401 (K) Chyby, které jste nevěděli, že jste činili

Úspora pro odchod do důchodu je něco, co všichni víme, že bychom měli dělat. Jednoduchost a pohodlí vašeho příspěvku automaticky odečteného z vašeho výplatního kurzu může být významným posílením vašich možností odchodu do důchodu. Když přidáte daňové úspory od strýčka Sama, není překvapením, proč jsou 401krát populární způsob, jak se připravit na odchod do důchodu. Navzdory všeobecnému porozumění, že většina z nás potřebuje ušetřit na odchod do důchodu, pouze asi 68 procent zaměstnanců, kteří mají přístup k penzijnímu plánu prostřednictvím svého zaměstnavatele, se skutečně účastní penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem.

Pokud v současné době šetříte za účelem odchodu do důchodu v 401k, jste již udělali krok správným směrem. Ale nemůžete nechat svou stráž a pustit se. Zatímco můžete odpočívat v pohodě, myslíte si, že jste jedním z těch šťastných, kteří jsou schopni ušetřit na důchod, je důležité si uvědomit, že jen účast nemusí být dost. Pokud nevěnujete pozornost, můžete učinit některé závažné chyby ve vašem 401k plánu, který si možná nebudete vědom.

Zde jsou sedm největších chyb, které investoři dělají (a jak je můžete překonat):

Ušetříte, aniž byste věděli, kolik budete pravděpodobně potřebovat pohodlně odejít.

Předvídat přesně, kolik peněz budete muset pohodlně žít, není snadné. Přesto mnozí členové penzijního připojištění dělají chybu, že nemají na místě nějaké základní záchranné cíle, které se mohou snažit dosáhnout. Nedostatek povědomí o tom, kolik potřebujete odložit stranou k dosažení pocitu finanční svobody, pravděpodobně povede k nějakým špatným důsledkům.

Dobrou zprávou je, že provozování základní kalkulačky pro odchod do důchodu alespoň jednou za rok může zlepšit vaše šance na úspěch. Běh několika odhadů míčků je užitečný, i když máte desítky let až do odchodu do důchodu a vaše představy o životě po práci jsou trochu nejasné. Čím dříve začnete používat odhady odchodu do důchodu, tím více času budete mít na vaší straně, abyste provedli potřebné úpravy.

Řešení: Začněte vytvořením jednoduché definice toho, co pro vás znamená finanční svoboda . To vám pomůže začít přemýšlet o životním stylu, který byste chtěli při odchodu do důchodu - rozhodnete se ho však definovat. Neexistuje "kouzelné číslo", které by fungovalo pro všechny. Konvenční moudrost naznačuje, že průměrná osoba bude muset nahradit přibližně 70 až 90 procent příjmů před odchodem do důchodu, aby si udržel příjemný životní styl. Nejdůležitější věcí, kterou můžete udělat, je začít myslet na to, kolik budete pravděpodobně potřebovat na základě vašich cílů v oblasti životního stylu. Pokud si nejste jisti, jaký je Váš příjemný rozsah, spusťte nějaké kalkulačky pro odchod do důchodu, abyste zjistili, zda jste na správné cestě k bezpečnému odchodu do důchodu.

Kolik peněz potřebujete k odchodu do důchodu?

Úspora příliš málo.

V uplynulých letech se mnoho zaměstnavatelů přesunulo na automatické zapsání nových zaměstnanců do 401k plánů. To může pomoci zvýšit míru účasti na penzijním plánu, ale pokud automatická částka zápisu nestačí k dosažení vašich osobních cílů, pak může dojít k výpadku příjmů. Bohužel mnoho zaměstnanců slepě přijímá nastavení výchozího množství během programů automatického zápisu. Průměrná částka uložená v plánu 401 tisíc je přibližně 6 procent.

Dokonce i když přidáte další 3% odpovídající příspěvek, můžete se ocitnout za svým plánem úspor. Zatímco není šetřit nic pro odchod do důchodu je velký problém, nešetřil dost je další hlavní chyba.

Tak přesně kolik toho stačí? Zatímco částka, kterou potřebujete ušetřit, se bude lišit podle vašich osobních cílů, mnozí odborníci navrhují, že ušetří cílový cíl o 10 až 20 procent vašich příjmů. To může být frustrující, když slyšíte, zda se snažíte splnit cíle a platit za současné finanční závazky. Pokud vyplácíte vysoký úrokový dluh nebo se stále snažíte vybudovat své nouzové úspory, obvykle má smysl přispět natolik, aby získal alespoň firemní zápas.

Řešení: Zřejmá odpověď, pokud nešetříte dostatečně, je ušetřit více. Ale to se může zdát trochu skličující, pokud se už snažíte vyvážit konkurenční priority.

Přečtěte si svůj plán výdajů a zjistěte, zda můžete provést nějaké úpravy, abyste dnes zvýšili příspěvek ve výši 401k. Pak se vyvarujte stát se obětí těchto dobrých záměrů, abyste zítra ušetřili víc závazkem automatizovat budoucí růst. Funkce pohyblivého eskalátoru s příspěvkovým poměrem v plánech 401k umožňují automatické zvýšení úspor v průběhu času. Tato kalkulačka automatického zvyšování sazby vám pomůže zjistit, kolik těchto malých změn může změnit váš výhled do důchodu.

Pokud nevěnujete pozornost poplatkům.

Pokud věnujete pozornost jen několika věcem o investování, věnujte pozornost poplatkům vždy na vaší věci, která záleží na radaru. Zatímco váš zůstatek na účtu 401k v době, kdy odchodujete do důchodu, určíte, kolik příjmu nakonec obdržíte, budou poplatky a výdaje ve vašem plánu postupně pracovat na snížení potenciálního růstu. Mějte na paměti, že poplatky a výdaje ve výši 401k obecně spadají do tří kategorií: administrativní poplatky, investiční poplatky a poplatky za služby. Odvětví finančních služeb se zlepšilo při zveřejňování poplatků, ale pro průměrného investora se může zdát ohromující, aby zjistil, kolik skutečně zaplatíte v poplatcích a výdajích v rámci plánů 401 tisíc.

Řešení: Přečtěte si dokumenty o plánu, abyste zjistili, zda můžete zjistit, kolik platíte ve svém 401k plánu. Větší plány mají tendenci mít nižší výdaje. Mezi další nástroje patří nástroj Analyzátor fondu poskytovaný prostřednictvím společnosti FINRA. Pokud máte starý plán 401k od předchozího zaměstnavatele, ujistěte se, že porovnáte poplatky s aktuálním plánem a pomůžete se rozhodnout, zda má převzetí 401k nebo IRA význam.

Pochopení poplatků a výdajů za 401k

Přidání příliš velkého množství do vašeho firemního skladu.

Investování do akciových společností poskytuje významný růstový potenciál, který přichází s potenciálním rizikem. Jedním z největších nevýhod, pokud máte ve svém penzijním plánu zaměstnanecké zásoby, je skutečnost, že velké akciové společnosti mohou zvýšit volatilitu vašeho penzijního portfolia. Méně 401 tisíce plánů využívá společnost za odpovídající příspěvky. Existuje však stále mnoho zaměstnavatelů, kteří dávají zaměstnancům možnost investovat do firemních akcií v rámci 401 tis.

Řešení: Zjistěte, do jaké míry jste vystaveni riziku, pokud váš plán zahrnuje 401 tis. Snažte se udržet celkovou expozici vůči jednotlivým akcím na maximálně 10 až 15 procent celkového portfolia důchodu.

Pokud se vaše investice nevyrovná.

Není žádným tajemstvím, že investice stoupají a časem klesají. Obecným předpokladem přidělování aktiv je to, že některé třídy aktiv (např. Akcie, dluhopisy, nemovitý majetek, peněžní prostředky) se ne vždy zvyšují a spadají dohromady. Jako takový může váš původní herní plán diverzifikovat mezi různými třídami aktiv v průběhu času.

Řešení: Můžete se rozhodnout účastnit automatického rebalančního programu, pokud je k dispozici v plánu 401k. Alternativně můžete investovat do penzijních fondů s cílovým datem nebo do podílových fondů na alokace aktiv, a tak vám pomohou využít více praktického přístupu k důslednému vyvážení vašich investic.

Zastavení vašich příspěvků na firemním shodě nebo pod ním.

Odpovídající příspěvky představují volné peníze od vašeho zaměstnavatele. Pokud váš zaměstnavatel odpovídá nějakému procentu z vašich příspěvků ve výši 401k, má často smysl přinejmenším přispět dostatečně k tomu, aby plně využil tento zápas. Je to volné peníze!

401k limit příspěvku je 18 000 dolarů v roce 2017 (24 000 dolarů, pokud jste 50 let nebo starší).

Řešení: Zkontrolujte balíček výhod, abyste přesně viděli, kolik bude váš zaměstnavatel ve vašem 401k (pokud vůbec něco) odpovídat. Pokud nejste alespoň získali zápas, měli byste využít této motivace. Pokud již přispíváte dostatečně k tomu, abyste dostali úplný příspěvek, zvažte rozšíření vašich příspěvků nad zápas.

Nepoužívejte možnost Roth během rané kariéry nebo v nižším daňovém pásmu.

Příspěvky Roth 401k se provádějí s doložkami po zdanění. Díky tradičním příspěvkům ve výši 401k před zdaněním se daňové zvýhodnění dostanou dopředu, neboť sníží váš zdanitelný příjem během běžného daňového roku. Když začnete čerpat peníze z účtů před zdaněním 401k během odchodu do důchodu, stáhnutí se považují za zdanitelný příjem. Roth 401ks naopak umožňují, aby vaše příjmy rostly bez daně. To obvykle přináší výhody těm, kteří dnes nepotřebují snížit svůj zdanitelný příjem, nebo předpokládají, že budou v průběhu odchodu do důchodu ve stejné nebo vyšší úrovni daně z příjmů.

Řešení: Porovnejte rozdíly mezi tradičními příspěvky před zdaněním a Roth 401k. Rozhodněte, zda je pro vás výhodnější, abyste obdrželi známý daňový prospěch z úspor před zdaněním v porovnání s nejistotou budoucích daňových úspor v Roth 401k.