401K důchodový plán pro začátečníky

Každý, kdo je obeznámen s časovou hodnotou peněz, ví, že dokonce i malé částky, které jsou spláceny po dlouhou dobu, mohou vést k tomu, že tisíce, ba dokonce miliony dolarů dodatečného bohatství. Tato jednoduchá pravda je jedním z důvodů, proč mnozí finanční plánovači doporučují daňově zvýhodněné účty a investice, jako jsou tradiční / Roth IRA a komunální dluhopisy. V minulosti tato rozhodnutí nebyla tak zásadní kvůli převaze definovaných penzijních plánů.

Dnes se ty starodávné důchody rozšiřují v mnoha firmách ve Spojených státech; namísto toho většina dnešních pracovníků pravděpodobně najde své důchodové roky, které budou financovány z výtěžku jejich 401 tis. důchodového plánu.

Co je penzijní plán 401k?

Důchodový plán 401k je zvláštní typ účtu, který je financován z předdůchodových odvodů. Prostředky na účtu mohou být investovány do několika různých akcií, dluhopisů, vzájemných fondů nebo jiných aktiv a nejsou zdaněny z kapitálových zisků, dividend nebo úroků, dokud nebudou staženy. Důchodové úsporné vozidlo vytvořil Kongres v roce 1981 a získává jeho název ze sekce vnitřního daňového zákoníku, který jej popisuje; myslíte si to - část 401k.

Jaké jsou výhody 401k penzijního plánu?

Existuje pět klíčových výhod, díky nimž je investice prostřednictvím penzijního plánu 401k obzvlášť atraktivní. Jsou to:

• Daňová výhoda
• Programy zaměstnavatelů
• Přizpůsobení a flexibilita investic
• Prenositelnost
• Výplata úvěrů a těžkostí

Daňová výhoda 401k penzijních plánů

, primárním přínosem penzijního plánu ve výši 401k je příznivé daňové zacházení, které získá od strýce Sam. Dividenda, úroky a kapitálové zisky nejsou zdaněny, dokud nebudou vypláceny; mezitím mohou zaplatit daňově odložený účet.

V případě mladého pracovníka, který má tři nebo čtyři desetiletí před sebou, může to znamenat rozdíl mezi bydlení v hotelu Plaza nebo rozpočet 8.

Zaměstnavatel zápas pro 401k Důchodové plány

Mnoho zaměstnavatelů v úsilí o získání a udržení talentu nabízí určitou procentní část příspěvku zaměstnance. Podle brožury Starbucks "Total Pay Package" například společnost bude odpovídat procentuálnímu podílu prvních čtyř procent platů, které zaměstnanec přispívá na svůj penzijní plán 401 (k). Zaměstnanci ve společnosti za méně než 36 měsíců obdrží 25 procent zápas; 36 až 60 měsíců dostane 50 procent zápas; 60 až 120 měsíců obdrží 75 procent zápas; 120 nebo více měsíců dostane 150 procent zápas.

Jinak řečeno, zaměstnanec pracující u kávového obra za více než deset let, který vydělal 100 000 dolarů, který přispěl 4 000 dolarů k jejich 401 (k), obdržela vklad na účtu ve výši 6 000 dolarů přímo od společnosti (150 procent zápas na $ 4, 000 příspěvek.) Cokoli, co by zaměstnanec uložený nad prahovou hodnotu 4% nedosáhl.

I když máte dluhy s vysokou úrokovou sazbou kreditní kartou, je vhodné, téměř ve všech případech, přispět maximální částkou, kterou bude vaše firma splňovat!

Důvodem je jednoduchá matematika: Pokud platíte 20 procent na kreditní kartu a vaše společnost vám odpovídá dolaru za dolar (100 procent návrat), skončíte chudší tím, že splácíte dluh. Faktor v zdaněných ziscích generovaných plánem 401 (k), a rozdíly jsou ještě větší. Další informace o tomto tématu vám doporučuji, abyste si přečetli práci Suze Ormanové.

I když se téma bude podrobněji zabývat později v tomto článku, uvědomte si, že příspěvek zaměstnavatele do výše 6% platu před zdaněním zaměstnance není zahrnut do ročního limitu. Pokud jste například získali kvalifikaci, mohli byste v roce 2009 přispět ve výši 401 tisíc dolarů v hodnotě 16 500 Kč a váš zaměstnavatel bude stále odpovídat prvních 6% platu; tento zápas bude uložen nad a za $ 16, 500, které jste přispěli přímo.

Průmyslová přizpůsobení a flexibilita

401k penzijní plány poskytují zaměstnancům řadu možností, jak investovat své aktiva. Jednotlivec, který ví, že nemá vysokou toleranci vůči riziku, by se mohl rozhodnout pro vyšší alokaci aktiv u nízko rizikových investic, jako jsou krátkodobé dluhopisy; podobně by mladý odborník, který se zajímal o budování dlouhodobého bohatství, mohl klást větší důraz na akcie. Mnoho podniků umožňuje zaměstnancům získat akcie firmy za svůj penzijní plán ve výši 401k za slevu, ačkoli mnozí finanční poradci doporučují, aby proti podílům vašeho zaměstnavatele v podílu skandálů Enronu a Worldcomu držel podstatnou část svých 401 tisíc. Více informací získáte tak, že si přejete investovat do svého zaměstnaneckého portfolia - dobrá myšlenka nebo katastrofa čekající na výskyt? .

Jednou z výhod 401k penzijního plánu je, že může sledovat zaměstnance po celou svou kariéru. Při změně zaměstnavatele má investor čtyři možnosti:

1.) Opustite svůj majetek ve starobním plánu 401k starého zaměstnavatele
Mnoho administrátorů plánů 401k účtuje vedení záznamů a další poplatky za správu vašeho účtu bez ohledu na to, zda jste jsou stále ve firmě. Tyto poplatky mohou mít značný skus z vaší budoucí čisté hodnoty, zejména pokud máte účty vedené u několika různých zaměstnavatelů.

2.) Dokončení 401k převrácení do nového plánu zaměstnavatele 401k
Prakticky řečeno, tato možnost je k dispozici pouze v případě, že zaměstnanec má jinou nabídku práce před opuštěním svého současného zaměstnavatele. V některých případech může být IRA převrácením nejlepší volbou, neboť je to jednoduché. Jak víte, jestli je to správná volba? Rozhodnutí by mělo být do značné míry založeno na investičních možnostech nového 401 tis. Plánu. Pokud nejste spokojeni s volbami, které máte k dispozici, může být lepší dokončení převzetí 401 kB na IRA.

3.) Dokončení převodu 401k a přesunutí aktiv do účtu individuálního odchodu do důchodu (IRA)
Dokončení 401k převrácení je téměř vždy tou nejlepší volbou pro ty, kteří mají zájem o pohodlný odchod do důchodu, protože to dovolí kapitálu investora pokračovat ve snižování odložené daně a zároveň poskytovat maximální kontrolu nad alokací aktiv (tj.E. , nejste omezeni na investice nabízené poskytovatelem plánů 401k.) Zde je uvedeno, jak to funguje: Distribuce současných 401 tis. aktiv plánu je objednána (to je uvedeno ve formuláři IRS Form 1099-R.) Jakmile je aktivum přijato zaměstnanci, musí být do nového důchodového plánu vloženy do šedesáti dnů; tento vklad je uveden na formuláři IRS Form 5498.

Vláda omezuje převrácení 401k na každých dvanáct měsíců.

4) Vypláchněte výtěžek, platíte daně a 10% peněžitý poplatek
S výjimkou toho, že nepoužijete program příspěvků zaměstnavatele, vybírání 401k při opuštění pracovních míst je jediným nejhloupějším rozhodnutím kterou může pracovat.

Podle tiskové zprávy z centra nápovědy 401K výzkum uvádí, že "66% zaměstnanců Generation X vydělávají hotovosti při opouštění svých pracovních míst a 78% pracovníků ve věku 20-29 let přijímá hotovost. "Tragédie je mnohem větší než daně a poplatek sám; ve skutečnosti větší finanční ztráta pochází z desetiletí odloženého zdanění, které by kapitál mohl dosáhnout, pokud by majitel účtu zvolil zahájení přechodu na 401k.

Cílem svého penzijního plánu 401k je zajistit zlaté roky. Existují chvíle, kdy budete potřebovat hotovost a neexistují žádné jiné možnosti, než klepnout na vaše hnízdo vejce. Z tohoto důvodu vláda umožňuje správcům plánů nabídnout účastníkům úvěry ve výši 401 tisíc (uvědomte si, že to vláda nevyžaduje, a proto není vždy k dispozici.)

Primárním přínosem 401 tisíc půjček je, že výnosy nejsou podléhají daním nebo desetiprocentnímu sankčnímu poplatku, s výjimkou případu prodlení.

Vláda nestanoví pokyny ani omezení týkající se použití 401 tisíc půjček. Mnoho zaměstnavatelů však dělá; mohou zahrnovat minimální zůstatky úvěrů (obvykle 1 000 USD) a počet nesplacených úvěrů kdykoli, aby se snížily administrativní náklady. Navíc někteří zaměstnavatelé požadují, aby vdaní zaměstnanci získali souhlas svého manžela / manžela dříve, než přijali půjčku, přičemž teorie je, že oba jsou ovlivněni rozhodnutím.

401k Limity úvěru

Ve většině případů může zaměstnanec požádat až o padesát procent svého vlastního zůstatku na účtu až do výše 50 000 dolarů. Pokud zaměstnanec uzavřel úvěr ve výši 401 tis. za posledních dvanáct měsíců bude moci půjčovat pouze padesát procent svého zúătřeného zůstatku na účtu až do výše 50 000 dolarů, minus zůstatek z předchozí půjčky. Úvěr ve výši 401k je třeba vrátit během následujících pěti let s výjimkou domácích nákupů, které jsou způsobilé pro delší časový horizont.

401k Nákladové úrokové náklady

I když si půjčujete od sebe, musíte platit úroky! Většina plánů nastavuje standardní úrokovou sazbu na primární a další jedno nebo dvě procento. Výhoda je dvojí: 1.) na rozdíl od úroků vyplácených bankám, tyto peníze získáte zpět ve formě kvalifikovaných výdajů v době odchodu do důchodu nebo v jeho blízkosti;) zájem, který splácíte zpět do svého plánu 401k, je chráněn daní.

Nevýhody úvěrů ve výši 401k

Největší nebezpečí, že půjčka ve výši 401k půjčíte, je, že naruší proces zprostředkování nákladů v dolaru. To má potenciál výrazně snížit dlouhodobé výsledky. Dalším hlediskem je stabilita zaměstnanosti; pokud zaměstnanec skončí nebo je ukončen, půjčka ve výši 401k musí být splacena v plné výši, zpravidla do šedesáti dnů. Pokud účastník plánu nedodrží lhůtu, bude prohlášeno selhání a budou posuzovány sankce a poplatky.

401k Odstranění těžkostí

Co když váš zaměstnavatel nenabízí půjčky ve výši 401 000 Kč, nebo nemáte nárok? Je možné, že máte přístup k hotovosti, pokud jsou splněny následující čtyři podmínky (všimněte si, že vláda nevyžaduje, aby zaměstnavatelé poskytli 401 tisíce nároků na úhyb, takže je třeba se obrátit na správce plánu):

1. je nutná kvůli okamžité a vážné finanční potřebě
2. Odstoupení je nezbytné k uspokojení této potřeby (tj. nemůžete získat peníze jinde)
3. Výše ​​úvěru nepřekročí částku potřebné < Již jste získali všechny rozdělitelné nebo nezdanitelné půjčky, které jsou k dispozici podle vašeho plánu 401k
4. Pokud jsou splněny tyto podmínky, mohou být finanční prostředky staženy a použity pro jeden z následujících pěti účelů:

Primární domácí nákup

1. Vyškolovací výuka, pokoj a stravování a poplatky za příštích dvanáct měsíců pro vás, vašeho manžela / manželku, vaše závislé osoby nebo děti (i když již nejsou na vás závislé)
2. Chcete-li zabránit vystěhování z vašeho domova zabránění uzavření domova
3. Významné financování
4. Daňově odčitatelné léčebné výdaje, které vám nebyly uhrazeny, váš manžel / manželka nebo vaše vyživované osoby
5. Veškeré 401 tisíce stávajících těžkostí podléhají daním a deset procentnímu trestu. To znamená, že vyčerpání částky ve výši 10 000 dolarů může vést nejen k výraznému snížení peněz ve vašem kapse (možná až 6, 500 nebo 7 500 dolarů), ale způsobí, že se navždy vzdáváte růstu odloženého daně, který mohl vzniknout těchto aktiv. Od výtěžku z výtěžku 401k nelze vrátit na účet po provedení výplaty.

Nefinanční těžkosti 401k Stažení

Ačkoli investor musí i nadále platit daně z výběru nefinančních těžkostí, odečte se desetiprocentní sankční poplatek. Existuje pět způsobů, jak se kvalifikovat:

Stáváte se zcela a trvale zdravotně postiženými

1. Vaše zdravotní dluhy překračují 7,5 procenta vašeho upraveného hrubého důchodu
2. Soud vám nařídil poskytnout finanční prostředky vaše rozvedená manželka, dítě nebo závislé osoby, jste trvale propuštěni, ukončení, ukončení nebo odchod do důchodu počátkem téhož roku 55 nebo později
3. jste trvale propuštěni, ukončen, ukončen nebo odchod do důchodu a stanovili jste platbu pravidelných výběrových náhrad ve stejné výši zbytku svého předpokládaného přirozeného života. Po prvním stažení je investor povinen pokračovat v užívání po dobu pěti let nebo do dosažení věku 59 1/2, podle toho, co nastane déle.
4. 401k těžké stažení by mělo být poslední možností. Například IRA má celoživotní výjimku ve výši 10 000 dolarů za dům bez připojených strun.
5. Jaký je maximální limit příspěvku na váš účet 401k? Odpověď závisí na vašem plánu, platu a vládních pokynech. Stručně řečeno, váš příspěvkový limit je nižší z maximální částky, kterou váš zaměstnavatel povoluje jako procento platu (např. Pokud váš zaměstnavatel umožňuje, abyste přispěli 4% z platu a vyděláváte před zdaněním 20 000 Kč, je maximální limit příspěvku 800 dolarů) nebo vládní pokyny takto:

401k Maximální hranice příspěvku

2004: 13 000 dolarů

2005: 14 000 dolarů
2006: 15 000 dolarů < 2008: 15, 500
2009: 16, 500
2010: 16, 500 plus inflační index (v přírůstcích 500 dolarů)
Jakmile bude dosaženo roku 2010, založené na změnách v životních nákladech (v inflaci) v přírůstcích 500 dolarů.

Příspěvky na záchranu
Pokud jste ve věku 50 let a více a váš zaměstnavatel nabízí příspěvek 401k, můžete přispět dodatečnými částkami až do maximální výše příspěvku, jak je uvedeno níže: 401k Maximální limity příspěvku

2004: 3 000 USD

2005: 4 000 USD

2006: 5 000 USD

2007: 5 000 USD

2008: 2009: 5, 500
2010: 5, 500 plus inflační index (v přírůstcích 500 dolarů)
Jakmile bude dosaženo roku 2010, celkový maximální limit příspěvku se zvýší na základě změn v cenách život (inflace) v přírůstcích 500 dolarů.

Připomenutí o příspěvcích odpovídajících zaměstnavateli a hranicích příspěvku 401k
V příspěvku nejsou opět zahrnuty příspěvky zaměstnavatele do výše šesti procent zaměstnaneckého platu před zdaněním. Pokud jste například získali kvalifikaci, mohli byste v roce 2009 přispět ve výši 401 000 Kč a zaměstnavatel by měl stále odpovídat prvnímu šesti procentům platu; tento zápas bude uložen nad a za $ 16, 500, které jste přispěli přímo.