Výběr správního spořicího účtu pro dítě

Jako rodič může být výběr správného spořitelního účtu vysoké školy ohromující. Existuje několik možností, všechny s jedinečnými sadami složitých pravidel. Může být těžké dokonce vědět, kde začít, ale správné rozhodnutí, když vaše dítě je mladé, vám ušetří spoustu úzkosti po silnici, pokud jde o žádost o finanční pomoc a hledání stipendií. Správný typ účtu kolegiálního spoření může být často odhalen položením několika jednoduchých otázek:

Otázka č. 1: Co chcete - bezpečnou, ale nižší míru návratnosti, nebo něco, co může růst rychleji, ale mohlo by to zahrnovat potenciální ztráty?

Pokud je vaším hlavním zájmem bezpečnost, zjistěte, zda váš stát nabízí školící plán oddíl 529. Tyto plány vám umožňují koupit výuku v dnešních dolarů a jsou zaručeny vydávajícím státem, aby vám v určitém okamžiku poskytl odpovídající výuku. Je nepravděpodobné, že by tyto plány převýšily akciový trh, ale můžete si uvědomit, že vaše peníze jsou v bezpečí.

Pokud hledáte vyšší míru návratnosti, pak musíte určit, zda váš stát nabízí Plán výuky investice dle § 529. Tyto plány poskytují možnosti od renomovaných investičních firem. Pokud trh stoupne, vaše investice se podle toho zvýší, ale může se také snížit, jestliže trh trpí poklesem.

Dluhopisy řady EE a Series I historicky získaly 3-6%, což jim zaostává za plány předplacených škol podle § 529.

Nákup individuálních dluhopisů na účtu UGMA / UTMA by vás mohl přiblížit vrácení předplaceného školného, ​​ale bude podléhat zdanění jakýchkoli úroků získaných nad určitou částku. Použití podílových fondů ve všech ostatních plánech úspor může nabídnout stejnou historickou míru výnosnosti, ale také bude podléhat volatilitě a případným ztrátám.

Vzhledem k tomu, že plány většiny států se týkají především veřejných vysokých škol a vysokých škol, možná budete chtít zvážit plán nezávislého úseku 529, pokud si myslíte, že vaše dítě navštěvuje soukromou školu.

Otázka č. 2: Kde žijete?

Mnohé státy nabízejí značné finanční pobídky pro použití svého úsporného plánu podle § 529. Vzhledem k tomu, že některé státy v podstatě vracejí hotovost zpět do kapsy a používají svůj plán, zdálo by se být hloupé, kdybychom ji nevyužili. Mohli byste mít nárok na odpočet nebo zápočet na vašem státním výkazu z příjmů, nebo by váš stát mohl skutečně odpovídat vašim příspěvkům do plánu až do určitých limitů, pokud jste rezidentem.

Vzhledem k tomu, že mnohé státy nabízejí ve svých spořitelních plánech alespoň jednu nebo dvě dobré možnosti dlouhodobého akciového trhu, je pravděpodobné, že si můžeme vzít "volné peníze."Dokonce i když nemáte přístup k vašemu oblíbenému podílovému fondu, tato počáteční podpora zvýší vaši návratnost v průběhu času.

Otázka č. 3: Můžete ušetřit více než 2 000 USD za dítě za rok?

Pokud si můžete ušetřit více než 2000 dolarů za rok, může být nejlepší volbou část 529. Jediné čepice, které jsou uvedeny na příspěvcích k plánům úspory v sekci 529, jsou "celoživotní" součty pro každé dítě. nízkých 100 000 000 dolarů na více než 300 000 dolarů, většina rodičů může přispět k obsahu svých srdcí.

Ještě lepší je, že tyto částky rostou odložené daně a mohou být potenciálně odebrány bez daně. aktiva zůstanou pod rodičem nebo dárcovskou kontrolou navždy, a dokonce mohou vrátit aktiva zpět pro osobní potřebu.

Pokud nemůžete ušetřit $ 2000 za rok, na druhé straně pak Coverdell ESA může být dobré pro Coverdell ESA nabízí svobodu při výběru vašich investic, stejně jako mnohem volnější standardy, jak t peníze jsou vynakládány (včetně výuky pro stupně K-12). Kufrík pro Coverdell je ještě silnější, pokud máte více dětí. To vyplývá ze skutečnosti, že můžete převést nepoužité prostředky na jiný účet společnosti Coverdell nebo použít prostředky na vytvoření nového fondu pro další členy rodiny včetně vnoučat.

Otázka č. 4: A co UGMA, UTMA, Roth IRA a důvěřuje?

Zatímco tato vozidla nabízejí některé jedinečné možnosti plánování, nebudou sloužit většině rodin, stejně jako plány podle § 529 nebo ESA Coverdell. Účetní závěrky UGMA a UTMA se počítají téměř čtyřikrát silněji než finanční pomoc a vyžadují, aby byla aktiva předána dítěti nejpozději do dvaceti let věku. Coverdell ESA nebo účet oddíl 529 nabízí prakticky stejné daňové výhody jako Roth IRA, aniž byste museli plýtvat cennou příležitostí k úspoře za účelem odchodu do důchodu. Trusty mohou působit impozantně, ale jsou extrémně drahé nastavit a spustit. Nezapomeňte na jednu, pokud nepřekročíte maximální povolený limit příspěvku v Části 529.