Dohodnutá hodnota možnost vyhnout se spolupoistenosti

Mnoho politik komerčního vlastnictví zahrnuje volitelný obsah nazývaný dohodnutá hodnota . Toto pokrytí pozastaví doložku o spoluúčasti ve vašich zásadách. To znamená, že pokud zakoupíte dohodnuté pokrytí hodnoty, vaše pojistitel nebude při výpočtu vaší platby za ztrátu považovat za spolupachypání. Mějte na paměti, že dohodnuté pokrytí cen vás ochrání před spoluprací s penězi pouze tehdy, pokud splníte určité požadavky.

Co je pojištění?

Doložka o spolupořešení se objevuje v části o podmínkách politiky komerčního vlastnictví. Jeho účelem je povzbudit vlastníky k nákupu přiměřené částky pojištění. Pokud dojde ke ztrátě, klauzule penalizuje pojistníky, kteří podceňovali svůj majetek tím, že je nutí stát se "spoluzakladateli". Znamená to, že pojistníci musí sám zaplatit část ztráty.

Pokud se na vaše vlastnictví vztahuje soupojištění, v prohlášení o majetku by se mělo uvést procento spolupoistence, například 80 procent nebo 90 procent. Procento představuje výši pojištění, které musíte udržovat. Tato částka je vyjádřena jako procento hodnoty vašeho pojištěného majetku.

Předpokládejme například, že jste právě zakoupili politiku komerčního vlastnictví zahrnující procento 90% spoluúčasti. Politika se týká vaší budovy a osobního majetku v hodnotě 2 miliony dolarů a 500 000 dolarů.

Chcete-li uspokojit podmínku zajištění, musíte pojistit vaši budovu alespoň za 1 dolar. 8 milionů (90 procent z 2 milionů dolarů). Stejně tak musíte pojistit svůj osobní majetek alespoň za 450 000 dolarů (90 procent z 500 000 dolarů).

Načasování trestu

Primárním problémem s doložkou o spoluúčasti je časový rozvrh trestů.

Vaše pojistitel vyhodnotí vaše limity pro pravidla v okamžiku, kdy dojde ke ztrátě . V předchozím příkladu jste při zakoupení pokrytí splnili požadavky součinnosti v zásadách. Přesto by vaše nemovitost mohla během období politiky zvýšit hodnotu. Pokud dojde ke ztrátě a nepodaříte se získat další pokrytí, vaše limity mohou být nižší, než je částka požadovaná doložkou o spoluúčasti. Pokud vaše limity jsou nedostatečné, budete podléhat trestu za spolupůsobení.

Existuje několik důvodů, proč může vaše nemovitost zvýšit hodnotu. Možná jste získali nový majetek, jako je nábytek nebo počítačové vybavení, které jste nevlastnili při vystavení vaší politiky. Budovy mohou během období politiky zvýšit hodnotu z důvodu inflace, rostoucích stavebních nákladů nebo horkého trhu s nemovitostmi. Možná si nebudete vědět, že hodnota vašeho majetku se zvýšila, dokud nedošlo ke ztrátě.

Volitelná dohodnutá hodnota

Jak naznačuje jeho název, dohodnutá hodnota je hodnota nemovitosti, na níž se vy a váš pojistitel dohodnete na začátku období vašeho pojistného.Chcete-li získat pokrytí na základě dohodnuté hodnoty, musíte před pojistným smlouvám začít či obnovovat pojistníkovi > prohlášení o hodnotách . Výkaz hodnot je seznam vašeho pojištěného majetku (budovy a osobní majetek), který zahrnuje hodnotu každé položky. Hodnoty vlastností by měly být vyjádřeny v nákladech na reprodukci nebo ve skutečné peněžní hodnotě, podle toho, co platí podle vašich zásad.

Vyjádření hodnot se obvykle připravuje na standardním formuláři ISO nebo na podobném formuláři poskytnutém vaším pojistitelem. Požádejte svého agenta nebo makléře o pomoc, pokud potřebujete pomoc při vyplňování formuláře.

Po předložení hodnotového prohlášení pojistiteli bude doložka o souprave ve vaší pojistné smlouvě pozastavena na jeden rok (termín vašeho pojistného). V případě ztráty bude váš majetek hodnocen na základě sjednané hodnoty, pokud jste za tuto částku pojistili svůj majetek. Abychom pokračovali v dohodnutém pokrytí hodnoty v následujícím roce, musíte před vypršením platné politiky předložit nový výpis hodnot. Pokud to neposkytnete, vaše dohodnuté pokrytí hodnoty zanikne a doložka o spolupořešení se znovu aktivuje.

Mezní hodnoty musí být rovnocenné dohodnuté hodnotě

Aby byla zajištěna ochrana před spolupoistencí podle doložky o dohodnuté hodnotě, musíte dodržet limity rovnající se dohodnutým hodnotám. To znamená, že pokud vaše prohlášení o hodnotách naznačuje, že náklady na výměnu vaší budovy činí 2 miliony dolarů, musíte dodržet limit budovy minimálně 2 miliony dolarů. Pokud dojde ke ztrátě a nedodržíte limity uvedené ve vašem prohlášení o hodnotách, může se stát, že zaplatíte část ztráty.

Podle odsouhlasené klauzule o hodnotě bude většina vašeho pojistitele platit za ztrátu poškozeného majetku v poměru, že limit pro tuto vlastnost nese sjednanou hodnotu této nemovitosti uvedenou ve výpisu hodnot. Předpokládejme například, že vlastníte budovu, kterou jste pojištěni na základě náhradních nákladů. Pořídili jste svou budovu za hranici 1 dolaru. 5 milionů. Vaše prohlášení o hodnotách však naznačuje, že reprodukční cena vaší budovy činí 2 miliony dolarů. Vaše zásady zahrnují odečitatelnou částku 1000 Kč.

Silná krupobití způsobí poškození střechy budovy ve výši 100 000 dolarů. Vaše pojišťovna bude porovnávat dohodnutou hodnotu vaší budovy s limitem svých zásad. Vzhledem k tomu, že jste zaistili svou budovu o 500 000 USD, vaše pojistitelka nezaplatí vaši ztrátu v plné výši. Místo toho zaplatí jen $ 74, 000. Zde je výpočet:

$ 1. 5 milionů (stavební limit) dělených 2 miliony dolarů (dohodnutá hodnota) =. 75

. 75krát 100 000 (částka ztráty) = 75 000 USD

75 000 USD méně než $ 1 000 odpočitatelná = 74 000 Kč

Pokrytí z podnikových výnosů

pojištění příjmů z podnikání. Po zakoupení tohoto krytí se doložka o spolupořezu, která se nachází ve formuláři o příjmech z podnikání, nepoužije.

Pokud chcete zahájit dohodnuté pokrytí hodnoty, musíte o tom informovat svého pojistitele. Musíte také předložit pracovní výkaz o podnikových výnosech, který načte vaše plánované výnosy a provozní náklady pro každé z následujících položek:

Dvanáctiměsíční období před datem na listu

1. Dvanáctiměsíční období, které následuje po vzniku vašeho (obvykle počáteční datum vašeho pojistného)
2. Chcete-li pokračovat ve volbě dohodnuté hodnoty každý rok, musíte před obnovením své politiky předložit nový pracovní výkaz.Pokud jste tuto možnost zvolili v rámci pojištění příjmů z podnikání, dohodnutá hodnota by měla být uvedena v části prohlášení o vlastnictví. Tato hodnota by se měla rovnat procentnímu podílu na spoluúčasti uvedeném v prohlášeních vynásobeném vašimi odhadovanými čistými příjmy a výdaji (položka č. 2 výše).

Předpokládejme například, že pokrytí výnosů z vašeho podnikání podléhá 50% spolupoistenci. Vaše odhadované čisté příjmy a výdaje na příštích 12 měsíců činí 1 milion dolarů. Váš limit výnosu z podnikání musí být nejméně 500 000 dolarů (50 procent z 1 milionu dolarů). Pokud utrpíte ztrátu příjmů z podnikání ve výši 100 000 dolarů a váš výdělek na podnikání je minimálně 500 000 dolarů, nebude se uplatňovat žádné zajištění. Ztráta ve výši 100 000 USD by měla být zaplacena v plné výši (pokud se neuplatní žádná daňová přiznání).

V předchozím příkladu předpokládejme, že váš obchodní limit je pouze $ 400, 000. Nepodařilo se vám zakoupit požadovaný limit pojištění. Nejvíce vaše pojišťovna zaplatí je 80 000 dolarů, vypočtené takto:

400 000 dolarů limit vydělený 500 000 dolarů dohodnutou hodnotu =. 80

100 000 ztrátových časů. 80 = 800, 000