Jak jste chráněni před podvody a chyby

Ve světě okamžitých elektronických plateb a převodů peněz se můžete obávat o jednoduchou chybu, při které se banka vyčerpá (nebo se může stát kvůli podvodu). Vaše peníze by mohly být staženy některou tisíci kilometry daleko a nikdy o tom nebudete vědět, dokud neprovedete kontrolu vašich účtů nebo nezahájíte oznámení o přečerpání. Tak jaká ochrana máte proti krádeži a chybám ve vašich účtech?

V mnoha případech nemusíte platit , když se něco stane - federální zákon vám dává právo tyto poplatky odstranit. Ale máte také odpovědnosti , které přicházejí s těmito právy. Vaším úkolem je sledovat vaše účty a rychle hlásit jakékoli problémy vaší banke nebo družstevní záložně.

Spolkové právo, další výhody

Pravidla se v průběhu let vyvíjejí, aby vám pomohli vyhnout se placení poplatků, které nejsou legitimní. Zákonodárci se začali zabývat touto otázkou už v roce 1978 zákonem o elektronickém převodu prostředků (nazývaným také nařízení E). Reg E se vztahuje na elektronické převody finančních prostředků (EFT) na bankovních účtech, nikoliv však na jiné bankovní služby. Například, vaše debetní karta je chráněna, protože se táhne přímo z vašeho běžného účtu, ale vaše kreditní karta používá různá pravidla (kreditní karty jsou obecně bezpečnější než debetní karty, pokud jde o ochranu spotřebitele). Některé předplacené karty jsou pokryty, jiné nejsou.

Vydavatel vašeho bankového nebo karetního účtu může nabízet výhody nad rámec to, co vyžaduje zákon. Často slyšíte zásadu "nulové odpovědnosti" a tyto funkce vám pomohou zvládnout vaše riziko (výhody jsou podobné ochraně, kterou získáte s kreditní kartou). Ale stále můžete mít peníze na svém účtu několik dní, zatímco věci jsou vyřešeny.

Typy elektronických přenosů

Jaké typy problémů jste chráněni? Elektronické převody prostředků, které ovlivňují váš účet kvůli chybám a podvodům. Některé běžné příklady zahrnují:

• výběry z bankomatu
• transakce debetní kartou (ať dokončených in-osoba, on-line, nebo telefonicky)
• papírové šeky, které byly převedeny do elektronické kontroly
• Převody mezi bankovní účty > Převody do a ze svých účtů (například přímý vklad, nebo on-line vyúčtování plateb - ale pokud vaše bankovní výtisků a maily šek, platba nemusí být pokryta)
• podvodných transakcí

Pokud vaše debetní karta ukraden, je důležité jednat rychle. Pokud informujete vaši banku o ztrátě

před neoprávněnými poplatky za váš účet, nemáte za to poplatky. Nicméně čekání vás může stát. Můžete být odpovědný až do výše $ 50 neoprávněných poplatků, pokud si uvědomí svou banku ztráty do dvou pracovních dnů od ztráty

• Ty mohou být zodpovědné až do výše $ 500 neoprávněných poplatků, pokud si uvědomí svou banku v rámci 60 dnů (ale vynecháte termín dvou pracovních dnů)
• Vaše riziko je
• neomezeno pokud počkáte více než 60 dní - zloději můžete vyčerpat váš účet a utrácet peníze, které nemáte ani pomocí kontokorentu kreditní řádky Mějte na paměti, že ztráta kreditní karty není téměř tak riziková jako ztráta debetní karty.Se ztrátou nebo odcizením kreditní karty nesete odpovědnost za neoprávněné platby až do výše 50 USD (stejně jako u debetních karet nezodpovídáte za poplatky, které zasáhly váš účet

po hlášení o ztrátě) . Chyby na vašem účtu

Pokud stále vlastníte svoji debetní kartu, máte více času na hlášení chyb a obrátíte poplatky - ale nikdy není dobrý čekat. Pokud do vašeho účtu dojde k chybě

, máte k dispozici 60 dnů po vytvoření výpisu, abyste ohlásili chyby. Po uplynutí této doby můžete být zodpovědní za veškeré poplatky, takže pravidelně kontrolujte své bankovní účty. Jakmile oznámíte vaší banku

Jakmile oznamujete vaší bance jakékoliv problémy, okamžitě získáte peníze? Ne nutně. To je další způsob, jakým jsou debetní karty rizikovější než kreditní karty: peníze, které potřebujete k účtům, nemusí být k dispozici, když je to potřeba (zatímco chyba na kreditní kartě nemá přímý a okamžitý vliv

na vaší kontrolní účet). Banky mají k dispozici 10 dní k prošetření jakýchkoli nároků, které učiníte, nebo dočasného připsání vašeho účtu (nazývaného jako předběžný úvěr). Často budete vidět finanční prostředky připsané dříve. Vyšetřování chyby může trvat mnohem déle - až 45 nebo 90 dní, v závislosti na druhu transakce - ale při vyšetřování můžete používat prostředky. Pokud však banka zjistí, že nedošlo k žádné chybě nebo k podvodu, za tyto poplatky odpovídáte. Předběžný úvěr bude vrácen zpět a ty peníze je nutné vyměnit, pokud jste je již strávili. Oznamování vaší banky může vyžadovat víc než jen telefonát nebo rychlou zprávu. Chcete-li získat úplnou ochranu podle nařízení E, je nezbytné dodržovat pokyny, které vaše banka poskytuje. Po ústním upozornění může být požadováno odeslání určitého formuláře nebo poskytnutí dokumentace, která prokazuje, že nejste zodpovědní za poplatky. Pokud přeskočíte některý z kroků, můžete ztratit vaše práva.

Další (nebo méně) ochrana

Předpis E není jediný soubor pravidel, které vás mohou chránit před podvody a chybami. Státní zákony někdy poskytují další úlevu. Najděte zdroje ochrany spotřebitele ve vašem stavu, pokud máte problémy (požádejte kancelář generálního prokurátora, pokud nevíte, kde začít).

Zpracovatelé plateb mohou také pomoci. Například Visa a MasterCard nabízejí držitelům karty robustní ochranu. Další zprostředkovatelé, jako je PayPal, nabízejí podobné výhody.

Bohužel, pokud provozujete podnik, nemáte stejnou ochranu jako spotřebitelé. Nařízení E se nevztahuje na obchodní účetnictví, takže je zvláště důležité, abyste sledovali bankovní účty, spravovali úrovně hotovosti a sledovali výdajové karty. Můžete však získat ochranu proti nulovému ručení od vydavatelů platebních karet.