Zdravotní pojištění pro dlouhodobou péči

V minulosti měli spotřebitelé málo možností, pokud jde o zdravotní pojištění dlouhodobé péče. Tradiční zásady, které poskytovaly určité množství vybraného pokrytí, byly normou. Politiky by mohly být navrženy tak, aby pokryly výdaje na péči po dobu několika měsíců nebo déle, a to dokonce i poskytnutím výhod pro život pojištěného. Spotřebitelé by například mohli zakoupit pokrytí, které by poskytovalo 100 dolarů za den na dávky po dobu tří let.

Při výpočtu by denní dávka 100 dolarů vynásobená 365 dny v roce na 3 roky vytvořila rezervu 109, 500, "500" peněz. Tento fond peněz by platil za péči v pečovatelském domě, zařízení s podporou bydlení, péči o dospělé nebo v osobním bydlišti pojistníka, jakmile budou splněna určitá kritéria.

Co se stane, když jsou peníze ponechány?

Při vyčerpání fondu peněz by tradiční politika dlouhodobé péče neposkytovala žádné další výhody. Pokud by však dlouhodobé pojistné smlouvy o zdravotním pojištění nebylo nikdy používáno, majitel by ztratil investici svých plateb pojistného. Někteří senioři se proto rozhodli, že tyto politiky nebudou kupovat, rozhodnou se místo toho spoléhat na své rodiny nebo na současné úspory v případě, že by byla nezbytná péče.

Co o tom platí za to z kapsy?

Vzhledem k tomu, že náklady na zdravotní péči se rychle zvyšují a jediný den v pečovatelském domově, který stojí ve větších městech ve výši 175 a více lidí, je sebebezpečnost riskantní.

Spoléhání se na rodinu je alternativou, ale ne nutně životaschopnou. Bohužel většina rodin nemá čas, prostředky nebo schopnost poskytovat péči o své blízké po celý den.

Rider "Return of Premium"

Pojišťovnictví si uvědomilo, že potřeby spotřebitelů nebyly vždy splněny s pojistnými smlouvami dlouhodobé péče.

Zatímco tradiční zdravotní pojištění dlouhodobé péče bylo pro některé uspokojivé, mnoho dalších požadovalo více záruk v případě, že by jejich politika dlouhodobé péče nebyla nikdy používána. Takto tyto tradiční politiky přidaly "návrat prémiového" jezdce. Pokud by politika nebyla používána po stanovenou dobu, například 10 let, pak by pojišťovna vrátila část pojistného majiteli pojistného nebo rodinnému příslušníkovi. Toto, jako každý jiný jezdec, přišlo na kupujícího dodatečné náklady.

Pojistná smlouva pro dlouhodobou péči o hygienu nebo navazující péči

V reakci na poptávku od zákazníků a agentů navrhli pojišťovny to, co lze nejlépe popsat jako hybridní nebo propojené pojistky. Tyto zásady kombinují výhody anuity nebo smlouvy o životním pojištění s tradiční smlouvou o dlouhodobé péči. S hybridními politikami má spotřebitel záruku na dávky dlouhodobé péče nebo, pokud není zapotřebí péče, slib pojištění pro sebe a své příjemce.

Jak fungují dlouhodobé zdravotní pojištění?

Hybridní zásady fungují několika způsoby. Jedna politika spojuje dlouhodobou péči s pojistnou smlouvou životního pojištění. Tímto plánem pojištěný uloží pojistné do pojistky. V závislosti na věku, pohlaví a zdraví klienta - je vytvořen okamžitý fond peněz pro dlouhodobou péči.

Současně vzniká v životním pojištění okamžitá dávka za úmrtí. Vezměte například zdravou 65letou nekuřáckou ženu s 175 000 dolary v likvidních prostředcích. Pokud uloží na tento účet 50 000 dolarů, bude okamžitě vytvořeno přibližně 87 000 dolarů v dávkách dlouhodobé péče. Bylo by také pro jejího příjemce přínos smrti asi z 87 000 dolarů vytvořených ze složky životního pojištění tohoto účtu. Za dodatečné náklady si může vybrat osobu, která bude poskytovat dávku přibližně 260 000 dolarů na dávky dlouhodobé péče oproti původním 87 000 000 dolarů. V tomto příkladu obdrží záruky na svou investici, stejně jako ochranu před vysokou náklady spojené s pobytem v ošetřovatelském domově. Navíc bude mít k dispozici prostředky ve výši 125 000 dolarů, které má k dispozici.

Pojištění dlouhodobé péče spojené s důchodovou dávkou

Dalším příkladem těchto zdravotních pojištění v kombinaci s dlouhodobou péčí jsou dávky dlouhodobé péče spojené s jednorázovou odloženou rentou.

Tento výrobek začíná jako anuita buď s jednorázovým vkladem, nebo s strukturovanými vklady v průběhu času. Není-li potřeba žádná péče, anuita získává zájem fungující jako každá jiná fixní anuita. Pokud však majitel / anuitant potřebuje péči v pečovatelském domově nebo jinde, použije se vzorce pro stanovení výše měsíčního benefitu, který má klient k dispozici. Vezmeme-li příklad, který byl použit dříve, zdravá 65letá žena, která na tento účet uložila 150 000 dolarů, by měla výhody odloženého zdanění, bezpečného růstu anuity a přibližně 4,700 dolarů za měsíc dávek dlouhodobé péče 36 měsíců. Za dodatečné náklady by přínosný jezdec, přidaný do této politiky, poskytl měsíční přínos ve výši 4 700 dolarů za celý život. U těchto typů politik je dodatečným přínosem jezdec obvykle rozumný nákup, aby získal maximální záruky.

Nejnovější politiky v oblasti dlouhodobé péče o hybridní pojištění

Nejnovější přírůstek hybridního trhu je dlouhodobá péče o důchodové pojištění. Tento produkt také funguje přesně jako pevná anuita, ale do politiky začleňuje dlouhodobý násobitel péče. Neexistuje prémiový jezdec připojený k této medicínsky přepsané anuitní politice. Namísto toho se část interního výnosu ve smlouvě používá k zaplacení dávky dlouhodobé péče. Výše krytí dlouhodobé péče se vypočítá na základě výše krytí vybraného při nákupu zásady. Pojišťovna nabízí výplatu 200% nebo 300% celkové hodnoty pojistky ve dvou nebo třech letech po vyčerpání hodnoty anuitní účty. Například pojistník s anuitou ve výši 100 000 USD, který měl vybraný a souhrnný limit dávky ve výši 300% a dvouletý faktor dávky, bude mít k dispozici další 200 000 dolarů za výdaje na dlouhodobou péči po počáteční hodnotě politiky ve výši 100 000 dolarů byl vyčerpán.Vlastník zásady utratí anuitní hodnotu ve výši 100 000 dolarů za období dvou let a poté obdrží dodatečné 200 000 dolarů za čtyřleté nebo delší období. V tomto příkladu platí smlouva 50 000 dolarů ročně po dobu nejméně šesti let, ale péče bude trvat déle, pokud bude potřeba méně výhod. Opět platí, že pokud dlouhodobá péče není nikdy nutná, anuitní hodnota by byla vyplacena paušální částku každému jmenovanému příjemci.

Bude hybridní politika fungovat pro vás?

Tyto scénáře jsou pouze základní příklady toho, jak fungují hybridní politiky. To znamená, že pokrytí se bude lišit od osoby k osobě v závislosti na věku, zdravotním stavu, pohlaví, pojistném a požadovaných dávkách. Za účelem získání přesného návrhu by se od pojišťovny požadovala ilustrace. Tyto inovativní produkty mohou splňovat požadavky spotřebitelů a poskytovat více záruk spojením tradičního dlouhodobého pojištění s výhodami pojistného životního pojištění nebo anuitní politiky. Spotřebitelé, kteří využívají hybridní politiky, tak mohou zabránit sebepoškozování proti katastrofickým výdajům spojeným s dlouhodobou péčí a mít klid v souvislosti s komplexním plánem.

A. M. Hyers vlastní a provozuje Ohio Insurance Plan.