Může bankrot pomoci vám být lepší správce peněz?

Téměř každý klient, který přijde na počáteční konzultaci o stavu svých finančních záležitostí, udělá jednu ze dvou věcí:

• Budou se zeptat, jak dlouho trvá na obnovení úvěru.
• Budou přísahat, že odtamtud jsou jen hotoví a nikdy nebudou mít čas na předplatné časopisu, aniž by to okamžitě zaplatili.

Advokáti bojovali tak dlouho, dokud jsme měli konkurzní systém, abychom zjistili, jak nejlépe maximalizovat výuku bankrotu, aby sloužili našim klientům při budování jejich finanční budoucnosti.

Je to dilema. Nic vám nebrání, abyste získali více platebních karet poté, co obdržíte bankrot. Věřte tomu nebo ne, pravděpodobně budete dostávat dopisy od místních prodejců automobilů a prodejen nábytku, které vám pomohou získat "nový start" před tím, než inkoust uschne při objednávce. V obavách, že nikdy nebudete schopni získat jinou půjčku, možná budete v pokušení využít těchto drahých obchodů.

Na druhou stranu chceme, aby měli naši klienti možnost, když na tom záleží na úvěrovém úvěru, koupit dům nebo auto. Pomáhá tomu, abyste začali s malým objemem a vybudovali si dobrou reputaci úvěru, než si přijmete velký dluh.

Většina informací o vymáhání z bankrotu se zabývá návratností úvěru. Ale Emma žádá Balance něco jiného. Mohl by vás zkušenost z bankrotu naučit, jak lépe spravovat své peníze? Toto je její příběh:

Byl jsem a byl jsem ženatý za patnáct let a mít dvě skvělé děti, které jsou 8 a 5 let. Než jsme měli naše děti, oba jsme pracovali na plný úvazek na dobře placených pracovních místech. Byl jsem paralegal v právnické firmě pro osobní újmy a Will je vedoucím stavebního projektu. Měli jsme nové automobily, šli jsme na pěkné prázdniny a nemysleli jsme dvakrát o tom, co jsme strávili na oblečení, účesy nebo zábavu.

Když se náš syn narodil, rozhodli jsme se, že bychom se mohli vypořádat s jedním příjmem, abych mohl zůstat doma na plný úvazek. Zdálo se, že to funguje dobře, dokud nezískáme, že používáme naše kreditní karty, abychom se vykompenzovali mým platu. I tehdy jsme opravdu nemysleli na změnu našich výdajových návyků, protože jsme vždy chtěli, abych se vrátil do práce na plný úvazek, když děti vstoupily do školy.

Tady jsme, o osm let později, a téměř 50 000 dolarů v dluzích. Vyčerpali jsme naše kreditní karty a mají potíže s minimálními platbami, což činí zhruba 2 000 dolarů každý měsíc. Koupili jsme jen použitý minivan, ale úroková sazba byla pobuřující, protože náš kredit utrpěl.

I když jsem se vrátil do práce na plný úvazek, nevidím, jak bychom mohli kdykoli zaplatit ten obrovský dluh. Rozhodli jsme se podat návrh na bankrot a prostě začít.Než to udělám, chci vědět, jestli nám podání konkurzu nás naučí, jak lépe spravovat své peníze, abychom se v tomhle nepořádání znovu ocitli několik let po silnici.

Uvidíme, jak se to může stát.

Vyžadovala reorganizace konkurzního režimu reformu úpadku snadnější?

Kongres v roce 2005 přijal zákon o předcházení zneužívání bankrotů a ochraně spotřebitele (BAPCPA). Kongres se pokoušel vyřešit to, co považoval za slušný systém bankrotu, který dovolil lidem podat žalobu na úpadek v kapitole 7, kdy si skutečně mohli dovolit provést alespoň nějakou platbu na své kreditní kartě a na jiných nezajištěných dluzích. Mezi nová ustanovení patří dvojí požadavek na vzdělávání dlužníků.

Kreditní poradenství: Nejprve před podáním bankrotu musí každý mít schůzku se schváleným úvěrovým poradcem. V tomto zasedání vám rozložíte své dluhy, výnosy a výdaje a poradce vám řekne, zda byste mohli využít výhod opatření, která by neměla bankrot, jako jsou speciální platební plány, kurzy řízení peněz, jednání s věřiteli nebo dokonce dluhy konsolidace.

Dva roky poté, co tento požadavek vstoupil v platnost, provedlo Národní centrum pro spotřebitelské právo (NCLC) studii, která kromě jiného měřila účinnost požadavku na poskytování úvěrového poradenství.

NCLC zjistila, že úvěrové poradenské agentury dokázaly navrhnout životaschopnou alternativu k bankrotu někde mezi 1% a 4% lidí, kteří si poradili.

Závěr zprávy byl takový, že požadavek na poradenství nebyl efektivním odstrašujícím nástrojem proti úpadku a nebyl účinným nástrojem vzdělávání dlužníků. K tomuto závěru bylo několik důvodů, ale zdálo se, že dvě z nejdůležitějších je to, že

• Úvěrové poradenství přichází příliš pozdě ve hře pro drtivou většinu dlužníků. Dosáhli bodu, kdy jedinou úlevu, kterou dostanou, je podání bankrotu.

• Většina dlužníků podává bankrot nejen kvůli špatným schopnostem správy peněz, ale kvůli události, která otřásla životy: jako významná lékařská záležitost, rozvod nebo nezaměstnanost. Kreditní poradenství bude jen málo, aby odradilo někoho od podání bankrotu, když většina dluhů byla způsobena těmito změnami života.

Finanční řízení po petici: Za druhé, po podání konkurzu a před zapsáním absolutoria musí každý dlužník absolvovat schválený kurz finančního řízení.

Studie NCLC, často označovaná jako část 2 požadavku na vzdělávání dlužníka, uvádí, že tento kurz je mnohem lepším nástrojem pro vzdělávání dlužníků než část 1. Část 2 skutečně diskutuje o tom, jak posunout dopředu, spravovat peníze, a obnovit úvěr.

Problém s kurzem finančního řízení je jeho zběžná povaha. Není to dostatečně hluboko nebo dostatečně dlouhá na to, aby poskytl informace a praxi, které potřebuje dlužník k úspěšnému novému startu.

Studie NCLC o vzdělávání dlužníka také cituje studii, která zkoumala dlužníky poté, co se vynořili z bankrotu, aby zjistili, jak podání změnilo jejich životy.Jedna třetina uvedla, že jejich okolnosti jsou stejné nebo horší než před podáním. Jedna čtvrtina uvedla, že výdaje jsou i nadále problémem. Nedostatek stálého příjmu se zdá být klíčovým faktorem v životě těch, kteří pokračují v boji.

Co funguje?

Vaše situace je trochu odlišná, než někteří lidé hlásí. Zjevně jste se ocitli v tomto nálevu, protože - řekněme to, jako by to bylo - špatné hospodaření s penězi, nebo přinejmenším apatitický postoj k efektu úvěru.

Máte co nejvíce získat z pozorování vašich výdajů. Víte, co přicházíte. Stačí, abyste zjistili, jak nejúčinnější způsob, jak ji použít. Promluvme si o způsobech, jak to udělat.

Je odpověď na plán splácení kapitoly 13?

Přemýšlejte o tom, jak plánujete v kapitole 13, jako kdybyste chtěli úbytek hmotnosti. Je to velký problém, a to vyvolává problém. Při chirurgické zátěži musíte jíst méně. Kapitola 13 vás nutí utrácet méně. Musíte dodržet rozpočet a ne velice štědrý. Trávíte tři až pět let, které dělají měsíční platby. Nemůžete v tom čase získat nový kredit, aniž byste dostali povolení od soudu a měli opravdu dobrý důvod. Pro mnoho lidí je to dobrý přechod od chaosu k kontrole.

Strategie pro úspěch

Změny v postoji: Ať už zkusíte kapitolu 13 nebo ne, vy a váš manžel budete potřebovat změnu v postoji k penězům, nebo se ocitnete v několika letech . Zde je několik nápadů, které je třeba zvážit.

Ačkoli je pravda, že malé věci se přidávají, věřím, že začínám se změnami, které mohou mít největší dopad.

Rozpočetní pomoc: Pokud jste technicky důvtipný, zvažte použití telefonní aplikace nebo webové stránky, které vám pomohou sledovat výdaje. Systémy, jako je Mincovna a Billguard, se mohou spojit s vašimi bankovními účty a kreditními kartami, aby získaly a tříděly své jednotlivé položky výdajů. Nastavíte rozpočet a tyto aplikace vás budou upozorňovat, až odjedete. A to je jen začátek.

Spusťte nouzový fond: Po uložení bankrotu nemůžete použít kreditní karty jako berle v případě nouze. Musíte založit nouzový fond. Každý měsíc ukládejte, co byste použili k provedení platby kreditní kartou před bankrotem. Udělejte to dříve, než se rozhodnete, že máte prostor pro uvolnění svého rozpočtu za věci, jako jsou prázdniny a nové televizory. Zvažte, že průměrná rodina potřebuje minimálně 2 000 dolarů za měsíc, aby se podařilo překonat období nezaměstnanosti.

příliš mnoho domu? Opravdu potřebujete dům o rozloze 3 000 čtverečních metrů? S bazénem. A tři garáže. A 40-leté hypotéky. A týdenní návštěva úklidové služby? Ne, ne. Zvedl jsem své děti v městském domě o rozloze 1 600 čtverečních metrů a patio.

To platí i pro auta. Všichni známe ekonomiku nákupu nových vozů. Nyní je téměř každý použitý prodejce automobilů přítomen online a můžete si koupit notebook. Můžete dokonce nakupovat on-line za nejlepší finanční řešení.

Příliš mnoho jídel? Koupil jste někdy zmrzlinový kužel v hodnotě 5 dolarů a pomyslel si: "Koupil jsem si v obchodě s potravinami krabici zmrzliny (dvě na prodej v prodejně s slevou), za to, co jsem právě zaplatil za jednu lopatku a vaflový kužel ."Jistě, je zábavné jít dolů do salónu zmrzliny, ale pro rodinu čtyři, to je 20 dolarů. Podle Úřadu statistiky práce v roce 2015 průměrná americká rodina strávila průměrně 3,008 dolarů v restauracích a uzavřela. Porovnejme to s $ 4, 015 trávíme na potravinách.

Zajímalo by mě, jestli se v těch číslech objevují ozdobné kávové nápoje? Průměrný Američan tráví 780 dolarů ročně v kavárnách. Nebo soda, z čehož spotřebujeme 44. 7 galonů ročně. To je téměř 240 12-ounové plechovky, nebo kolem 80 dolarů (v kartonu) nebo 240 dolarů (v automatu). To je za osobu.

Místo toho pijte více vody. A já nemluvím o lahvičkách. Pokud se vám nelíbí voda z vodovodu, získáte džbán s filtrem nebo přidáte plátek nebo dva citróny.

Odříznutí kabelu: Porucha, která se opotřebuje, stále funguje. Zanechte to, co nepotřebujete. Nepotřebujete kabelovou televizi. Kdysi jsem si myslel, že potřebuji kabelovou televizi, protože jsem měl doma dvě děti. Když se přestěhovali z domu, ani jeden z nich neměl kabelovou televizi. Jasně mě ukázal.

Děti jsou peněžní jámy, mám pravdu? A když mluvíte o dětech, vaše jsou dost mladé, abyste je mohli trénovat teď, když nepotřebují nejnovější tenisové boty nebo videohry. Když se moje dvanáctiletá dcera rozpadla, když jsem ji odmítla koupit oblečení z 80 dolarů v obchodním domě, vzal jsem ji do supermarketu. Byla vyděšená, když vyšla s dvěma taškami oblečení, za které jsem zaplatil méně než 10 dolarů.

Máte méně věcí: Pokud chcete koupit houskovou troubu, která je příjemnou věcí, která má daleko od nutnosti, je zde způsob, jak přemýšlet o nákupu.

1. Nepotřebujete to tak nekupujte.
2. Pokud opravdu chcete, počkejte den, týden nebo měsíc, než to uděláte. Je tu dobrá šance, že touha zmizí.
3. Zkuste to najít. Zavolejte své přátele, kteří mohou mít jeden prach. Podívejte se na zásilky a obchody s úsměvem, na stránce online swap stránky nebo na seznam Craiga. Cítíte se zábavně nakupovat? Převezměte si ho nebo se konzultujte s "renovovaným" modelem.
4. Pokud je přivedete do domu, najděte nový domov pro něco podobného rozměru, hodnoty nebo použití. Zvažte prodej na internetu.

Toto je jen několik nápadů, které vám pomohou získat kontrolu a vyvážení. Finanční život po skončení bankrotu by měl znamenat více než žádat o několik starších kreditních karet. Budete potřebovat nový způsob myšlení. Ale ty jsi chytrý, motivovaný a nikdy nechceš navštívit svou kancelář bankrotového advokáta.