Výhody reverzních hypoték pro seniory

Reverzní hypotéční průmysl byl v uplynulých letech sužován zmatek, který se vyznačoval zprávami o dravých věřitelích, kteří se starali o starší lidi. Dnes, seriózní úvěrové instituce vyžadují, aby dlužníci dostávali poradenství ohledně rizik a úskalí předtím, než se zavázali k reverzní hypotéce. Bohužel to stále nezaručuje, že majitel domu nebude trhlý.

Jak funguje reverzní hypotéka?

Reverzní hypotéky umožňují majitelům domů půjčit si akcie.

Místo poskytnutí platby věřiteli provádí věřitel platby dlužníkovi. Platby mohou být provedeny následovně:

• Paušální částka
• Měsíčně, dokud dlužník obsadí bydliště
• Pravidelné zálohy prostřednictvím úvěrové linky! - 2 ->
• Kombinace kteréhokoliv z výše uvedených

Kdo může získat nárok na reverzní hypotéku?

Kdokoli ve věku nad 62 let, který vlastní dům, může mít nárok na reverzní hypotéku, pokud je v domě dostatečný kapitál. To je kicker, který má dostatek kapitálu k získání hypotéky, protože obvykle není k dispozici dostatečná pozice ve výši 20%. Pokud je dostatek vlastního kapitálu, co se stane dál?

• Stávající hypotéka (y) bude vyplacena.
• Pokud je to nutné, budou vyžadovány odložené údržby / opravy.
• Skóre FICO se nevztahuje a kreditní historie je irelevantní.

Kolik stojí reverzní hypotéky?

Stejně jako u běžného úvěru, dlužníci platí poplatky za získání peněz. Tyto poplatky lze započítat do půjčky a financovat. Vzhledem k tomu, že neexistují žádné "standardní poplatky", poplatky se budou lišit v závislosti na úvěru, dodavatelích třetích stran a druhu vybraného úvěru.

Obvykle jsou poplatky vysoké. Dlužníci v zásadě platí:

1. Prémie za hypoteční pojištění. Toto pojištění zaplatí věřiteli ztrátu, pokud má váš dům nižší hodnotu než dlužná částka na konci vašeho úvěru.
2. Měsíční poplatky za věřitele. Poskytovatelé úvěru zpravidla účtují dlužníkovi povinnost vyplácet měsíční platby.
3. Úvěrové body nebo poplatek za uplatnění. Tento poplatek zvyšuje návratnost investice věřitele. Tyto poplatky jsou pod velkou kontrolou.
4. Normální náklady na uzavření. Poplatky, které je třeba uzavřít, zahrnují poplatky za nahrávání, úschovu nebo uzavíracího agenta, politiku vlastnictví atd.

Kolik si můžete zapůjčit?

Výše ​​úvěru závisí na typu vybraného úvěrového programu, kolik vlastního kapitálu zůstává po splacení existujících hypoték a věku dlužníka. Wells Fargo je předním původcem reverzních hypoték.

Na webových stránkách společnosti Wells Fargo jsem našel užitečnou kalkulačku online: Wells Fargo Loan Calculator. Zapojil jsem se ve věku 65 let a volný a čistý domov v hodnotě $ 500, 000. Pro každoroční úpravu HECM (Home Equity Conversion Hypotéka) kalkulačka vrátila odhadované závěrečné náklady ve výši 20, 943 dolarů s jednorázovou platbou ve výši 129, 614 , s ročním úrokem ve výši 8.67%, což by mohlo trvat až 13,6% v průběhu trvání úvěru. Měsíční splátka pro tuto půjčku je 949 USD. Ve věku 75 let však tato měsíční platba přesáhne $ 1, 401.

Jaké typy programů jsou k dispozici?

Několik věřitelů nabízí hypotéky s pevnou úrokovou sazbou. Velká část dalších reverzních hypotečních programů je financována prostřednictvím hypotečního úvěru s nastavitelnou sazbou. Úrok se může měnit měsíčně nebo ročně.

• Věřitelé účtují marži, která se liší mezi věřiteli.
• Okraj se při přidání k indexové sazbě rovná úrokové sazbě.
• Úrokové sazby jsou typicky omezené, což znamená, že sazba může být zvýšena na maximální sazbu a nikoli vyšší. Čepice se pohybují od 5 do 6 procent s roční sazbou a od 10 do 11 procent měsíčně nastavitelnou sazbou.

Nejpopulárnějším typem reverzní hypotéky je dnes Hypotéka pro převody vlastního kapitálu, pojištěná Ústavem pro bydlení a rozvoj měst Spojených států.

"HomeKeeper Hypotéka" je od společnosti Fannie Mae. Fannie Mae nakupuje konvenční hypotéky, přebaluje je a prodává je jako cenné papíry investorům. Použitím kalkulačky Reverzní hypoteční kalkulačka společnosti Wells Fargo a předchozího scénáře ve věku 65 let, hypotéka HomeKeeper by zaplatila 587 dolarů za měsíc a 1 381 dolarů ve věku 75 let.

Kde můžete získat reverzní hypotéku?

Mnoho hypotečních makléřů a významných úvěrových institucí nabízí produkty s reverzními hypotéky.

• Sdružení národních rezervníků hypotečních úvěrů zveřejňuje seznam, tříděný podle státu, schválených věřitelů, kteří pocházejí z reverzních hypoték.
• Oddělení bydlení a rozvoj měst také zveřejňuje seznam schválených poskytovatelů HUD. Nezapomeňte zaškrtnout políčko, které omezuje vyhledávání věřitelů, kteří v uplynulých 12 měsících uzavřeli úvěr HECM.

V době psaní je Elizabeth Weintraubová, CalBRE # 00697006, makléřskou společností v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.