Společné úvěry vysvětlené: jiné než Cosigning

Společná půjčka je půjčka poskytnutá dvěma nebo více dlužníkům. Všichni dlužníci jsou rovněž odpovědní za splacení úvěru a dlužníci obvykle mají majetkový podíl na aktivech, které jsou kupovány s výnosy z úvěru. Společné uplatnění může zvýšit šanci na získání souhlasu s půjčkou, ale věci nejsou vždy připraveny podle plánu.

Proč společně žádat?

Více příjmů: zvýšení příjmů, které jsou k dispozici k splacení úvěru, je často hlavním důvodem společného podání žádosti o úvěr.

Věřitelé porovnávají, kolik dlužníků získá každý měsíc požadované měsíční platby za úvěr. V ideálním případě se platby budou snížit pouze malou část vašeho měsíčního příjmu (věřitelé vypočítají poměr dluhu k příjmu a rozhodují se). Pokud jsou platby příliš velké, může vám být přidělen další příjemce, který získáte příjmy.

Lepší úvěr: další dlužník může také pomoci, pokud má silný kredit. Úvěry dávají přednost půjčování dlužníkům s dlouhou historií půjček a splácení (včas). Pokud můžete do své žádosti o úvěr přidat silné kreditní skóre, máte větší šanci na schválení.

Více aktiv: Společní dlužníci mohou také přenést aktiva do tabulky. Mohly by poskytnout dodatečnou hotovost za větší zálohu (a věřitelé by mohli odrazovat od dlužníků "dary", zejména u hypotečních úvěrů), nebo by mohli poskytnout zajištění, které vlastní, aby pomohly zajistit půjčku.

Společné vlastnictví: V některých případech má smysl dlužníkům použít společně.

Například manželský pár může považovat všechny majetek (a dluhy) za společné položky. Jsou v tom společně, pro lepší nebo horší.

Společný úvěr a spoluúčasti

S oběma společnými půjčkami a půjčkami, které vám pomohou, získáte další půjčku. Jsou odpovědní (stejně jako vy) za splácení a banky se cítí pohodlněji, pokud je na úvěru někdo jiný.

To je hlavní podobnost: jak spoluzakladatelé, tak spoludlžníci jsou 100% odpovědní za půjčku. Společné půjčky se však liší od společných úvěrů.

Práva Cosignera: má cosigner odpovědnost , ale obecně nemá práva na majetek, který si kupujete s výpůjčkami. Se společnou půjčkou je každý dlužník s největší pravděpodobností (ale ne vždy) majitelem všeho, co koupíte s půjčkou. Cosigners prostě přebírají všechna rizika bez výhod vlastnictví. Cosigners nemají právo užívat majetek, těžit z něj nebo rozhodovat o nemovitosti.

Záležitosti vztahů

Vztah mezi dlužníky může být důležitý při žádosti o společnou půjčku. Někteří věřitelé vydávají pouze společné půjčky osobám, které jsou navzájem propojeny krví nebo manželstvím.Chcete-li si půjčit s někým jiným, připravte se na lov trochu víc pro ubytovaného věřitele. Někteří věřitelé vyžadují, aby každý nesouvisející dlužník požádal o individuální uplatnění - což ztěžuje kvalifikaci na velké půjčky.

Pokud nejste ženatí se spoluvlastníkem, ujistěte se, že jste uzavřeli dohody písemně, než si koupíte drahý majetek. Když se lidé rozvedou, soudní řízení mají tendenci vykonávat důkladnou práci rozdělení majetku a odpovědnosti (i když to ne vždy platí).

Ještě těžké je dostat někoho z hypotéky. Neformální separace mohou trvat delší dobu a být obtížnější, pokud nemáte jasné dohody.

Je společný úvěr nezbytný?

Nezapomeňte, že hlavní výhodou společného úvěru je to, že je snadnější získat nárok na půjčky, když kombinujete příjem a přidáváte silné kreditní skóre. Pravděpodobně nebudete muset žádat společně, pokud se jeden z dlužníků může kvalifikovat individuálně. Obě z vás (nebo všichni z vás, jestliže je více než dva) mohou zasahovat do plateb, i když je na úvěr pojmenována jedna osoba. Můžete dokonce dát jméno každého na majetkové listině - i když jeden z vlastníků požádá o půjčku.

Samozřejmě může být nemožné, aby se jedna osoba kvalifikovala na půjčku velkou . Úvěry na bydlení jsou například tak velké, že příjmy jedné osoby nesplní požadovaný poměr dluhu k příjmům.

Věřitelé mohou také mít problémy s nezúčastněnými, kteří se podílejí na zálohování. Ale větší záloha může ušetřit peníze různými způsoby, takže by mohlo být vhodné přidat společného dlužníka:

• Vy půjčíte méně, takže budete platit méně úroků
• Budete mít lepší poměr úvěru k hodnotě (nebo méně riziková půjčka), abyste mohli získat lepší sazby
• Možná se můžete vyhnout placení soukromého hypotečního pojištění

Odpovědnost a vlastnictví

Před rozhodnutím o použití společné půjčky (nebo ne), ujistěte se, že jste pochopili, jaké jsou vaše práva a povinnosti. Získejte odpovědi na následující otázky:

• Kdo je zodpovědný za provádění plateb?
• Kdo vlastní nemovitost?
• Jak se mohu dostat z úvěru?
• Co když chci prodat svůj podíl?
• Co se stane s majetkem, pokud zemře jeden z nás?

Nikdy není zábavné uvažovat o všechno, co se může pokazit, ale je to lepší než být překvapen. Spoluvlastnictví se například zachází jinak, v závislosti na stavu, ve kterém žijete, a na tom, jak vlastník vlastníte. Pokud si koupíte dům s romantickým partnerem, oba možná budete chtít, aby druhá mohla dostat domů na vaši smrt - ale vlastnická práva mohou říkat, že majetek jde na pozůstalost pozůstalého (a bez platných dokladů říkat jinak, rodina zemřelý se může stát spoluvlastníkem).

Vyčerpání půjčky může být také obtížné (například když končí váš vztah). Nemůžete se jen zbavit úvěru - i když váš spolumajitel chce , aby vaše jméno bylo odstraněno. Poskytovatel úvěru založil na společné žádosti a jste 100% odpovědný za splacení úvěru.Ve většině případů musíte refinancovat půjčku nebo ji zaplatit za to, aby ji za vámi. Dohoda o rozvodu, která říká, že jedna osoba je odpovědná za splacení, nezpůsobí rozdělení půjčky (nebo odstranění jména někoho).