Můžete ztratit odchod do důchodu v konkurzu?

Mohli byste být brzo nadšení, ale břemeno splacení dlouhodobého dluhu by vás mohlo zhoršit: Měli byste využít některé ze svých důchodových úspor, abyste tento dluh splatili? Pokud podáte přihlášku k bankrotu, zbavíte se svých platebních karet? Budete se muset vzdát svých účtů na odchod do důchodu?

Je strašlivé přemýšlet o tom, jak vynaložit zdroje na zaplacení starých dluhů z kreditních karet, ale myšlenka na ztrátu vašeho důchodu vás ještě zhoršuje.

Tyto tipy vám mohou dát některé z vašich starostí k odpočinku.

Většinou můžete své penzijní fondy ochránit v bankrotu kapitoly 7 a kapitoly 13, existují však výjimky. Než začnete prodávat jakýkoli majetek nebo získáte zpětnou hypotéku, důrazně doporučuji, abyste získali odborné poradenství od kvalifikovaného bankrotu právníka. Některé kroky, které byste mohli podniknout, by mohly být zrušeny při podání konkurzu.

Zde jsou některé obecné informace, které vám pomohou začít:

Co se stane při odchodu do důchodu v bankrotu?

Důchodové účty přicházejí v mnoha různých formách. Naštěstí jsou v případě konkurzu většina z nich chráněna. Zde jsou některé z běžnějších typů účtů, které lidé používají k důchodu v důchodu:

• sociální zabezpečení
• tradiční penzijní sponzorovaný zaměstnavatelem
• 401 (k) účet
• IRA
• tradiční spořící účet

Zda vaše penzijní fondy držíte v úpadku, závisí na tom, zda se nemovitost řadí do klasifikace toho, co říkáme osvobozené nemovitosti.

Co je vlastnictvím osvobozeno?

Když podáte žalobu na úpadek, máte za cíl vypustit (odstranit) tolik dluhů, kolik můžete, abyste získali nový začátek. Za to, že jste se vyhnuli, musíte se vzdát majetku, který nepotřebujete pro tento nový začátek. To, co držíte, je chráněno před bankrotem a vašimi věřiteli.

Říkáme, že vlastnost osvobozená od daně.

Chcete-li chránit svůj majetek, musí se vejít do určité kategorie výjimek a z větší části nesmí překročit určitý peněžní limit. Každý stát má svůj vlastní soubor výjimek a zákon o konkurzu má také řadu výjimek. V některých státech můžete použít pouze seznam výjimek nastavený státem, v jiných však můžete zvolit, zda chcete použít státní nebo federální výjimky.

Kongres se před mnoha lety rozhodl, že je lepší pro společnost jako celek, jestliže důchodci mohou záviset na svých penzijních fondech a chránit ty peníze od věřitelů. Takže Kongres přidal výjimky pro většinu důchodových účtů. Tyto výjimky jsou dostupné pro osoby, které podají bankrot, a to i v případě, že si zvolí osvobození od daného státu pro jiný majetek. Pokud si můžete vybrat federální výjimky, které naleznete v kódu úpadku, můžete být schopni chránit ještě více peněz v důchodu.

Které důchody a penzijní účty jsou chráněny?

Bohužel, většina, ale ne všechny všechny penze pro odchod do důchodu je chráněno, pokud podáte případ konkurzu. Zde je několik obecných pokynů.

Sociální zabezpečení:

Platby sociálního pojištění jsou v případě bankrotu bezpečné, alespoň dokud nebudou uloženy na váš bankovní účet. V některých státech není hotovost na bankovních účtech vyňata. Vaším osvědčeným postupem by bylo, aby vaše vklady na sociálním zabezpečení byly vedeny v samostatném účtu, aby nebyly smíchány s jinými prostředky, a proto je těžší vysledovat.

Důchody:

Důchody soukromé společnosti jsou chráněny, pokud splňují nárok podle zákona nazvaného Zákon o zajištění důchodového zabezpečení zaměstnanců z roku 1974 (ERISA). Aby tyto plány splňovaly podmínky, musí splňovat určité požadavky obsažené v systému ERISA a v interním daňovém zákoníku. Správce vašeho plánu může zjistit, zda váš plán je kvalifikovaný. Důchody z jiných zdrojů, jako jsou vlády, církve, neziskové organizace, určité partnerství, organizace a organizace osvobozené od daně, nejsou kvalifikovány ERISA, ale jsou stále osvobozeny, pokud splňují další požadavky interního daňového zákoníku.

401 (k) Účty:

Tyto investiční účty jsou chráněny podle § 401 (k) vnitřního daňového zákoníku, a tudíž jména. Tradiční IRA a Roth IRAs:

V současné době můžete ochránit celkem 1, 283, 025 v tradičních nebo Roth IRAs. Tato částka se upravuje každé tři roky. Anuity:

Internal Revenue Code chrání některé anuity v závislosti na způsobu financování anuity a podmínkách plateb. Například anuita nastavená na zaplacení výhry z loterie nebude osvobozena, ale ten, který vás zaplatí, když obrátíte na 65 let, bude chráněn. Pomůže vám reverzní hypotéka?

Reverzní hypotéky jsou zajímavou myšlenkou. Jsou navrženy tak, aby vám umožnily přístup k vašemu vlastnímu kapitálu, aniž by museli opustit váš domov. Za výměnu za měsíční platby, paušální platby nebo úvěrovou linku souhlasíte s tím, že váš dům se vrátí zpět k věřiteli, jakmile odjedete nebo se z něj natrvalo přestěhujete.

Reálným aktivem je vlastní kapitál ve vaší domácnosti. Opět se musíme vrátit k státním a federálním výjimkám, abychom zjistili, zda je jmění chráněno. Některé státy vám umožňují chránit 100% vlastního kapitálu, ale většina států omezuje částku, kterou můžete osvobodit, a značně se liší. V Maine můžete ochránit 47, 500 dolarů z každého akcie, ale můžete to zdvojnásobit až na 95 000 dolarů, pokud podáte přihlášku k bankrotu. Máte-li více než 60 let nebo jste byli vyřazeni, mohli byste společně osvobodit 190 000 dolarů, které by ještě nechaly asi 60 000 dolarů nechráněné.

Maine vám nedává možnost využít federálních výjimek, ale stejně vám nebude moc pomáhat. Budete mít dovoleno 23, 675 dolarů, nebo 47, 350 dolarů, pokud oba podáte, mnohem méně, než byste mohli chránit podle výjimek z Maine.

Je Jezero Lot bezpečné?

Tento pozemek může být ještě těžší chránit. Nemá nárok na osvobození od domova jako váš dům.Bude chráněna pouze tehdy, pokud vaše státní výjimky obsahují kategorii, která jej pokryje. Ve federálních výjimkách existuje kategorie nazvaná "divoká karta", která vám umožňuje chránit cokoliv až do hodnoty $ 1, 250 (upravené každé tři roky), plus až 11, 850 z veškeré nevyužívané osvobození od domova. Vzhledem k tomu, že již pravděpodobně používáte veškerou vaši federální osvobození od domova, tato dodatečná částka nebude vám k dispozici.

Můžete chránit nemovitost Equity Another Way?

Možná se divíte, jestli existuje nějaký jiný způsob, jak chránit spravedlnost ve vašem domě nebo v parcelu. Možná to bude možné, ale je to složité a mohlo by se zpomalit.

Hard Way:

Mohli byste si na nemovitost vyřídit hypotéku nebo prodat ztracené a uložit výnosy do vašeho 401 (k) nebo IRA, což jsou chráněné účty. Zde je důvod, proč to pravděpodobně nebude fungovat: Musíte zveřejnit většinu vašich finančních transakcí za předchozí rok až dva roky, když podáte svůj případ konkurzu. Soud bude zkoumat tyto transakce, a pokud to vypadá, že jste se snažili převést nonexempt majetek osvobodit majetku výhradně udržet peníze ze svých věřitelů, konkurzní soud mohl vrátit zpět transakce a použít peníze tak jako tak platit své věřitele. Toto se nazývá nepřípustné plánování před konkurzem.

Lepší cesta:

Ale tady je něco, co bude fungovat. Dluh z kreditní karty je 50 000 dolarů. Pokud byste podali návrh na konkurz, soud by nepochybně chtěl, abyste převedli dostatek majetku na zaplacení dluhu. Ale tady je tu stříbrná podšívka. I když dlužíte 50 000 dolarů, neznamená to, že budete platit 50 000 dolarů. Věřitelé musí podat žalobu dříve, než budou placeni, a tyto nároky musí splňovat určité požadavky, nebo správce (který je jmenován soud na řízení vašeho případu) může vznést námitku proti nároku a případně ji vykázat. Ostatní věřitelé se neobtěžují podat žádost. Jakýkoli nárok, který nebyl podán nebo povolen soudem, bude propuštěn. Proto je tu docela dobrá šance, že byste museli splatit méně než 50 000 dolarů v dluzích. Znamená to, že se musíš vzdal svého domu? To je jeden způsob, jak to zvládnout. Správce by prodával dům, zaplatil vám celou částku vaší dovolené výjimky (až do výše 190 000 dolarů, pokud se kvalifikujete podle Maineova vynětí zákona), zaplatíte náklady na prodej, zaplatíte vlastní komise správce (dostane zaplaceno procento prostředky, které administruje) a zaplatí veškeré povolené nároky. Soud vám vrátí vše, co zbylo.

Jako alternativu byste mohli nabídnout náhradu jiných nemovitostí nebo hotovosti, které nemají k dispozici, takže můžete zachovat svůj dům a většinu svého majetku v něm. Odkud pochází tato substituovaná nemovitost? S největší pravděpodobností byste si půjčili proti vašemu vlastnímu kapitálu, a to buď s reverzní hypotékou, kterou uvažujete, nebo s tradiční hypotékou nebo úvěrem na domácí kapitál.

Takže možná vás zajímá, proč soubor bankrot vůbec; můžete si teď půjčit peníze, zaplatit kreditní karty a úplně vyhnout bankrotu.To je pravda. A můžete být schopni vyjednávat s mnoha věřiteli, aby se vypořádali za méně, než vám dlužíte. Jak se říká staré slovo, může to být "šest z jednoho a půl tuctu druhých. "Pokud to uděláte sami, může se na vás více zabývat, ale nebudete po vás v příštích deseti letech po vás bankrot.

Vyhýbání se bankrotu Použitím důchodových účtů k zaplacení dluhů

Takže co byste chtěli opačný scénář? Namísto převzetí více dluhů, aby se kapitál stal majetkem osvobozeným od daně, co kdybyste použil svůj 401 (k) a váš IRA, abyste splatili další dluh? To je téměř nikdy dobrý nápad, protože používáte chráněné peníze na zaplacení dluhů, které by mohly být odstraněny pouze podáním konkurzu. Dám ti trochu tajemství. To téměř nikdy neodstraní základní problém. Můžete zaplatit dluh, ale co se stane za několik let, když jste znovu účtoval tyto účty? Budete opět hluboce zadluženi bez odchodu do důchodu. A pokud vyčerpáte tyto prostředky z Vašeho 401 (k) nebo vašeho IRA před tím, než zkončíte 59 a půl, budete v následujícím roce dlužit daňové úlevy.

Spodní čára

Předtím, než podniknete jakoukoli akci, musíte opravdu potřebovat posedět s znalým právníkem pro bankrot. Existují daňové důsledky pro některé z těchto transakcí a některé budou pečlivě plánovat a načasovat, aby uspokojily konkurzní soud, pokud si zvolíte tuto trasu. Většina spotřebitelských bankrotových advokátů vám nabídne bezplatnou počáteční konzultaci, ale i za to, že za to budete platit, bude rada neocenitelná.