Pravidla versus výskyt reklamních rizik

Prakticky všechny zásady odpovědnosti spadají do jedné ze dvou kategorií: výskyt nebo tvrzení . Politika výskytu pokrývá nároky vyplývající ze zranění nebo jiné události, ke které dojde během pojistné smlouvy. Pokrytí závisí na časování události . Politika založená na nárocích se vztahuje na nároky, které vznikly během doby platnosti pojistné smlouvy. V tomto typu politiky pokrytí závisí na načasování nároku .

Většina politik odpovědnosti zakoupených vlastníky malých podniků je politikou výskytu.

Výjimkou jsou zásady týkající se chyb nebo opomenutí, které se obvykle vztahují na nároky. Tento článek bude popisovat klíčové rozdíly mezi tvrzeními a politikami výskytu. Pro účely demonstrace bude porovnávat verzi standardní politiky odpovědnosti ISO s jeho nárokovaným bratrancem.

- <->

Výskyt CGL

Většina zásad týkajících se podnikové odpovědnosti je zapsána na základě výskytu formuláře CGL (Commercial General Liability Coverage Form) nebo podobně. Tento formulář se vztahuje na škody, které jste vy (pojmenovaný pojištěný) nebo jakýkoli jiný pojištěný stává legálně povinen platit z důvodu tělesného zranění nebo majetkové škody. K uplatnění nároku musí údajná tělesná újma nebo majetková škoda:

1. být způsoben výskytem, ​​který se vyskytuje v oblasti pokrytí
2. , vyskytnou se v průběhu období politiky; a
3. nezjistili pojištěnému před začátkem pojistky

Uvědomte si, že pohledávka je kryta CGL pouze v případě, že dojde k zranění nebo poškození během období politiky. Politika neurčuje, kdy nastane výskyt (nehoda). Tak může dojít k výskytu události před politickým obdobím nebo v jeho průběhu, pokud dojde k poranění nebo poškození, ke kterým dochází v průběhu období politiky.

CGL také mlčí ohledně načasování reklamací. Reklamace mohou být učiněna během doby platnosti pojistky nebo kdykoli později.

Klíčovou výhodou politiky výskytu je to, že pokrývá nároky podané mnoho let po skončení platnosti této politiky.

CGL vytvořená tvrzením

ISO nabízí nárokovanou verzi ISO CGL popsanou výše. V mnoha ohledech je tvrzená CGL identická s její protějškem výskytu. Výjimky, limity, definice a části "kdo je pojištěným" ve dvou formách jsou velmi podobné.

Na první pohled se zdá, že pojistné smlouvy ve dvou formách jsou stejné. Podobně jako u výskytu CGL se formulářem pro nároky vztahuje i náhrada škody, kterou je pojištěný právně povinen platit z důvodu tělesného zranění nebo poškození majetku. Kromě toho musí být pokryty újmy na zdraví nebo majetkové škody způsobené událostí, ke které dochází v oblasti pokrytí.Žádost o náhradu škody se však musí nejprve uhradit vůči pojištěnému během doby platnosti pojistné smlouvy nebo prodlouženého vykazovaného období, které je poskytnuto.

Tělesné zranění nebo škody na majetku musí nastat po datu zpětného vyúčtování, pokud je uvedeno v prohlášeních, ale ne po uplynutí doby platnosti pojistky.

• Charakteristiky nárokovaných politik
• Uvedené odstavce ukazují na dvě klíčové charakteristiky pojistných smluv.

Za prvé, politika omezuje pokrytí nároků, které byly poprvé provedeny během doby platnosti zásad. Reklamace je typicky "provedena" v den, kdy jste (nebo pojistitel) nejprve obdrželi nebo zaznamenali. Reklamace podaná před datem vzniku nebo po uplynutí doby platnosti smlouvy se nevztahuje.

Za druhé, pravidla týkající se tvrzení mohou obsahovat datum zpětného odběru

. Pokud je zahrnut retroaktivní datum, nevzniká žádné krytí nároků vyplývajících z událostí, ke kterým došlo před tímto datem. Zpětný termín je nejbližší datum, kdy může dojít k úrazům nebo škodám, a přesto se na ně vztahuje pojistka. Předpokládejme například, že jste pojištěni podle pojistných smluv, které mají datum zpětné platnosti od 1. ledna 2016. Vaše aktuální pravidla platí od 1. ledna 2017 do 1. ledna 2018. Dne 3. března 2017 obdržíte nárok na zranění, ke kterému došlo 15. prosince 2015. Vzhledem k tomu, že k úrazu došlo před zpětným datem, není pohledávka kryta. Zpětný termín je obvykle počátečním datem vašich prvních pojistných smluv. Tento den by měl zůstat stejný při každém obnovení pokrytí vašich nároků. Neměla by být vylepšena (posunuta nahoru), protože to snižuje pokrytí. Při nákupu reklamních pokrytí pokusíte se vyhnout nákupu zásad, které obsahují datum zpětného odběru. Mnoho pojistitelů nabízí politiky, které neobsahují toto ustanovení.

Požadavky na vykazování nároků

Všechny zásady týkající se nároků stanoví, že nároky musí být uplatněny během období platnosti pojistné smlouvy. Mnoho politik (včetně CGL vytvořených nároky ISO) neurčuje časové období pro vykazování nároků. Spíše tvrdí, že tvrzení musí být oznámeny co nejdříve (nebo co nejdříve). Tyto zásady jsou známé jako

zásady týkající se čistých nároků

. Některé zásady jsou více restriktivní, vyžadující nároky, aby byly provedeny a hlášeny

pojistiteli během období politiky. Tyto zásady se nazývají zásady týkající se tvrzení a hlášení . Politika založená na čistých nárocích je vhodnější než politika, která se uplatňuje na základě tvrzení a podávání zpráv, jelikož první poskytuje širší pokrytí. Nároky vyplývající z požadavků na výskyt Pokud přecházíte z zásad založených na tvrzení na zásady výskytu, může dojít k pokrytí. Následující příklad ukazuje, proč je to pravda.

Předpokládejme, že jste pojištěni podle všeobecně platných pojistných smluv. Vaše zásady začínají 1. ledna 2017 a končí 1. ledna 2018. Po vypršení platnosti vašeho pravidla se rozhodnete jej obnovit podle standardních zásad založených na výskytu.Vaše politika výskytu trvá od 1. ledna 2018 do 1. ledna 2019.

Dne ​​15. prosince 2017 Ed, váš zákazník, navštěvuje vaši kancelář, když vyjíždí a spadne na volné koberce. Ed zranil záda. Dne 15. března 2018 jste obeznámeni s tím, že společnost Ed podala žalobu proti vaší firmě. Tvrdí, že jste zodpovědný za jeho zranění, protože jste se nepodařilo správně udržet koberec. Jim hledá náhradu škody ve výši 50 000 dolarů. Reklamace se nevztahuje na vaše pojistná pravidla, protože byla provedena po uplynutí platnosti těchto zásad. Tvrzení se nevztahuje ani na vaši politiku výskytu, jelikož Edova zranění nedošlo během doby trvání této politiky.

Prodloužené vykazované období

Pokud jste si zakoupili prodloužené vykazované období

, bylo možné vyhnout se výše uvedenému rozmezí pokrytí. Prodloužené vykazované období nebo ERP prodlužuje časové období, během něhož mohou být pojistné události učiněny a / nebo hlášeny pojistiteli. Neprovádí vaše zásady. Reklamace je kryta ERP pouze v případě, že je výsledkem zranění (nebo jiné kryté události), ke které došlo před vypršením platnosti vašeho pojistného. Mnoho zásad založených na nárocích poskytuje automatický systém ERP, pokud vaše pojistitel zruší nebo neobnoví vaše zásady, nahradí je politikou výskytu nebo předá retroaktivní datum. Automatická ERP se obvykle používá kratší dobu, například 60 dní. Důvody nákupu krytí reklamací

Politiky uplatňované nároky mají řadu úskalí, takže podniky obvykle kupují je z nutnosti, spíše než z volby. Některé utajení, například odpovědnost za pracovní postupy, jsou k dispozici pouze v rámci politik založených na nárocích. Ostatní krytí, jako například odpovědnost za zaměstnanecké požitky, mohou být k dispozici u každého typu formuláře, avšak výskyt může být velmi nákladný. Vzhledem k tomu, že reklamační formuláře poskytují méně krytí, jsou obvykle levnější než formy výskytu.