Velká záloha nebo body? Co je nejlepší?

Když získáte úvěr na bydlení, máte řadu rozhodnutí, abyste učinili a zaplatili. Pokud máte možnost platit body, můžete se divit, zda tyto náklady dávají smysl, a jak rozdělit dolary mezi vaší platbu a všechny body.

Obě výdaje vyjdou z kapsy předem (pokud nefinancujete body), takže okamžitý dopad na váš rozpočet je totožný. Stejně tak mohou obě body a záloha snížit požadovanou měsíční hypotéku.

Nicméně v dlouhodobém výhledu ovlivňují vaše finance různými způsoby.

Jako rychlé obnovení prověříme rozdíl mezi body a zálohou. Pak vyhodnotíme, kdy bude jedna možnost lepší než jiná.

Diskontní body

Diskontní body snižují sazbu z úvěru. Jako výměnu za platbu dnes sníží váš věřitel úrokovou sazbu z vašeho dluhu. Toto je někdy nazýváno "nákupem sazby" na vaší půjčce, protože skutečně nakupujete nižší sazbu.

Přesněji řečeno, můžete říci, že platíte zájem dříve, a váš věřitel proto odpovídajícím způsobem upravuje úrokovou sazbu.

Náklady na úroky nelze vrátit - při prodeji nebudete mít zájem zpět. Výsledkem toho je, že z těchto nákladů musíte využít jiné prostředky (a ujistěte se, že čísla se zvyšují). Existuje několik možných způsobů, jak můžete využít platebních bodů, včetně:

• Potenciální daňové přínosy z peněz, které utratíte za body
• Nižší měsíční platba, což vede k pohodlnějšímu cash flow situaci v budoucích letech
• pokud půjčku dlouhodobě udržíte)

Zálohové platby

Záloha je částka, kterou zaplatíte dopředu směrem k kupní ceně nemovitosti. Tato částka snižuje velikost vašeho úvěru a představuje vlastní majetkový podíl v domácnosti (zvýšení vašeho vlastního kapitálu).

Jste vlastníkem každého domova, který vlastníte, ale váš věřitel může mít zástavní právo na nemovitost, dokud nevyplatíte veškerý svůj dluh.

Vyplácení zálohy je podobné jako používání domova jako prasátko. Domov funguje jako úložiště hodnot: Za předpokladu, že domov neztratí hodnotu, můžete tuto hodnotu vrátit, když prodáte nemovitost. Případně můžete proti této hodnotě půjčit druhou hypotéku nebo tuto hodnotu použít jako zajištění pro jiné potřeby.

Platby s body a splátky

Obě slevové body a větší platba předem sníží požadované měsíční splátky hypotéky. Měsíční splátky se vypočítávají pomocí několika faktorů:

• Úroková sazba
• Výše ​​úvěru (také známá jako zůstatek)
• Termín úvěru (nebo doba trvání úvěru)

Pokud snížíte některou z těchto položek, měsíční platba také klesne.Navíc se sníží i částka, kterou zaplatíte. Je zajímavé, že můžete zachovat výši výše úvěru, ale snížit celkové úrokové náklady snížením sazby nebo zkrácením doby trvání úvěru.

Různé vstupy snižují platbu, ale dělají to různými způsoby. Nejlepší způsob, jak to vidět, je experimentovat s kalkulačkou úvěru nebo použít odpisové tabulky k vyhodnocení různých alternativ půjček.

Nejdůležitější je podívat se na úrokové náklady v průběhu času a po dobu trvání úvěru.

Co byste měli dělat?

S lepším pochopením toho, jak se platební a úrokové náklady mění s každou možností, měli byste mít snazší čas vyhodnotit možnosti svého věřitele (a rozhodnout se, jak s penězi dělat).

Pokud máte k dispozici hotovost a máte v plánu zůstat ve svém domě po dlouhou dobu, stojí za to podívat se.

• Odhadněte, jak dlouho budete skutečně půjčovat. S delší dobou, můžete být lepší z placení bodů a platit úroky s nižší sazbou.
• Zkontrolujte dobu trvání zbytečných bodů na vašich bodech: Zjistěte, kolik ušetříte každý měsíc na vaší platbě, a vypočítá, jak dlouho bude trvat, než získáte částku, kterou utratíte předem. Pak si pamatujte, že vaše celkové úrokové náklady se mohou lišit i v případě, že budete platit body.
• Prozkoumejte potenciální daňové dopady u svého daňového poradce. Platební body vám dnes mohou poskytnout odpočet a to může být přínosnější než úrokové úspory v budoucích letech. Nezapomeňte, že náklady na úroky mohou být také odpočitatelné - ale utrácení peněz na daňové odpočty stále ještě utrácí peníze.
• Vyhodnoťte alternativní způsoby využití finančních prostředků a rozhodněte se, zda byste měli něco udělat kromě toho, že peníze vynaložíte na váš domov.
• Rozhodněte se, zda si myslíte, že v blízké budoucnosti budete moci refinancovat za lepší úrokovou sazbu. Pokud se vaše kreditní skóre nebo příjmy zlepší, můžete získat nárok na lepší půjčku. Podobně se podívejme na úrokové sazby a na to, zda očekáváte, že se budou zvyšovat, padají nebo zůstávají na úrovni.
• Spusťte čísla o bodech financování. Volací body do zůstatku úvěru obvykle nejsou tak výhodné jako vyplácení z kapsy, ale může to být zajímavé.

Pomocí kalkulátoru bodů zjistěte, kolik budete mít z placení bodů výhodu. Pak porovnejte tyto úspory s menšími úvěry (pomocí tabulky odpisů). Například na úvěr ve výši 300 000 dolarů vyhodnoťte úspory, které pocházejí z nižší úrokové sazby, pokud zaplatíte dva body (nebo $ 6, 000). Poté zjistěte, jak vypadá půjčka, pokud si půjčíte pouze 294 000 dolarů - a přidáte na splátku částku 6 000 dolarů, namísto toho, abyste ji uvedli na body.