Jak pojištění FDIC (a co není kryté)

Pojistka FDIC vás chrání před ztrátami, pokud vaše banka jde břicho (za předpokladu, že vaše peníze jsou v pojištěné bankou FDIC a vaše úspory jsou nižší než maximální limity).

Možná si myslíte, že banka je jako velmi bezpečné místo pro vaše peníze - a to je pravda - ale banky půjčují vaše peníze a investují je, aby vydělávali peníze. Pokud se tyto investice zhoršují (což bylo vážné riziko během hypoteční krize), co se stane s vašimi penězi?

Je-li váš účet plně pojištěn, máte v dobré kondici. FDIC vás provede celým tím, že nahradíte finanční prostředky nebo zašlete peníze. Existují však limity na pokrytí FDIC: některé typy účtů nejsou pojištěny a můžete pouze pokrýt až 250 000 dolarů za "vkladatele" na jednu banku. $ 250, 000 je více než dost pro většinu z nás, ale může získat další pokrytí v jedné bance v závislosti na tom, jak jsou pojmenovány vaše účty.

FDIC

označuje Federální pojišťovnu pojištění vkladů vládní agenturu odpovědnou za bankovní a spotřebitelskou bezpečnost. Pojištění FDIC je podpořeno plnou vírou a kreditem americké vlády (i když existuje určitá debata o tom, že jde pouze o implicitní záruku). Jinými slovy, státní pokladna USA by mohla působit jako zpětná vazba, pokud by FDIC nemohla nahradit vaše pojištěné prostředky.

Naštěstí americká státní pokladna nemusela financovat pojištění FDIC - samotné banky doplňují pojistný fond placením pojistného do fondu.

Dosud nikdo neztratil žádné pojištěné peníze FDIC v selhání banky.

Pokud vaše banka selže, FDIC se zapojí, což často usnadňuje převzetí silnější banky. Ve většině případů jsou selhání bank pro zákazníky krátké a bezproblémové - vaše šeky neodrazují, můžete jít do bankomatu a používat debetní kartu bez přerušení a vaše účty se nadále platit elektronicky.

Možná budete muset vyčkat několik dní (nebo dokonce týdnů), ale je zřídkakdy třeba počkat.

Kvůli pojištění FDIC nemusíte "běhat na břehu" nebo se snažit vyvést pojistné prostředky předtím, než banka půjde. Nicméně, budete chtít mít likvidní prostředky k dispozici jinde, pokud vyčištění trvá déle než jeden den nebo dva. Také, pokud máte v bance peníze

nezaistené (protože máte více než maximální částku), riskujete. Abyste se ujistili, že jste kryt, zjistěte, zda je vaše banka pojištěna FDIC (většina z nich je, ale stojí za to kontrola).

Družstevní záložny

nejsou kryty pojištěním FDIC. Místo toho získají velmi podobnou ochranu poskytovanou vládou v rámci NCUSIF. Další informace o tom, jak fungují družstevní záložny. Co je kryté (co není zahrnuto)

Pojištění FDIC se vztahuje na vklady

u krytých bank , včetně: Kontrolní účty

Účety peněžního trhu
Pojištění FDIC ne

zahrnuje: Obsahy bezpečnostních schránek akcie, dluhopisy a další

Pojistné produkty včetně (ale neomezené) anuity
Výše uvedené položky se nepovažují za vklady - i když jste je mohli koupit od bankovního zaměstnance (nebo když jste byli fyzicky u banky ).
Pojištění FDIC nezahrnuje krádež, ať už kvůli podvodu na vašem účtu, krádeži identity nebo bankovní loupeži. Většina bank však zajišťuje loupež (a stejně tak moc neztratí). Federální zákon vás chrání před většinou podvodů a chyb ve vašich účtech, ale musíte rychle jednat, abyste získali plnou ochranu.

Omezení pokrytí

Pojištění FDIC není neomezené. Pokud máte v banku příliš mnoho peněz, můžete se nechat odhalení. Základní pokrytí FDIC je dobré až do výše 250 000 dolarů za vkladatele na banku. Pokud máte více než v neúspěšném bankovním sektoru, FDIC

může

rozhodnout se, že pokryje vaše ztráty, ale není k tomu žádné slib. Tyto limity jsou oddělené pro každou banku, na které máte účty. Jinými slovy, můžete zvýšit pojistné krytí FDIC, které máte k dispozici s využitím více bank (nebo správným uspořádáním účtů v rámci jedné banky). Chcete-li získat více než 250 000 dolarů pokrytí v jedné bance, rozdělte peníze mezi různé majitele nebo "registrace". Například peníze na vašem individuálním zdanitelném účtu jsou odděleny od peněz na vašem individuálním důchodovém účtu (IRA). Chcete-li zjistit, zda jsou vaše aktiva pohodlně v rámci maximálních limitů krytí, použijte nástroj Elektronický odhad pojištění vkladů (EDIE).

Například, pokud máte ve svém individuálním účtu 250 000 dolarů a ve svém individuálním důchodovém účtu (IRA) ve stejné bankě 250 000 dolarů? I když se vám zdá, že překročíte hranici 250 000 dolarů, jste plně krytí kvůli tomu, jak jsou pojmenovány vaše účty (ačkoli jej tlačíte - pokud se na tyto účty dostanete na úroky, překročíte limit a vaše výnosy z úroků budou ohroženy). Trust účty mohou také zvýšit váš celkový limit v rámci jedné banky.

Maximalizace pokrytí

Chcete-li zvýšit pokrytí, použijte strategie pro rozdělování peněz mezi různé banky a různé registrace. Máte-li dostatek peněz, že jste v nebezpečí, pak stojí za to trávit čas, abyste se ochránili nebo neměli to pro vás.

Tři strategie zahrnují:

CDARS

je síť bank, která vám umožňuje šířit peníze. Otevřete účet u jedné banky (možná téže banky, kterou již používáte), a pokud se banka účastní CDARS, vaše finanční prostředky půjdou jiným pojištěným bankám FDIC. Pod každou bankou zůstanou pod limity krytí a vaše aktivy se zobrazí na jednom výpisu. Zeptejte se své banky, pokud je možnost CDARS.

Brokované CD nabízí finanční zprostředkovatel (např. Finanční poradce). Zakoupením CD s pojištěním FDIC od několika bank na účtu zprostředkovatele můžete zůstat pod limity krytí.
Tituly účtů: jestliže překročíte limity krytí v libovolné dané bance, zvažte změnu názvu nebo registraci vašich účtů. To také znamená změnu vlastnictví - která by mohla mít značné daňové důsledky (a vystavil vám riziko ztráty vašich aktiv, pokud se něco stane
s jiným držitelem účtu nebo s ) - tak si promluvte s právníkem, účetním, a dříve, než začnete provádět změny, postižené členy rodiny. Fúze a krytí FDIC Věnujte pozornost novinkám o fúzích a záchranách bank v selhávajících bankách. Co se stane, pokud budete mít účty v Bank A a Bank B a obě banky se spojí? Pokud dojde k selhání banky FDIC, pojistné krytí bude často považovat vaše vklady, jako by byly na oddělených institucích

na krátké období

. Po uplynutí této doby můžete chtít přesunout majetek jinde, aby zůstal pod hranicemi pokrytí.