5 Spotřebitelských úvěrových zákonů byste měli být obeznámeni s

Existuje několik zákonů, které řídí vaše práva ve světě úvěrů. Pokud nejste v právnické profesi, pravděpodobně nebudete číst text každého z těchto zákonů. Měli byste být přinejmenším obeznámeni se zákony a právy. Uvědomení si svých práv a odpovědnosti věřitelů, věřitelů a dalších podniků v úvěrovém průmyslu vám pomůže vědět, jak správně reagovat na vzniklé problémy.

Zákon o rovnosti úvěrových příležitostí

ECOA brání věřitelům diskriminovat lidi nebo podniky na základě nefinančních faktorů. ECOA je jedním z mála důležitých spotřebitelských zákonů, které se týkají spotřebitelů a podniků - většina ostatních se vztahuje pouze na spotřebitele. ECOA tvrdí, že věřitel vám nemůže odradit od uplatňování nebo diskriminace na základě faktorů, které zahrnují:

-

• rasa
• barva
• náboženství
• rodinný status
• věk (pokud jste příliš mladý na podepsání smlouvy)
• > V určitých situacích mohou věřitelé tyto informace požádat, informace však nelze použít k tomu, aby rozhodly o tom, zda mají poskytnout úvěr, a že nemohou být použity k nastavení podmínek pro žadatele, kteří jsou schváleni. Například věřitelé nemohou přiřadit úrokové sazby na základě věku žadatele.

ECOA omezuje, že poskytovatelé informací mohou požádat o manželku žadatele pouze v určitých situacích, jako je společná žádost, když se spoléháte na příjem manžela k zaplacení účtu nebo na žadatele v komunitě stavů vlastností.

Věřitel se nesmí ptát, zda je žadatel vdovec nebo rozvedený. Mohou být použity pouze termíny manželé, svobodné a odloučené.

ECOA se vztahuje na všechny podniky, které pravidelně poskytují úvěry a podniky jako hypoteční makléři, kteří prostě financují.

Pokud vám byly nabídnuty méně příznivé podmínky, máte právo vědět proč, ale pouze když odmítnete podmínky.

V rámci ECOA jsou věřitelé povinni vyslat vysvětlení žadatelům, jejichž žádost o poskytnutí úvěru byla odepřena. Vysvětlení musí být provedeno do 60 dnů od rozhodnutí a musí obsahovat konkrétní důvody pro rozhodnutí.

Zákon o spravedlivém vykazování úvěrů

FCRA definuje, jak lze shromažďovat a využívat informace o spotřebitelském úvěru. Řídí úvěrové úřady jako Equifax, Experian a TransUnion a další zpravodajské agentury pro spotřebitele.

V rámci FCRA máte právo na požádání posoudit svou kreditní zprávu. Jednou bezplatnou kopii kreditní zprávy můžete obdržet od každé zpravodajské agentury pro spotřebitele. (Tři hlavní úvěrové úřady zpřístupňují bezplatnou výroční kreditní zprávu prostřednictvím služby AnnualCreditReport.com.)

Máte právo na přesný výkaz o kreditní schopnosti a můžete uvést spory o chybách u úvěrových úřadů, které jsou povinny prověřit informace, které jste zpochybnili.Po obdržení vašeho sporu a vyšetřování musí úvěrový úřad opravit nebo vymazat nepřesné informace.

V závislosti na druhu informací musí být zastaralé negativní informace odstraněny z vašeho kreditní zprávy po sedmi až deseti letech.

FCRA také dává pokyny pro společnosti, které oznamují informace úvěrovým úřadům a zpravodajským agenturám.

Tyto společnosti nesmějí hlásit nepřesné informace, musí vás informovat, pokud byly negativní informace ohlášeny úvěrovým kancelářím, musí aktualizovat nepřesné informace, které byly dříve poskytnuty úvěrovým kancelářím a nemohou ohlásit žádné účty, které jste oznámil, že jsou výsledkem krádeže totožnosti.

Máte právo vědět, kdo přistoupil k vaší kreditní zprávě. Tyto informace vám nebudeme automaticky zasílány, ale budou zahrnuty do samostatné části (dotazy) vašeho kreditní zprávy.

Máte právo vědět, jestli byly proti vám použity informace ve vašem kreditu. Pokud vytvoříte žádost založenou na kreditu a jste odmítnuta kvůli informacím uvedeným ve vaší kreditní zprávě, je společnost povinna vás upozornit, uvést důvody, proč vám byla zamítnuta, a informovat vás o vašem právu na bezplatnou kopii kreditní zprávu, která byla použita v rozhodnutí.

Můžete žalovat podniky, které porušují vaše práva podle FCRA. Můžete podat soudní žalobu na federálním soudu až do výše 1 000 Kč nebo skutečné škody.

Zákon o správním inkasním dluhu

FDCPA se netýká vašeho kreditu přímo, ale řídí, jaké kolektory dluhů třetích stran (kteří mají nějaký dopad na váš kredit) mohou dělat, když shromažďují dluh od vás. Zákon se vztahuje na osobní dluhy, nikoliv na podnikatelské dluhy. FDCPA je federální zákon, který se vztahuje na všechny kolektory dluhů třetích stran, a to i na kolektivní právníky, bez ohledu na stát, ve kterém pracuje sběratel dluhů. Většina států má samostatné zákony o vymáhání pohledávek.

Nejprve je důležité vědět, že FDCPA se vztahuje na kolektory dluhů třetích stran, nikoli na společnost, kterou jste původně vytvořili s dluhem.

Pokud sběratel dluhů kontaktuje někoho, koho znáte - přítele nebo rodinného příslušníka - abyste o vás získali informace, aby vás mohli kontaktovat, sběratel nesmí odhalit, že sbírá dluh.

FDPCA definuje, kdy vás mohou kolektoři dluhu kontaktovat - mezi hodinou 8 a. m. a 9 p. m. pokud jim nedáte povolení k volání jinde.

Můžete zastavit sběratele dluhů, aby vám zavolali zasláním písemného dopisu o zastavení a odvolání, který jim oznámil, že chcete zastavit jejich volání.

Když shromažďují dluhy od vás, sběratelé nemohou činit nepravdivé prohlášení, ohrožovat vás, obtěžovat vás, opakovaně vás volají, aby vás obtěžovali, nebo hrozí, že podniknou jakýkoli soudní postup, který nemají dovoleno, nebo že nechci dělat. Například sběratel dluhů nemůže hrozí, že vás bude žalovat, pokud jim nebude dovoleno vás žalovat, nebo pokud vás neplánují žalovat.

Pod FDPCA máte právo podat žalobu na sběratele dluhů, který poruší vaše práva.Mohli byste obdržet až 1 000 000 dolarů kromě skutečných škod a advokátních poplatků.

Pravda o půjčování pravdy

TILA definuje, jaké informace musí být zveřejněny spotřebitelům, kterým jsou nabízeny úvěrové produkty, včetně osobních kreditních karet a půjček. Zákon neumožňuje podnikání nebo komerční kreditní karty a úvěry. V rámci TILA musí věřitel zveřejnit:

roční procentní sazba

• finanční poplatky, včetně poplatků za podání žádosti, pozdních poplatků a peněz za předčasné splacení
• částka financovaná
• splátkový kalendář
• úvěru
• Tyto údaje musí být spotřebiteli předloženy předtím, než podepíše úvěr, ale musí být také jasně uveden na fakturačních výkazech.

Společnost TILA neomezuje výši úroků, které lze účtovat, a není specifické, zda je třeba poskytnout úvěr. Jednoduše vyžaduje, aby věřitelé byli předem informováni o tom, kolik kreditů bude stát spotřebitel.

V průběhu let byly společnosti TILA provedeny změny, aby nadále chránily spotřebitele. V roce 2009 zákon o kreditní kartě provedl významné změny zákona, který vyžaduje, aby vydavatelé platebních karet zveřejňovali informace o cenách úvěrových produktů při vydávání nových kreditních karet. Jiné požadavky podle zákona o kreditní kartě zahrnují:

Společnosti platené kreditními kartami musí zvážit schopnost spotřebitele splácet před vydáním nové kreditní karty nebo zvýšením úvěrového limitu na stávající kreditní kartu.

• Dříve než zvýšíte úrokovou sazbu
• dáte spotřebitelům 45denní předběžnou výzvu
• Odeslat fakturační výpisy 21 dní před datem splatnosti
• Zveřejnit náklady na provedení minimálních plateb a čas potřebný k zaplacení zůstatku minimálně pouze platby
• Účtovat pouze nadlimitní poplatek, když se držitel karty rozhodl, že zpracovává transakce přesahující limitu
• Neposkytuje hmatatelné pobídky, jako jsou trička nebo dárky, výměnou za spotřebitele kteří se přihlásí k kreditní kartě

Zákon o spravedlivém vyúčtování kreditů chrání spotřebitele před nekalými fakturačními postupy a dává spotřebitelům právo písemně popřít chyby ve svých fakturačních prohlášeních. Zatímco chyba fakturace je předmětem šetření, spotřebitel není povinen zaplatit spornou částku a nemůže být penalizován za zadržení platby za částky, které jsou předmětem sporu.

Zákon o úvěrových opravách

Spotřebitelé, kteří uvažují o využívání služeb společnosti poskytující úvěrové opravy, by měli vědět, jak jim zákon chrání. CROA se vztahuje na jakoukoli osobu nebo firmu, která vydělává za výměnu za vylepšení vašeho kreditu.

V rámci společnosti CROA společnosti poskytující úvěrové opravy nemůžou své věřitele lhát o vaší kreditní historii. Nemohou vás také povzbuzovat, abyste lhali současným i budoucím věřitelům.

Společnosti poskytující úvěrové opravy nemají právo měnit vaši identitu při pokusu o získání nové kreditní historie.

Společnost musí být zcela upřímná ohledně poskytovaných služeb. Nemohou oklamat, že vám poskytují.

Neměli byste být vyzváni k zaplacení služeb dříve, než budou poskytnuty.

Všechny společnosti poskytující úvěrové opravy vám musí poskytnout informace, které podrobně popisují vaše právo na získání kreditní zprávy a zpochybnění nepřesných informací sami.

Společnost před provedením jakýchkoli služeb vám poskytne smlouvu a po podpisu smlouvy vám poskytne 3denní dobu "ochlazení". Do tří dnů můžete smlouvu zrušit bez storno poplatku.

Každá společnost, která vás požádá, abyste se vzdala vašich práv v rámci CROA, porušuje zákon. Jakékoli zrušení, které podepíšete, je neplatné a nebude vynuceno.

Obchodování s podnikateli, které porušují zákon

Můžete požádat úřad ochrany finančních zájmů spotřebitelů o většinu finančních společností, které porušují tato práva. S dostatečným množstvím stížností CFPB může společnosti uložit pokutu nebo pokutu a může dokonce požadovat, aby společnost provedla úplné nebo částečné vrácení peněz.

Federální obchodní komise a váš státní státní zástupce nebo jiné subjekty si můžete stěžovat na společnosti, které porušují zákon.

Pokud se domníváte, že máte dlužné dluhy, konzultujte s advokátem, abyste zjistili proces podání žaloby proti společnosti, která porušila vaše práva.