Zákon o předcházení zneužívání a ochraně spotřebitele

Zákon o předcházení zneužívání bankrotů a ochraně spotřebitele byl zákonem určeným ke snížení bankrotů. V té době se zákonodárci domnívali, že spotřebitelé využívají bankrot, aby se jednoduše vyhnuli placení svých dluhů. Většina dluhů v té době byla dluh z kreditních karet.

Také chtěli ochránit společnosti a jednotlivce, aby byli věřiteli nuceni k bankrotu. K tomu došlo prostřednictvím petice k nedobrovolnému bankrotu.

Existují tři výhody bankrotu. Zaprvé, ti, kteří jsou v dluzích, by mohli vydržet sbírku věřitelů. Za druhé, mohou mít nezajištěné dluhy prostě odepsané. Za třetí, mohli by se dluh reorganizovat a úrokové platby snížit o zajištěné půjčky.

Zákonodárci byli znepokojeni, protože jednotlivé bankroty vzrostly z 1,3 milionu v roce 1999 na 1,6 milionu v roce 2003. Podnikové bankroty naopak zůstaly 38 000 ročně.

Prezident Bush podepsal zákon dne 20. dubna 2005. Potřeboval, aby dlužníci prokázali, že neexistuje žádná rozumná alternativa k bankrotu. Musí také prokázat, že nemohou platit, a vynaložili dobrou víru na vyřešení problému s dluhem.

Nejkontroverznější reforma byla "prostřední zkouška". Porovnával příjmy dlužníků se středním příjmem státu. Pokud by to bylo vyšší, dlužníci nemohli prohlásit konkurz. Bylo předpokládáno, že pracují ve "špatné víře". To se zřeklo pouze tehdy, kdyby se ukázaly extrémní zvláštní okolnosti.

(Zdroj: Roxane DeLaurell a Robert Rouse, "Zákon o reformě bankrotu 2008: Nová krajina",

Časopis CPA , listopad 2006. Zákon o úpadku pomohl způsobit velkou recesi Zpráva Národního úřadu pro ekonomický výzkum (NBER) prohlásila, že zákon o předcházení bankrotu by mohl přispět k vzniku krize hypotéčních úvěrů a následné velké recese.

Jak? Zákon způsobil, že je těžké prohlásit konkurz. Předtím majitelé domů mohli vyhlásit konkurz na svůj osobní dluh, uvolnit prostředky na splácení hypoték a zachránit své domovy. S vyloučením bankrotu se majitelé domů spoléhali na svůj vlastní kapitál, aby zaplatili účty.

Za prvé, majitelé domů byli nuceni odevzdat spravedlnost ze svých domovů, aby splatili své dluhy. Před přijetím zákona byl domov chráněn před věřiteli, a to i v případě bankrotu. Majitelé domů by mohli vyhlásit konkurz na svůj osobní dluh, uvolnit prostředky na zaplacení hypoték a zachránit si své domovy. Po zákone se lidé zoufale snažili platit účty. Výpadek hypotéky vzrostl o 14%. Kromě toho ztratilo více než 200 000 dalších rodin, každý rok po přijetí zákona.

Za druhé, lidé byli zotročeni náklady na zdravotní péči.Bushova administrativa reagovala na žádost bank, které uvedly, že spotřebitelé zneužívají bankrot, aby se jen vyhnuli placení svých účtů. Největší příčinou bankrotu však byly náklady na zdravotní péči. Pokud je však zabráněno bankrotu, pak ti, kteří trpí chronickými nemocemi, musí vyčerpat veškerý svůj majetek, aby zaplatili své zdravotní pojištění. (Zdroj: Wenli Li, Michelle J. Whiteová, Ning Zhu, způsobila reforma bankrotu hypotéku výchozí?

,

NBER

10. května 2010) Thaty je podporován dřívějšími údaji. Během tří měsíců před přijetím zákona bylo 667, 431 bankrotů (Q4 2005). Tento pokles klesl na 116, 771 v prvním čtvrtletí roku 2006. To bylo jen 155, 833 ve druhém čtvrtletí. O tři roky později se bankroty zdvojnásobily. Ve druhém čtvrtletí roku 2009 bylo 381 073 lidí nuceno k bankrotu. V té době se majitelé domů již nemohli spoléhat na vlastní kapitál, aby zaplatili své účty. Ztratili svůj domov a museli ještě vyhlásit bankrot. Takový dramatický nárůst v tak krátkém časovém období ukazuje, kolik rodin je složeno před neudržitelným dluhem.

Vyšší konkurzy nemohly v hospodářské situaci projít horším časem. Dodavatelé, kteří již nedostávali platby, nakonec bankrovali sami. To vedlo k větší nezaměstnanosti. Přestože rodiny, které získaly ochranu proti bankrotu, byly dočasně zachráněny před drtícím dluhem, zůstaly na úvěrové zprávě deset let.

To jim brání koupit si dům nebo získat úvěr. Oba trendy prodloužily krizi v oblasti bydlení a recesi.

Související články

Příčiny hypoteční krize

Jak zabránit uzavření trhu

• Jaká byla finanční krize roku 2008?