Fixní sazba hypotéky: definice, sazby, výhody, nevýhody

Definice: Úroková sazba hypotéky s pevnou úrokovou sazbou zůstává stejná po celou dobu trvání úvěru. Nejčastější hypotéky s pevnou úrokovou sazbou činí 15 a 30 let. Úvěry s pevnou sazbou mohou být buď konvenční půjčky, nebo půjčky zaručené FHA nebo VA.

Jak funguje

Platba za každý měsíc se rovná úrokové sazbě splatné jistině a malému procentu samotné jistiny. Vzhledem k tomu, že se částka jistiny splácí každý měsíc, je to spíše zájem o zbývající jistinu.

Výsledkem je, že více měsíčních plateb jde každý měsíc směrem k hlavnímu povinnému. Na začátku půjčky tedy většina platby směřuje k úroku, zatímco většina půjčky směřuje směrem k jistině na konci úvěru.

Pevné sazby hypoték

Úroková sazba je obvykle jen o málo vyšší než úroková sazba 30letého státního dluhopisu v době vydání hypotéky. Je to proto, že investoři hledají něco, co poskytuje větší návratnost, aniž by přineslo příliš velké riziko. To je vysvětleno podrobněji ve Vztahu mezi Treasury Notes a Hypotečními sazbami.

Výhody

Výhodou hypotéky s pevnou sazbou je, že je platba stejná každý měsíc. Tato předvídatelnost usnadňuje plánování vašeho rozpočtu. Nemusíte se obávat budoucích vyšších plateb, jako je tomu u hypotečních úvěrů s nastavitelnou sazbou.

Každý měsíc vyplácíte malou část jistiny. To automaticky zvyšuje váš vlastní kapitál . To je na rozdíl od úrokové půjčky.

Můžete provádět další platby na splácet jistinu dříve . Většina půjček s pevnou úrokovou sazbou nemá penalizace před splácením.

Je to také skvělá půjčka, pokud si myslíte, že v příštích několika letech budou úrokové sazby vzrůst. Je to proto, že vaše míra je uzamčena. Zjistěte, kdy půjde úrokové sazby? Nevýhoda

Nevýhodou je, že úroková sazba

je vyšší než 999 než úvěr s nastavitelnou sazbou nebo půjčka pouze s úrokem. To činí dražší, pokud úrokové sazby zůstanou v budoucnu stejné nebo budou klesat. Další nevýhodou je, že splácí jistinu pomaleji

než s půjčkou s nastavitelnou sazbou. To proto, že platby za prvních pár let směřují především do úroků. Proto nejsou dobré, pokud plánujete prodat svůj dům během 5-10 let. Je obtížné kvalifikovat

úvěry s pevnou sazbou. Za obvyklý úvěr budete platit vyšší uzavírací náklady . Obě tyto skutečnosti jsou, protože banky mohou ztratit peníze, pokud se zvýší sazby. To je pro ně velké riziko, že půjdou na 30letou půjčku. Chtějí být zaplaceni, aby pokryli toto riziko.Pokud máte v úmyslu se přestěhovat do pěti let nebo méně, získáte půjčku s nastavitelnou sazbou. Upozornění Někteří hypoteční makléři vám prodávají tzv. Fixní úrokovou hypotéku, jejíž sazba je stanovena pouze za prvních pět let. Ujistěte se, že úroková sazba, kterou citujete, je dobrá po celou dobu trvání úvěru.

Úvěr bez nákladů je skutečně tam, kde jsou závěrečné náklady přeneseny do samotného úvěru. Vy vyplácíte více, než budete platit, protože platíte úroky z těchto nákladů na uzavření.

Vaše měsíční splátka může vzrůst, pokud se zvýší daně z nemovitostí, domácí pojištění nebo hypoteční pojistné. (999)> Pětletá hypotéka s fixní úrokovou sazbou

udržuje stejnou úrokovou sazbu pro první pětinu hypotéky s pevnou úrokovou sazbou

roky. Pak se změní na hypotéku s nastavitelnou sazbou. Výhodou je, že počáteční úroková sazba je nižší než u 30leté hypotéky. Nevýhodou je to, co se děje po pěti letech. Vaše úroková sazba se může rychle zvýšit v závislosti na aktuálních sazbách. Proto je to dobrá půjčka, pokud jste si jisti, že prodáte do pěti let. (Zdroj: SFGate, klady a zápory pětileté hypotéky)

A

15letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou je velmi atraktivní, protože má nižší úrokové sazby. Rovněž vám umožňuje splácet jistinu rychleji než s konvenční půjčkou na 30 let. To znamená, že rychlejší budování kapitálu. Na druhé straně 15leté hypotéky mají vyšší platbu. Z tohoto důvodu existuje mírně vyšší riziko selhání, pokud váš příjem klesne.

30-letá hypotéka je nejdražší konvenční půjčka. I když má vyšší úrokové sazby, měsíční platba je nižší, protože splátka úvěru je rozložena na více než 30 let. To je dobrá půjčka, pokud hodláte dlouho zůstat ve svém domě. Je také dobré pro rodiny s nižšími příjmy, protože jim umožňuje koupit si více domů s nižšími měsíčními náklady. Trendy úrokových sazeb

Úrokové sazby od roku 1985 klesají. Je to proto, že od té doby byla inflace pod kontrolou díky expanzivní měnové politice Federálního rezervního systému Spojených států. To vedlo k nízkým sazbám na státní dluhopisy. V důsledku toho jsou úrokové sazby z 30letých hypoték s pevnou úrokovou sazbou od března 2002 pod 7%. (Zdroj: Freddie Mac Web.)