Co je špatné s domácím cenově dostupným programem refinancování?

Otázka: Co je špatně u HARP?

Čtenář se ptá: "Snažili jsme se získat úvěrovou úpravu, ale Wells Fargo řekl, že nemáme kvalifikaci. Máme hypotéku, která se chystá vynulovat, přechází z úročeného úvěru plně odpisovaného za šest měsíců Nechcete-li si to dovolit, nemůžeme si dovolit tuto platbu. Nechceme prodávat za krátký prodej, protože nechceme, aby naše dcera změnila školy. Obamův refinanční program, ale já jsem byl na cestě doufat, překročení našich prstů a ztráta spánku na této hypotéce za posledních pět let, nevím, jestli to už můžu přijmout Co je špatně s Home Affordable Refinance Program? Měli bychom to udělat? "

Odpověď: Pokyny HARP jsou mimořádně mírné. Stručně řečeno, vláda nabízí dvě možnosti prostřednictvím zpřístupnění nabídky Home Home. Dvě možnosti jsou:

• Úprava úvěru prostřednictvím zprostředkování domácnosti
• HARP prostřednictvím zprostředkování domů

Základní rozdíl mezi oběma programy spočívá v tom, že úpravy úvěrů jsou pro osoby, které mají finanční potíže a HARP je pro prodejce kteří nemají nárok na změnu úvěru, protože nemají finanční potíže.

- <->

Jak se kvalifikovat pro HARP

Normy HARP jsou poměrně jednoduché takto:

• Vaše hypotéku musí vlastnit Fannie Mae nebo Freddie Mac. Ostatní druhy úvěrů nesplňují podmínky pro HARP. Můžete se podívat na svůj úvěr online, abyste zjistili, zda je držen Fannie Mae nebo Freddie Mac tím, že půjdete do vyhledávacích nástrojů půjčky na webové stránce Making Home Affordable.
• Vaše půjčka musí vzniknout před 1. červnem 2009.
• Váš poměr úvěru k hodnotě musí přesáhnout 80 procent.
• Musíte být aktuální na vašich platbách, s nejvýše jednou pozdní platbou za posledních 12 měsíců.
• Kromě malého okna, které je vyloučeno, jste již v minulosti nemuseli používat HARP.

HARP Fasteny

Hlavními důvody, pro které by majitel domu požádali o HARP, jsou majitelé domů, kteří chtějí udržet domov a nemohou získat úvěrovou úpravu.

Majitelé domů, kteří by rádi dělali krátký prodej, obecně neplatí pro HARP.

• Refinanční program nemá žádný limit na výši půjčky, pokud má stávající úvěr pevnou sazbu. Neexistuje žádná čepice.
• Existuje malá, omezená pobídka. Obecně lze do úvěru přidat pouze náklady na uzavření, aby se zvýšil zůstatek.
• Pokud existující dlužník dokáže prokázat ustálenou historii plateb, můžete odstranit dlužníka ze stávající půjčky. To by fungovalo pro kvalifikaci rozvedeného páru.
• K úvěru můžete přidat dlužníka, který může získat nárok na nový dlužník.
• Pokud jste podali bankrot, můžete provést refinancování, dokud byl úpadek propuštěn před více než 12 měsíci, a od té doby zůstáváte na splátky hypotéky.
• S výjimkou jednoho typu programu HARP se minimální kreditní skóre a míra zadlužení nevyžadují.

Problémy s HARP vysvětleny

Stejný problém, který poškozuje programy modifikací úvěrů, postihuje HARP. Pro začátek se na pomoc nedostává dostatek lidí, což znamená, že pokyny se nejedná o většinu lidí.

• Největším problémem je, že program nezmenšuje hlavní zůstatek. Ve skutečnosti je hlavní bilance ještě větší.
• Budete i nadále platit pojištění hypotéky, pokud vám to teď dlužíte. I když by vaše platba mohla klesnout kvůli nižší úrokové sazbě, může se vaše platba také zvýšit. Pokyny společnosti Fannie Mae však uvádějí, že pokud jste neměli pojištění hypotéky dříve, neumíte.
• Nemůžete splácet ani refinancovat půjčku s druhou splátkou nebo vlastní kapitál s pevnou sazbou prostřednictvím HARP. Nejlepší věc, kterou můžete udělat, je dostat druhé podřízené věřitele, což znamená zůstat ve druhé pozici. Existuje však malý podnět k tomu, aby druhý věřitel souhlasil. Proč by druhý věřitel chtěl ohrozit svoji pozici a ještě více se ponořit do studny žádného vlastního jmění?
• Můžete změnit svůj druh úvěru na rekurz. Zákony se liší podle státu. V Kalifornii například prodejci, kteří refinancují, mění podmínky svých úvěrů z nákupu peněz na tvrdé peníze.

  Obecně řečeno, úvěry na nákup peněz nemají v Kalifornii žádnou nápravu. Pokud byste museli projít konkurzem po silnici, kdyby vaše půjčky zůstaly na nákupu, mohli byste být chráněni před osobní odpovědností v Kalifornii. Fallout z refinancování, jako je získání práva na soudní rozhodnutí v případě selhání, může být velkým přínosem pro banky a špatnou věcí pro majitele domů.

Krátký prodej v porovnání s HARP

Za dva roky může společnost HARP stále pod vodou a stojí za to méně, než dlužíte. Prodejci, kteří zajišťují krátké prodeje, mohou často získat nárok na nákup domů za dva roky. Takže v podstatě obchodují s podmořským domovem pro takový dům, stejně jako s mnohem menší hypotékou - s výjimkou pronájmu po dobu dvou let. Po uplynutí dvou let může bývalý krátký prodávající mít stejný domov, ale s majetkem.

_{V době psaní je Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, makléřskou společností v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.}