Pokud byste použili fixní důchod ve vašem účtu ve vysokém školství?

Pro mnoho rodičů je účet na vysoké škole dítěte posledním místem, které chtějí na akciovém trhu podniknout velké riziko. Tato averze vůči riziku se stává ještě výraznější, když zbývá jen pár let, dokud nebudou potřebné peníze na výuku. Poslední věc, kterou by někdo chtěl říct svým dětem, je, že nemohou jít do školy svých snů, protože maminka nebo táta si vybrali špatné podíly!

To zanechává mnoho rodičů, kteří bojují za konkurenční výnosy z investic s pevným výnosem, jako jsou CD, dluhopisy a účty peněžního trhu v posledních letech před vysokoškolským vzděláním. Takže přirozeně, když někdo v koktejlové party začne mluvit o velmi atraktivní úrokové sazbě, kterou dostanou na pevně stanovenou anuitu odloženou z dluhu, uši se musí zvednout.

Ale skutečností je, že pevná anuita se všemi jejími pravidly prostě není správná pro všechny. Než vyplatíte účet v sekci 529 a koupíte pevnou anuitu, je třeba vzít v úvahu několik důležitých skutečností:

Daně a IRS sankce na pevnou rentu:

Pokud jste mladší 59 1/2, finanční prostředky z pevného anuitu budou všechny zisky zdaněny jako běžný příjem a budou podléhat dodatečnému 10% pokrmu. Pokud máte více než 59 let věku, neexistuje peněžitost za předčasný odchod ve výši 10%, ale příjem stále podléhá běžné dani z příjmů.

To znamená, že v nejhorším scénáři se více než 40% vašich příjmů vrátí do strýčka Sam.

To může určitě znamenat, že vyšší úrokové sazby na pevných anuitách vypadají mnohem méně atraktivní.

Poplatky za odložení fixní anuity:

Prakticky každá fixní anuita na trhu má odevzdávací poplatek, který se vztahuje na veškeré výběry, které byly odebrány před koncem trvání smlouvy. Tato odkupná sazba často začíná kolem 5% a každoročně klesá ve stáří starých anuit. Opět platí, že šíření této výplaty za příjmy jen pár let může způsobit, že celková nástraha fixní anuity bude mnohem méně lákavější.

Pevná anuita Bezpečnost:

Zatímco pevná anuita se používala k tomu, aby nesla určitou bezpečnostní auru, v poslední době zmizela díky četným pojišťovacím firmám, které bankrotují nebo jsou ochraňovány vládou. Nakonec je fixní anuita jen tak dobrá jako pojišťovna, která ji vydává. Pokud tato pojišťovna půjde pod vaši pevnou anuitu, může to s ní velmi dobře.

Měl by nějaký rodič používat fixní důchod?

Zatímco pevná anuita není pravděpodobné, že by byla pro většinu rodičů rozhodnou volbou, je malý procentní podíl populace, která by jí chtěla dát druhý pohled.Tato skupina by zahrnovala rodiče nebo prarodiče, kteří budou mít vyšší věk 59 1/2, než bude jejich dítě na vysoké škole a které také očekávají, že bude v poměrně nízkém daňovém pásmu během vysokoškolských let. V tomto případě mohou příjmy po zdanění na pevné anuitě mírně překonat nižší (ale potenciálně bezcelní) zisk z opcí s pevným výnosem, které jsou k dispozici na účtu v sekci 529 nebo v ESD Coverdell.