Video: Peterka & spol. - Mám dluh 2024
Konsolidace dluhu je strategií kombinace více úvěrů do jediného úvěru. Je to podobné jako refinancování - dostanete zcela novou půjčku a použijete ji na splacení stávajícího dluhu.
Když konsolidujete, nezaplatíte žádný dluh. Místo toho posunete svůj dluh na jiný úvěr. Budete ještě dlužit stejně jako před konsolidací, ale můžete získat určité výhody z kombinace těchto půjček a přesunutí jinde.
Příklad: Předpokládejme, že půjčujete dvě kreditní karty. Každá karta účtuje 18% měsíční dluhopis a na každé kartě dlužíte 1, 500 dolarů. Chcete-li konsolidovat dluh, mohli byste získat půjčku ve výši 3 000 USD, abyste tyto karty splatili (v ideálním případě by vaše nová půjčka měla mnohem nižší úrokovou sazbu).
Proč konsolidovat?
Prostě přesouvání peněz kolem sebe nic nedosahuje. Existují však způsoby, jak konsolidovat dluh a vyjít dál.
Ušetřete peníze: Nejlepším důvodem ke konsolidaci půjček je úspora peněz a nejjednodušší způsob, jak to udělat, je půjčit si za nižší úrokovou sazbu. Kreditní karty například často účtují poměrně vysoké úrokové sazby, takže je obtížné splácet dluh. Pokud sloučíte do úvěru s nižší úrokovou sazbou, šetříte úrokové náklady. To znamená, že více z každého dolaru, který dáte k vašemu dluhu, půjde ke snížení zůstatku úvěru (a méně z něj se vypaří v úrokových nákladech). Nakonec by to mělo pomoci rychlejší splacení dluhů.
Zjednodušte: konsolidace více úvěrů za jednu platbu může také usnadnit zůstat nad vašimi platbami. Nebudete ušetřit peníze prostě tím, že přepnete na jednu platbu, ale pokud vám pomůže vyhnout se nezaplacení a pozdní poplatky, jděte za to. Vaše požadovaná měsíční platba může být skutečně vyšší po konsolidaci - a to je dobrá věc.
Větší platba (v kombinaci s nižšími úrokovými sazbami každý měsíc) znamená, že splácíte své dluhy rychleji. Nebudete nikam, pokud pouze provedete minimální platby na vaší kreditní kartě.
Je to dobrý nápad ke konsolidaci dluhu?
Pokud můžete ušetřit peníze a vyhnout se vytváření dalších problémů, konsolidace dluhu je skvělý nápad. Klíčem je najít půjčku, která skutečně snižuje vaše úrokové náklady. Spusťte čísla, abyste se ujistili, že se dostanete dopředu a nezapomínejte na žádné poplatky:
- U vašeho konsolidačního úvěru vyzkoušejte kalkulačku základního úvěru
- Podívejte se, jak najít úrokové náklady na kreditní karty
Konsolidace, stejně jako vše v životě, přichází s pro a proti. Dávejte pozor na nezamýšlené důsledky.
Zvyšující se náklady: Pokud konsolidace způsobí, že budete chtít splácet svůj dluh déle (protože chcete například udržovat měsíční splátky nízké), může dojít k zaplacení více život vašeho úvěru.Je těžké se pokazit s dobou trvání úvěru 3 roky nebo méně - to je pravděpodobně mnohem rychlejší, než byste splatili kreditní karty, pokud budete držet na minimum.
Rizikový kolaterál: Pokud získáte úvěr zajištěný zajištěním, riskujete ztrátu tohoto majetku, pokud nemůžete úvěr splácet podle dohody. Například pokud použijete druhou hypotéku nebo HELOC, váš věřitel může vzít váš dům v uzavření, pokud přestanete provádět platby.
Stejně tak by vaše auto mohlo být vráceno, pokud jste to slíbil jako záruku. Obzvláště , když už používáte nezajištěný úvěr (jako kreditní karta nebo osobní půjčka), je riskantní dát svůj dům nebo auto na linku.
Ztráta federálních přínosů studentských půjček: studentské půjčky z vládních programů mají určité funkce, které mohou pomoci, když se čas stane těžkým. Můžete například odložit platby během nezaměstnanosti nebo mít úrokové náklady subvencované. Pokud však konsolidujete se soukromým věřitelem, tyto funkce zmizí a nemůžete je získat zpátky.
Zdvojnásobení: po konsolidaci může mít pocit , jako byste splatili dluh (protože vaše výpisy z kreditní karty budou mít nulový zůstatek). Opět jste jen posunuli svůj dluh, ale ty karty vás budou pokoušet. Pokud tyto karty znovu zaplníte, budete dlužit dvakrát tolik, kolik vám v současnosti dlužíte - a proto je nutné po konsolidaci vrátit zpět na tyto karty.
Konsolidace a úvěr
Konsolidace dluhu by neměla mít velký vliv na váš kredit. Může však vést k určitému posunu vašich kreditních skóre.
Když požádáte o úvěr, váš věřitel zkontroluje váš kredit, což vede k "dotazu", který zasáhne vaše kreditní zprávy. Tyto dotazy mohou mírně snížit vaše kreditní skóre, ale můžete minimalizovat škody podáním všech vašich žádostí najednou (nebo do 30 dnů).
V průběhu času je pravděpodobné, že se skutečně uvidíte, že se vaše kreditní skóre zlepší - za předpokladu, že nebudete znovu dlužní. Překročíte dluh z revolvingové kreditní karty (případně maximálně ven) na splátkový dluh a pravidelné platby na tyto půjčky mohou zvýšit váš kredit.
Jak funguje konsolidace dluhu
Ke konsolidaci dluhu budete muset požádat o novou půjčku a využít výnosy z této půjčky na splacení existujících dluhů. Banky (malé místní banky jsou vaší nejlepší sázkou) Družstevní záložny (dozvědět se, jak fungují družstevní záložny)
- bankovní věřitelé
- Peer to peer věřitelé
- Konsolidace s dobrým úvěrem:
- pokud máte dobrý kredit, máte spoustu možností pro konsolidaci. Každý z výše uvedených věřitelů vám nabídne konkurenční půjčku. Podívejte se na obyčejné půjčky - nemusíte hledat půjčky na konsolidaci dluhu. Určitě nakupujte, protože někteří věřitelé budou lepší než jiní.
Konsolidace se špatným úvěrem: pokud máte méně než dokonalý kredit, budete mít méně možností a musíte být opatrní. Je těžší dostat schválené a svět konsolidace dluhů je proslulý podvody.Začněte s typy výše uvedených věřitelů. Některé z nich budou vyžadovat, abyste slíbili zástavu nebo používali koordinátora a budete muset vyhodnotit klady a zápory těchto strategií. Můžete také běžet mezi podniky inzerce programy konsolidace dluhu. To, co skutečně nabízí, je forma řízení dluhů nebo dluhového poradenství - což není vždy špatná věc. Podívejte se pozorně na to, co slibují, zjistěte, jestli to dokážete sami, a vyhněte se placení strnujících poplatků, pokud nebudete mít peníze.
Dobrý dluh a špatný dluh - Který dluh mám dlužit?
Věděli jste, že existuje taková věc jako dobrý dluh? Existuje velký rozdíl mezi dobrým dluhem a špatným dluhem. Kolik z vás nesete?
Měl bych započítat nezajištěný dluh na zajištěný dluh?
Konsolidační úvěry často skončí spojováním nezajištěných dluhů (jako jsou kreditní karty) s vašimi věcmi, jako je váš domov. Zjistěte, zda je to dobrá volba.
Dluh státu - Co je to státní dluh?
Dozvědět se, co je státním dluhem, co to znamená, kde ho najít a jak jej analyzovat.