Soukromé hypoteční pojištění a jeho odstranění

Pojištění soukromých hypoték, často označované jako PMI, je pojištění, které věřitelé vyžadují od dlužníků k nákupu, když obdrží hypotéku a nemají dostatek vlastního kapitálu v domácnosti. Pro mnoho domácností, kteří hledají hypotéku, vyhýbat se přidaným nákladům PMI znamená, že při koupi domů přichází s 20% zálohou. Bohužel několik faktorů od nákladů na bydlení až po náročnou ekonomiku může pro nové domácí zákazníky těžko přicházet s tímto druhem peněz, ale existuje několik dalších možností, jak zabránit placení pojistného PMI.

Co je soukromé hypoteční pojištění (PMI)?

Zatímco nejprve soukromé hypoteční pojištění může vypadat jako jen část hypotéky, je ve skutečnosti velmi důležitým a samostatným nástrojem řízení rizik pro věřitele. Tento typ pojištění hypotéky placené dlužníkem chrání věřitele před velkými ztrátami v případě, že dlužník nesplácí úvěr. Aktivní smlouva PMI umožňuje věřiteli vymáhat peníze, které půjčil kupujícímu domů, a to i v případě, že dům už není dostatečně dostatečný k tomu, aby splatil zůstatek.

Pro hypoteční věřitele je běžnou praxí požadovat soukromé hypoteční pojištění pro půjčky s poměrem úvěru k hodnotě (LTV) vyšší než 80%, což obvykle nastane, když dlužník sníží méně než 20% % hodnoty domova při nákupu. V tomto smyslu může být PMI také užitečným nástrojem pro dlužníky. Souhlas s placením pojistného PMI dovoluje kupujícímu domů koupit si dům, aniž by přišel s plnými 20% dolů a místo toho učinil menší zálohu.

Zatímco z hlediska finančního plánování je dobré mít peníze, které by se mohly vypořádat s novým domácím nákupem, může trvat i roky úspor, aby se dostalo na toto 20% číslo. S PMI na místě, kupující domů jsou schopni dát méně peněz dolů a koupit domů dříve, zatímco hypoteční věřitel je chráněn před tím, co by mohlo být považováno za rizikovější úvěr.

Kompromisem pro dlužníka je zvýšená měsíční splátka hypotéky, která zahrnuje náklady na prémii PMI.

Jak eliminovat PMI

Dlužníci jsou obvykle povinni udržovat soukromé hypoteční pojištění pouze tehdy, je-li procento úvěru k hodnotě nižší než 80%, což znamená, že zaplatí pojistné pouze do té doby, než získali dostatek vlastního kapitálu v domácnosti tak, že věřitel již nepovažuje hypotéku za "vysoce rizikové".

Pro dlužníky, kteří v současné době platí prémie PMI jako součást svých měsíčních hypotečních plateb, existují dva způsoby, jak část PMI platba může být zrušena s zrušením pojistné smlouvy:

1. Vyplacení PMI dlužníka
2. Automatická zrušení PMI

Oba jsou určeny akumulovaným vlastním kapitálem dlužníka.Dlužník má právo požádat o zrušení nebo ukončení pojistného práva PMI, pokud zaplatil zůstatek hypotéky, a to až do výše 80% původní kupní ceny nebo oceněné hodnoty vašeho domova v okamžiku, kdy byl úvěr obdržen , podle toho, co je méně. Tato trasa vyžaduje, aby dlužník aktivně spravoval hypotéku a podnikl kroky, pokud již nebude požadován PMI.

Druhou možností je automatické zrušení zásad PMI věřitelem.

Ale je tu chytit. Poskytovatel úvěru automaticky nezastaví platby PMI, dokud nebudete mít 22% vlastního kapitálu v domově než 20%. Zatímco dlužník má právo zrušit PMI na 20% akcii, věřitel nebude automaticky zrušit pojistné smlouvy o dalších 2%, což znamená, že dlužník bude utrácet peníze za zbytečné pojistné PMI, protože jejich měsíční hypoteční splátky jim pomohou získat dalších 2% ve vlastním kapitálu. Jednoduše řečeno, dlužníci ztrácejí peníze, pokud nezruší své PMI poté, co zasáhnou značku 20%.

Náklady na PMI

Náklady na pojištění soukromých hypoték se mírně liší od pojistného na pojistku, ale dlužník může obecně očekávat, že zaplatí zhruba $ 40 - $ 50 každý měsíc za 100 000 dolarů půjčených nebo 0,25% až 2 % hypotečního zůstatku za rok. Takže za půjčku ve výši 200 000 dolarů by dlužník mohl zaplatit téměř 100 dolarů měsíčně za prémie PMI nebo více než 1 000 dolarů každý rok.

Když o tom přemýšlíte, tato částka se opravdu začne přidávat. Je zřejmé, že čím větší je hypotéka a čím nižší je platba v procentuálním vyjádření, tím větší je platba PMI. Pokud dlužník skončí placení pojistného PMI po mnoho let, může doslova stát tisíce dolarů. Jako takové by měly být při rozhodování o tom, kolik domu si můžete dovolit, zohlednit přidané náklady PMI.