovací úřad (FIO). Tato agentura je součástí Ministerstva financí Spojených států. Byla vytvořena pro sledování pojišťovnictví, aby byla zajištěna finanční stabilita. FIO je pouze poradním orgánem. Nemá regulační pravomoc nad pojišťovnami.

Účel regulace sazby

Existuje několik důvodů, proč státy regulují pojistné sazby.Jedním z nich je zajistit, aby sazby nebyly příliš vysoké. Při absenci regulace mohou pojistitelé účtovat příliš vysoké sazby, které vytvářejí příliš velký zisk. Druhým účelem je opak, aby se zajistilo, že sazby nejsou příliš nízké. Pojistitel, který účtuje nadměrně nízké sazby, může prodávat mnoho politik, ale postrádá finanční prostředky na zaplacení nároků. Sazby musí být přiměřené, aby pojistitelé zůstali solventní.

Třetím cílem regulace pojištění je zabránit nekalé diskriminaci. Pojišťovací pojistníci mohou diskriminovat ve prospěch některých kupujících pojištění před jinými, ale důvody musí být platné. Například, upisovatelé mohou účtovat vyšší nebo nižší sazbu na základě historie pohledávek pojistníka. Podnik, který nevznikl žádné předchozí nároky na auto, může platit méně za obchod s auto-politikou než s podobnou firmou, která utrpěla řadu automobilových ztrát. Podvodníci mohou také diskriminovat na základě povahy rizika. Pojistitel může účtovat více, aby pojistil budovu, která nemá hasicí hasicí zařízení, než podobná budova, která je plně postřikována.

Pojistitelům je zakázáno diskriminovat pojistníky na základě faktorů nesouvisejících s pojištěnými riziky. Příklady jsou rasa, náboženství a národní původ.

Některé charakteristiky lze použít k hodnocení některých typů pojištění, nikoliv však jiných. Například mnoho států umožňuje pojistitelům posoudit věk, pohlaví a rodinný stav v hodnocení osobního automobilového pokrytí. Tyto faktory nejsou relevantní pro komerční auto hodnocení.

Druhy sazbových zákonů

Všechny státy vyvíjejí určitou kontrolu nad sazbami používanými pojišťovnami. Zákony o pojistném sazby se však v jednotlivých státech liší. Některé státy mají přísné zákony, které vyžadují předběžné schválení všech sazeb. Jiní mají slibné zákony, které nevyžadují předběžné schválení. Mnoho lidí vyžaduje předchozí schválení některých sazeb.

Existuje šest základních typů zákonů o pojistném.

Předběžné schválení Pojistitelé musí předkládat sazby státnímu úřadu a před použitím je čekat na schválení. V některých státech může pojistitel předpokládat, že sazby byly schváleny, pokud v pojistné službě v určeném časovém období (např. 90 dní) nezaslechla jinak.
Soubor a použití Pojistitelé musí podat své sazby u regulační agentury, ale mohou začít používat ihned po podání.
Použití a soubor Pojistitelé mohou okamžitě použít nové sazby, ale musí je zařadit do regulátoru v určeném časovém období.
Upravené předběžné schválení Pojistitelé musí získat předběžné schválení pouze pro změny sazeb, které jsou výsledkem zlepšení nebo zhoršení zkušeností pojišťovny.
Flexové hodnocení Pojistitelé musí usilovat o schválení změn sazeb, které přesahují určité procento. Například, pojišťovny mohou být požádány o získání předchozího souhlasu, pokud zvýší nebo sníží své sazby o více než 5%.
Žádné podání Pojistitelé nejsou povinni podávat sazby nebo získat souhlas od regulátora.

Mnoho států používá kombinaci těchto zákonů. Například stát může požadovat od pojišťoven, aby získali předchozí schválení sazeb používaných v osobních liniích, ale umožňují pojistitelům "podávat a používat" sazby používané v obchodních linkách.Většina ratingových zákonů umožňuje státním regulátorům zakázat sazby, které již byly podány. Například komisionář pojišťovny může zabránit pojistiteli používat sazby podané podle zákona o "použití a spisu" na základě toho, že sazby jsou nedostatečné.

Šest typů zákonů o ratingu, které jsou popsány výše, je často rozděleno do dvou kategorií: zákony o předběžném schválení a soutěžní ratingové zákony. Soutěžní ratingové zákony jsou kolektivní pojmy, které zahrnují všechny ratingové zákony jiné než ty, které vyžadují předběžné schválení sazeb.

V současné době má pouze několik států předběžné schválení zákonů, které se vztahují na všechny druhy pojištění. Asi třetina států nemá vůbec žádný zákon o schválení. Zbývající státy mají kombinaci předběžného schválení a soutěžních ratingových zákonů. Obecně platí, že sazby používané v pojištění podnikání podléhají nižší regulaci než sazby používané v osobním pojištění.

Problémy s předchozím schválením

Zákony o předchozím schválení vycházejí z koncepce, že vládní intervence je nezbytná k zajištění toho, aby sazby byly přiměřené, ale nikoli nadměrné. V minulosti mnozí státní zákonodárci tuto koncepci podpořili. Během posledních několika desetiletí však zákonodárci zjistili, že předchozí schválení zákonů může způsobit vážné problémy.

Za prvé, ratingový systém založený na předchozím schválení je nákladný. Oba pojistitelé a státní regulátoři musí zaměstnávat zaměstnance, aby zajistili, že sazby budou předloženy a přezkoumány v souladu se zákonem. Pojistitelé, kteří působí ve více státech, mají další zátěž, protože požadavky na podání se liší od státu ke státu. Náklady vzniklé pojišťovnám a státním agenturám jsou převedeny na kupující pojištění. Proto jsou sazby v předchozích státech schválení často vyšší než v případě soutěžních ratingových zákonů.

Za druhé, předchozí zákony o schválení vytvářejí uměle nízké sazby. Regulační orgány často odolávají zvyšování sazeb požadovaným pojišťovnami, což způsobuje zpoždění zvýšení. Pokud jsou sazby příliš nízké, pojišťovny utrpí finanční ztráty. Když se konečně zvyšují sazby, finanční situace pojišťoven se oživuje. Výsledkem jsou zisky a ztráty plynoucí z prodeje.

Zákony o předchozím schválení mohou také vytvářet zmenšující se pojistný trh. Pokud jsou sazby příliš nízké na pokrytí ztrát a nákladů pojistitelů, některé pojišťovny opustí stát. Jiní se zdráhají vstoupit. Výsledkem je snížená dostupnost pojištění. Volba služby a produktu může také trpět. Pokud jsou sazby příliš nízké, mají pojistitelé malou motivaci k vývoji nových produktů nebo ke zlepšení služeb.

Konečně předchozí zákony o schválení mohou vést k přílivu kupujících s průměrným rizikem do plánů přiděleného rizika. Tyto plány by měly být trhem poslední instance. Jsou určeny pro vysoce rizikové zákazníky, kteří nemohou získat pojistku od standardního pojistitele. Přesto, když pojišťovny nejsou k dispozici u "běžných" pojistitelů, jsou kupující s průměrným rizikem nuceni k přiděleným plánům rizik.

Výhody konkurenčního ratingu

Vzhledem k problémům spojeným se zákony o předběžném schválení mnoho států modernizovalo svůj regulační proces zavedením konkurenčního ratingu.Konkurenční ratingové zákony vycházejí z myšlenky, že konkurence vytvoří sazby, které nejsou příliš vysoké ani příliš nízké. Tyto zákony byly úspěšné v mnoha státech, protože pojišťovnictví je velmi rozmanité. Existuje řada pojišťoven a žádný z nich není dostatečně velký na to, aby ovládal trh. Podle Institutu pro informace o pojišťovnictví bylo v roce 2015 ve Spojených státech více než 2500 pojistitelů majetku / pojištěnců.

Zákony o ratingovém hodnocení poskytují kupujícím pojištění řadu výhod. Jedním z nich jsou nižší sazby. Pojistitelé s větší pravděpodobností sníží sazby, pokud vědí, že je mohou rychle pozvednout později, aby kompenzovali ztráty. Zadruhé, finanční výkonnost pojistitelů je v rámci konkurenčního ratingového systému konzistentnější. Pokud jsou zisky a ztráty předvídatelné, ostatní pojistitelé vstoupí do státu. S rostoucím počtem pojišťoven narůstá konkurence mezi pojišťovnami. To pomáhá udržet nízké ceny. Konkurenční tlaky také povzbuzují pojišťovny, aby zlepšili své služby a diverzifikovali své produkty, aby přilákali zákazníky.

Nakonec konkurenční rating vytváří menší poptávku po přidělených plánech rizik. Když pojišťovny hledají nové zákazníky, většina pojišťovacích kupců je schopna získat pokrytí na standardním trhu. Přidělené plány rizik mohou fungovat tak, jak byly zamýšleny, a nebudou soutěžit se standardními pojišťovnami.