Vše o zálohách - základy, klady a zápory

Když si něco koupíte s vypůjčenými penězi (ať už je to dům, auto nebo někdo jiný), zaplatíte několika různými způsoby. Chcete-li získat správný úvěr, musíte pochopit, jaké jsou tyto možnosti a jak jeden kus hádanky ovlivňuje ostatní kousky. Mezi druhy plateb, které učiníte, patří:

• Počáteční záloha
• Probíhající periodické platby (např. Měsíční platby)
• V některých případech mohou být dodatečné platby paušální (nepovinné platby ke snížení vašeho dluhu nebo zaplacení úvěru úplně vypnuto)

Stejně jako u mnoha věcí, způsob, jakým se věci začínají , je něco, co vám pomůže nebo vás pronásleduje po mnoho let, takže je nezbytné porozumět počáteční platbě. Jakmile to uděláte, začněte šetřit, aby váš plán byl úspěšný.

Co je záloha?

Záloha je splátka, kterou uděláte za nákup. Jedná se o část kupní ceny, která vy platí pro sebe (na rozdíl od půjček). Tyto peníze pocházejí z vašich osobních úspor a jsou peníze, které přinesete ke stolu. Samozřejmě, zálohy jsou zřídka ve formě skutečného papíru hotovosti. Ve většině případů přenesete šek nebo provedete elektronickou platbu.

Zálohy jsou často, ale ne vždy, součástí úvěru. Když vidíte nabídku "nula dolů", nevyžaduje se žádná záloha, ale může to být moudré, abyste ji stejně udělali. Záloha často pokrývá významné procento z celkové kupní ceny (například 20%). Zbývající část půjčky se splácí v průběhu času pravidelnými splátkami - pokud půjčku nezaplatíte dříve, když zapíšete velkou šek nebo refinancování.

Příklad: si koupíte dům za 100 000 dolarů (ignorovat závěrečné náklady). Dostatečně jste ušetřili 20 000 dolarů za tento účel a přinést peněžní hotovost za 20 000 dolarů (což je 20% z kupní ceny). V důsledku toho si půjčíte 80 000 dolarů, které můžete splatit s 30letou hypotékou.

Kolik platit?

Obecně se můžete rozhodnout, jak velkou zálohu je třeba udělat, a rozhodnutí není vždy snadné.

Někteří lidé se domnívají, že větší je vždy lepší, zatímco jiní dávají přednost snížením plateb co nejmenším. Budete muset zhodnotit klady a zápory a rozhodnout se pro sebe.

Větší záloha udržuje půjčku na minimum. Čím více zaplatíte předem, tím nižší je vaše půjčka. To znamená, že budete platit méně v celkových úrokových výdajích po dobu trvání úvěru a budete mít také nižší měsíční platby. Chcete-li zjistit, jak to funguje pro sebe, uchopte čísla z jakékoliv půjčky, o které uvažujete, a zapojte je do kalkulačky půjček. Experimentujte se změnou zůstatku úvěru a sledujte, jak se ostatní čísla přizpůsobují.

Velká úhrada platby vám může pomoci snížit náklady více než jedním způsobem.Můžete například snížit nižší úrokovou sazbu. Věřitelé chtějí vidět větší platby, protože mohou dostat zpět své peníze splácením, pokud máte úvěr zanedbatelný (a účtují více, pokud je jejich riziko větší). Můžete se také vyhnout uhrazení hypotéky a dalších poplatků s větší splátkou.

Díky nízkým měsíčním platbám je život snadnější v budoucnu. Pokud se vaše příjmy změní (například kvůli ztrátě pracovních míst), nižší požadované měsíční platby vám dávají víc výkyvů. Navíc nízké platby usnadňují získání dodatečných půjček v budoucnu.

Věřitelé rádi vidí, že máte dostatok příjmů, než abyste splnili své měsíční závazky, a zhodnotí to s poměrem dluhu k příjmu.

Co když potřebujete získat peníze? V některých případech si můžete půjčit za to, co jste koupili. Ve výše uvedeném příkladu se pravděpodobně nemůžete ponořit do 20 000 dolarů, které jste investovali do vašeho domova, protože věřitelé jsou váhaví jít nad 80% úvěru na hodnotu. Ale pokud jste zpočátku snížili více než 20%, nebo jste měli to štěstí, že si můžete vychutnávat ocenění cen, můžete vydělat některé z těchto peněz za úvěr na bydlení.

Menší záloha je z pochopitelných důvodů příjemná: nemusíte přicházet tolik peněz. Úspora 20% pro domácí nákup může trvat roky. Pokud jste učinili , ušetříte velké množství, je strašlivé, že jste se rozdělili se všemi těmito penězi - co když přijde něco (vaše auto se rozpadne, vzniknou zdravotní problémy a tak dále)?

Vkládání všech peněz do domu nebo do auta znamená, že máte všechny své peníze spojené s něčím, co by bylo těžké prodat, a někteří lidé se s tím necítí.

Zvláště pokud jde o domácí nákup, malé zálohy jsou lákavé. Můžete si je koupit o několik let dříve, a budete mít hotovost po ruce za ty nevyhnutelné zlepšení a opravy. Ale uvedení méně než 20% dole vás může stát (alespoň dočasně - viz níže).

Konečně budete chtít zvážit příležitostné náklady. Můžete raději používat prostředky pro jiné účely, jako jsou penzijní spoření nebo růst vašeho podnikání.

Samozřejmě, že rozhodnutí je osobní, a správná volba závisí na mnoha faktorech. V ideálním případě máte pevný nouzový fond, který se vypořádáte s jakýmikoli překvapeními, a vy nevyděláváte z tohoto fondu, abyste provedli vaši zálohu.

Požadavky na věřitele

Není to neobvyklé, že věřitelé nastaví minimální požadovanou zálohu (samozřejmě můžete zaplatit více, pokud chcete). Opět platí, že větší záloha snižuje riziko, které věřitel půjde na úvěr: pokud zabráníte doma nebo převezmete auto, nemusíte ho prodávat za top dolar, abyste získali zpět své investice.

Větší platby mohou také mít psychologický dopad. Ukazují, že máte "kůži ve hře" - a vy děláte . V důsledku toho máte větší pravděpodobnost, že budete stále platit (odchod by byl nákladný). Z jiného hlediska předplatné ukazuje, že věřitelé jsou ochotni a schopni přijít s částkou kupní ceny, takže jsou ochotni schvalovat půjčky.

Jaké jsou některé společné požadavky? Při domácím nákupu je 20% důležitým číslem. Zaplacení nejméně 20% vám umožňuje vyhnout se placení za soukromé hypoteční pojištění (PMI), které chrání vašeho věřitele, pokud selžete z úvěru. Pokud nemůžete dát 20% na stůl, úvěr FHA by mohl být životaschopnou volbou, vyžadující pouze 3, 5% dolů (ale budete stále platit za pojištění, a budete chtít zhodnotit, být v dobré pozici k nákupu).

V případě úvěrů na auto mohou věřitelé požadovat minimální snížení o 10%. Nicméně, někteří věřitelé jsou ochotni dovolit až 110% LTV (na základě Kelley Blue knihy hodnoty).

Ve většině případů jsou zálohy představovány jako "hotovost" (nebo pravděpodobně šek, peněžní příkaz nebo bankovní převod). Ale hotovost není vždy zapotřebí. Například pozemek může být někdy použit jako záloha při podání žádosti o stavební úvěr.