Pochopení vyloučení odpovědnosti za zamýšlené zranění

Na rozdíl od toho, co si mnozí lidé myslí, obecná politika odpovědnosti nevylučuje úmyslné jednání. Avšak odpovědnost za škody na zdraví a majetku (pokrytí A) vylučuje úmyslné zranění . Vyřazení s názvem Očekávané nebo zamýšlené zranění eliminuje pokrytí zranění nebo škody, které pojištěný úmyslně způsobil někomu. Tento článek vysvětluje účel tohoto vyloučení a jak ovlivňuje vaše pokrytí podle zásad.

Náhodné události

Je důležité si uvědomit, že odpovědnost za škody na zdraví a majetku je určena k pokrytí náhodných událostí. Pokrytí A se vztahuje na nároky nebo žaloby proti pojištěnému za újmu na zdraví nebo škodu na majetku. K uplatnění nároku musí být zranění nebo škoda způsobena událostí. To znamená, že tělesná újma nebo majetková škoda musí vyplynout z náhodné události.

Očekávané nebo předpokládané zranění

Výjimka "očekávaného nebo zamýšleného zranění" se obvykle vyskytuje v prvním odstavci v části Výjimky v části Pokrytí A. Vylučuje poškození zdraví nebo majetku, které se očekává nebo je určeno postoj pojištěného. Jejím účelem je zabránit tomu, aby někdo získal pojištění pro případ zranění nebo škody způsobené úmyslně touto osobou. Zde je příklad.

Jim je jediný vlastník firmy Jim's Warehousing Inc. Jim provozuje svou firmu ve skladu, který si pronajal od Steve.

Jim věří, že se jeden konec budovy zhoršuje a požádá Steve, aby opravil. Steve odmítá, že budova nepotřebuje fixaci. Jim se rozhodne donutit Stevea, aby opravil.

Později jednou Jim zapálí sporný konec budovy. Požár způsobí poškození 50 000 dolarů.

Když Jim požádal vyšetřovatele požáru, říká, že příčinou požáru byla pravděpodobně varná deska, kterou použil ve své kanceláři. Musel nechtěně nechat varnou desku, když opustil budovu. Vyšetřovatel nevěří Jimově příběh a dospěl k závěru, že oheň byl úmyslně nastaven.

Steve žaluje Jima za požární škody a Jim podá žalobu podle zásady odpovědnosti firmy. Jim pojistitel popírá pokrytí pohledávky, uvádějící dva důvody. Za prvé, požární poškození budovy nebylo náhodné podle zprávy požárníka. Z tohoto důvodu škoda nevznikla z výskytu. Zadruhé, nárok byl předmětem očekávaného nebo zamýšleného vyloučení z újmy. Když Jim zapálil oheň, jasně očekával, že do budovy dojde požár.

Stanovisko pojištěného

Očekávané nebo zamýšlené vyloučení zranění se vztahuje na zranění nebo škody, které jsou očekávány nebo zamýšleny

z pohledu pojištěného ."Pojištěný" obecně znamená pojistníka pojmenovaného v žalobě nebo žalobě. V předchozím příkladu je Jim předmětem Steveova obleku. Výjimka se tedy vztahuje na zranění nebo škody, které Jim očekával nebo zamýšlel. Pojištěný může být žalován z důvodu újmy nebo škody, která byla úmyslně spáchána jiným pojištěným.

Například Tom je zaměstnán jako prodejce firmy Happy Hardware, obchodu s domácími potřebami. Jednoho dne Tom pomáhá Nedovi, zákazníkovi, vybrat klíč. Ned se cítí hněvivě a začíná přivádět Toma. Říká, že Tom je hloupý a neví nic o nástrojích. Tom nakonec ztratí svůj temperament. Chytí klíček a klepá Nedovi na stranu hlavy s ním.

Ned je v útoku zraněn. Tom je pro Toma žalován za zranění, když tvrdí, že úmyslně zranil Neda. Ned také žaluje Beta, majitele obchodu. Jako Tomova zaměstnavatelka je zastupitelkou odpovědná za činy, které se dopustil při plnění svých povinností jménem své společnosti. Beth předá žalobu svému obecnému pojišťovateli odpovědnosti.

Bethův pojistitel odmítá zaplatit škody, které byly vůči Tomovi vyčísleny, s odvoláním na předpokládané nebo zamýšlené vyloučení zranění. Pojistitel tvrdí, že když Tom zvedl klíč, chtěl Nedovi ublížit.

Souhlasí však s tím, že bude pokrývat nárok vůči Bethovi. Beth nedopustil takového činu, který způsobil Nedovu zranění. Nezeptala Toma, aby zasáhla Ned, a neočekávala, že tak učiní. Z Bethova hlediska jeho jednání bylo nepředvídatelné. Očekávaná nebo zamýšlená vyloučení zranění se proto na ni nevztahuje.

Výjimka k ochraně osob nebo majetku

Očekávaná nebo zamýšlená vyřazení zranění obsahuje výjimku. Pokrytí je poskytováno za újmu na zdraví, která vyplývá z použití přiměřené síly k ochraně osob nebo majetku. To znamená, že pojištění se vztahuje na újmu způsobenou úmyslně pojištěným třetí osobou, pokud zranění vyplynula z pokusu pojištěného chránit lidi nebo majetek.

Ve scénáři obchodování s hardwarem uvedeným výše předpokládejme, že Ned nakupuje ráčnový klíč. Úředník ho nasměruje do uličky. Říká, že na konci uličky je klíček s rohatkou a je to jediný, který zůstal na skladě. Ned se vydává po uličce, když Sue, jiný zákazník, vyndá klíč z regálu. Ned je šílený. Křičel na Sue a požadoval, aby odevzdala klíč. Když odmítne, uchopí ji za krk. Tom slyší rozruch a běží do uličky nástrojů. Pokouší se vytáhnout Nedovy ruce ze Sueho, ale neúspěšně. Sue se změní na modrou. V paniky Tom vydechne další klíče od stojanu a udeří Nedovi na bok hlavy. Ned uvolní Sue a padne na zem a drží hlavu.

Pokud se společnost Ned pokusí Tomovi za zranění na zdraví, bude pravděpodobné, že nárok bude spadat do zásad odpovědnosti obchodu. Tom úmyslně zranil Ned za účelem ochrany Sue. Za předpokladu, že by jeho použití síly bylo považováno za přiměřené, měla by se nárok vůči němu vztahovat na výjimku z předpokládaného nebo předpokládaného vyloučení z újmy.

Slovo

rozumné není definováno v zásadách.Přiměřenost síly, kterou pojištěný používá, může být tedy předmětem debaty. Pokud pojistitel a pojistník nemohou souhlasit s tím, zda je síla přiměřená, rozhodne o tom soud. V standardní zásadě obecné odpovědnosti ISO se výjimka z očekávaného nebo zamýšleného vyloučení zranění vztahuje pouze na tělesné zranění. Nicméně mnoho pojišťoven rozšíří výjimku na krytí majetek. Toto rozšíření je často poskytováno za nízké nebo žádné dodatečné prémie.

Politiky odpovědnosti neurčují slova

očekávaná nebo zamýšlená a soudy interpretují tyto pojmy různými způsoby. Soud v jednom státě může tyto slova chápat jinak než v jiném. Vzhledem k těmto rozdílným interpretacím nemusí soudy v různých státech uplatňovat očekávané nebo zamýšlené vyloučení zranění stejným způsobem. Útok a baterie

Očekávané nebo zamýšlené vyloučení zranění se někdy označuje jako "vyloučení z útoku a baterie". Toto je chybné pojmenování, protože standardní politika odpovědnosti nezmínuje útok nebo baterii. Útok a baterie jsou často soustředěny, ale tyto pojmy představují dva různé činy. Útok útoku nebo baterie může být kvalifikován jako trestný čin (porušení veřejného práva), delikt (porušení občanských práv někoho) nebo obojí.

Co je útok?

Pojem

útok obecně znamená hrozbu, že někdo ublíží jiné osobě. Zatímco osoba, která je napadena, se musí obávat o svou bezpečnost, není třeba žádný fyzický kontakt mezi stranami. Úkon může být kvalifikován jako útok, i když pachatel neměl v úmyslu způsobit fyzickou škodu. Předpokládejme například, že Tom, prodejce hardwaru, je odraděn Nedem (zákazníkem). Poté, co ho Ned uráží ústně, Tom ztrácí temperament. Chytí kladivo a hrozí, že s ním nedorazí Nede, pokud Ned nepřestane mluvit. Tom se nikdy nedotkl Ned s tělem ani kladivem. Ned se však domnívá, že se chystá zranit. Bill později žaluje Jima za útok.

Co je baterie?

Baterie

typicky znamená úmyslný fyzický kontakt, způsobený osobě bez jeho souhlasu. Kontakt musí být pro oběť urážlivý nebo škodlivý. Pachatel však nemá v úmyslu poškodit oběť. V podstatě je baterie útok, který vede k fyzickému kontaktu. V předchozím příkladu předpokládejme, že Tom namačká Nede do nosu, místo aby ho ohrozil kladivkem. Tomův zákon je záměrný. Kontakt je pro Jima škodlivý, když se boří nos. Tomův zákon se pravděpodobně bude považovat za baterii.

Pokrytí odpovědnosti

Útok útoku nebo baterie může být podmíněn očekávaným nebo zamýšleným vyloučením zranění. Za účelem vyloučení se musí jednat o škodu na zdraví nebo majetku třetí osobě. Kromě toho je třeba očekávat zranění nebo poškození z hlediska pojištěného. Například Tom (zaměstnanec hardwarového obchodu) se pravděpodobně dopustil, když ztratil náladu a zasáhl Ned do hlavy pomocí klíče.Pokud se společnost Ned pokusí Tomovi za zranění, nárok nebude pokryt pojištěním pokladny.

Některé typy firem jsou náchylné k nárokům na základě útoku nebo baterie. Patří sem bezpečnostní služby, veřejné instituce, policejní oddělení, bary a hospody a restaurace, kde se podávají alkoholické nápoje. Obecné zásady odpovědnosti poskytované těmto podnikům mohou výslovně vyloučit útok a baterii. Toto vyloučení může být kombinováno s předpokládaným nebo zamýšleným vyloučením zranění nebo přidáno samostatně. Někteří pojistitelé odstraní útok a vyloučení baterie za další prémii.