Co se stane s vaším kreditní kartou po usmrcení?

Smrt je jednou z těch nepříjemných jistot v životě. Pokud máte dluhy z kreditních karet, můžete mít další obavy z toho, jak jsou dluhy řešeny: Je vaše rodina zodpovědná za splácení dluhu, nebo jsou ty půjčky odpuštěny automaticky, když někdo zemře?

Nejjednodušší odpovědí je, že dluh z kreditních karet je odpovědností dlužníka - nikdo jiný - zejména při půjčování jednotlivě. Situace v reálném životě jsou však komplikovanější.

A co víc, věřitelé mohou způsobit zmatek a paniku, když řeknou svým přátelům a rodině, aby použili své vlastní peníze na splácení dluhů někoho jiného.

Vaše nemovitost platí dluhy

Vaše nemovitost je vše, co vlastníte, když zemřete, jako jsou peníze na bankovních účtech, nemovitosti a jiná aktiva. Po smrti bude váš majetek vypořádán, což znamená, že každý, koho dlužíte, má nárok na zaplacení z vašeho majetku, a pak všechny zbývající majetek převedou na vaše dědice.

Poskytovatelé úvěru mají omezenou částku na dluhy. Váš osobní zástupce (nebo exekutor) by měl věřitelům informovat o vašem absolvování. To se může stát prostřednictvím zveřejněného oznámení a prostřednictvím komunikace zasílané přímo věřitelům. Pak jsou dluhy vypořádány, dokud nejsou všechny dluhy uspokojeny nebo vaše nemovitost nevyčerpá peníze.

Nedostatek aktiv? Pokud vaše nemovitost nemá dostatek prostředků na pokrytí všech vašich dluhů, věřitelé nemají štěstí. Například pokud máte v dluhu 10 000 000 dolarů a jediným aktivem je banka ve výši 2 000 Kč, vaši věřitelé odpisují neplacené zůstatky a ztratí.

Nemožno prodat: Vaše nemovitost zahrnuje věci jako váš dům, vozidla, šperky a další. Veškeré majetek, který je na váš majetek, je k dispozici pro uspokojení vašich věřitelů. Před rozdělením majetku dědicům (ať již podle pokynů v závěti nebo podle následujícího zákona státu), váš osobní zástupce má zajistit, že všechny pohledávky věřitele byly zpracovány.

Pokud není k dispozici dostatek peněz na splacení účtů, může majetek potřebovat něco prodávat, aby získal hotovost.

Je dům spravedlivý? Je možné, že nemovitost bude muset prodávat dům, aby zaplatil účty z kreditních karet a jiné dluhy. Státní zákon však určuje, jaké kroky mají věřitelé k dispozici. V mnoha případech se místní soudy rozhodnou, zda nemovitost potřebuje prodávat dům nebo zda mohou být umístěny zástavní práva na bydlení.

Platí dědici? Nemovitost vyplácí dluh před tím, než je vlastnictví předáno dědicům. To může být matoucí, pokud někdo očekává, že zdědí určitý majetek - aktivum ještě nezmění ruce a nikdy nemusí jít do určeného příjemce, pokud potřebuje být prodán. Bohužel, pro dědicové, to cítí, jako by splácely dluh, ale technicky se nemovitost platí.

Nezodpovědné vlastnictví

Pouze nemovitost v majetku je k dispozici pro splácení dluhu. Aktiva mohou, a často dělají, přecházet dědicům, aniž by procházeli věcmi nebo se stali součástí majetku.

Nejsou k dispozici věřitelům: Když majetek přeskočí věc, není nutné, aby byly použity k splacení dluhů. Věřitelé obecně nemohou jít po majetku, který jde přímo k dědicům, i když existují určité výjimky.

Určený příjemce: Některé typy aktiv mají určeného příjemce nebo konkrétní pokyny pro to, jak s majetkem zacházet po úmrtí majitele účtu.

Příjemcem je osoba nebo subjekt zvolený vlastníkem, aby obdržel majetek při úmrtí. Například penzijní účty (jako IRA nebo 401 tis.) A životní pojištění nabízejí možnost využívat příjemce. S řádným označením příjemce může být aktivum převedeno přímo na příjemce, aniž by prošel věcným prohlášením. Označení příjemce předchází jakýmkoli pokynům v vůli (vůle nezáleží na tom, protože se vůle vztahuje pouze na majetek, který je součástí majetku a označení příjemce vám umožňuje zcela vynechat nemovitost).

Společný nájem: Jedním z nejčastějších způsobů, jakým se majetek vyhýbá probatem, je společný nájem s právy na přežití. Například pár může mít účet jako společné nájemníky. Když jeden z nich zemře, přežívající majitel se okamžitě stane novým 100 procentem vlastníkem.

Pro tento přístup existují klady a zápory, takže s právníkem vyhodnoťte všechny možnosti - nejedná se pouze o to, abyste se vyhnuli splácení dluhů.

Další možnosti: Existuje několik dalších způsobů, jak udržet majetek v prospěch probate (včetně důvěry a dalších ujednání). Mluvte s místním právníkem o plánování nemovitostí a dozvíte se o možnostech.

Sňatek a komunitní nemovitost

V některých případech může pozůstalý manželka splatit dluhy, které zemřelý manžel / manželka vzal - i když pozůstalý manžel nikdy nepodepsal smlouvu o půjčce nebo dokonce věděl, že dluh existuje. Ve státech, ve kterých se nachází komunitní nemovitost, dochází ke sloučení finančních prostředků v manželství, což může být někdy problematické. Mezi majetkové státy Společenství patří Arizona, Kalifornie, Idaho, Louisiana, Nevada, Nové Mexiko, Texas, Washington a Wisconsin. Lidé z Aljašky si mohou zvolit i komunitní léčbu.

Kontaktujte místního právního zástupce, pokud budete muset zaplatit účty zemřelého manžela. Dokonce i ve státech komunitního vlastnictví existují příležitosti k vymazání některých dluhů.

Sdílené účty

V některých případech jsou příbuzní a přátelé povinni splácet dluhy dlužníka, který zemřel. To je často případ, kdy je na účtu několik dlužníků.

Společné účty jsou účty otevřené více než jedním dlužníkem. To se nejčastěji vyskytuje u manželských párů, ale může se stát i v jakémkoli partnerství (včetně obchodních partnerství). Ve většině případů je každý dlužník 100% odpovědný za dluh na kreditní kartě. Nezáleží na tom, zda jste kartu nikdy nepoužili nebo zda sdílíte výdaje 50/50.

Cosigning je velkorysý akt, protože je riskantní. Koordinátor požádá o úvěr s někým jiným a dobrá kreditní skóre a silné příjmy přispěje k tomu, že dlužník dostane souhlas. Nicméně, cosignáři si vlastně nemohou půjčit - všechno, co dělají, je záruka, že půjčka bude splacena. Pokud připojíte a dlužník zemře, obvykle jste povinen splácet dluh. Mohlo by existovat několik výjimek (například smrt dlužníka studentského úvěru by mohla způsobit propuštění - nebo jiné komplikace), ale spoluzakladatelé by měli být vždy ochotní a schopni splácet půjčku.

Oprávnění uživatelé? Držitelé dodatečných karet obvykle nejsou povinni splácet dluh z kreditních karet, když primární dlužník zemře. Tito jednotlivci měli pouze možnost používat kartu, ale nemají formální dohodu s vydavatelem platební karty. V důsledku toho vydavatel platební karty obvykle nemůže podat žalobu proti oprávněnému uživateli nebo poškodit kredit uživatele. To znamená, že pokud jste oprávněným uživatelem a chcete převzít kartu (nebo číslo karty) poté, co primární dlužník zemře, můžete to často dělat. Budete muset žádat s vydavatelem karty a získat schváleno na základě svých vlastních kreditních bodů a příjmů.

Defraudování věřitelů je výjimkou z výše uvedeného. Pokud je například zřejmé, že úmrtí hrozí a zemřelý nebude mít žádné prostředky na splacení účtů, může být lákavé, že půjde do nákupního spree (nebo na výběr z hotovosti) jako oprávněný uživatel. Pokud se soudy rozhodnou, že je to neetické, oprávněný uživatel by mohl splatit dluh.

Při volání dlužníků

Manipulace s dluhy po smrti může být matoucí. Kromě emocionálního stresu a nekonečných úkolů, které potřebují pozornost, máte dojem, že máte problémy s vymáháním dluhů.

Sběratelé mohou často volat rodinu a přátele zesnulého dlužníka, ale pravidla se liší od státu ke státu. Poskytovatelé úvěrů by neměli zavádět někoho, kdo není povinen splácet dluh. Zákon povoluje pouze tento typ kontaktu, aby věřitelům umožnil kontakt s osobou, která se zabývala majetkem zemřelého (osobní zástupce nebo exekutor).

Nenechte se zamotat v úsilí o sběr. Požádejte, aby byla veškerá komunikace písemná, a vyhněte se poskytováním osobních údajů (zejména vašeho čísla sociálního pojištění) sběrateli dluhů. Pokud sběratelé přijdou do vašeho domu, můžete je požádat, aby přestali.

Sběratelé někdy uvádějí do omylu své blízké, takže si myslí, že potřebují splácet dluh. Většina sběratelů dluhů je upřímná, ale tam jsou určitě nějaké špatné jablka. Pokud nejste zodpovědní za dluh, sdělte věřitele a dlužníky osobnímu zástupci, který se zabývá majetkem. S trvalými sběrateli požádejte písemně, aby přestali kontaktovat vás.

Pokud vám jdou aktiva , pak tato aktiva pravděpodobně nejsou pro sběratele spravedlivá. Za předpokladu, že se osobní zástupce a finanční instituce řádně zabývali věcmi, vaše zděděná aktiva by měla být mimo dosah věřitelů.V případě pochybností se však obraťte na právníka.

Získejte právní pomoc , pokud vás někdo požádá o zaplacení dluhu kreditní kartou pro někoho, kdo zemřel. Sběratelé jsou často zmateni a dychtiví jednoduše sbírat. Někdy jsou dokonce nečestní. Nepředpokládejte, že odpovídáte jen proto, že někdo říká, že jste.

Tipy pro dlužníky

Pokud máte dluh z kreditních karet, je moudré plánovat dopředu - můžete všechno usnadnit všem v době vaší smrti.

Plánování majetku je proces plánování úmrtí a je to dobrý nápad pro každého (bohatého nebo chudého). Během tohoto procesu budete pokrývat důležitá témata, jako je vaše vůle, lékařské směrnice, konečné přání a další. Je také možné, abyste získali komplexnější informace a využívali důvěryhodnosti, abyste spravovali majetek po odchodu.

Životní pojištění může pomoci splatit dluh, když zemřete. Zvláště pokud bude za váš dluh odpovědný někdo jiný, životní pojištění chrání vaše blízké. Může být použita k jakémukoli účelu, včetně splácení dluhu z kreditních karet nebo úvěrů na bydlení (včetně úvěrů na bydlení).

Zkuste zjednodušit vaše finance předtím, než zemřete - věci budou mnohem jednodušší pro vašeho exekutora. Pokud máte otevřené množství nepoužívaných účtů, zvažte jejich uzavření (ale pozor na důsledky vašeho kreditu). Úvěry, které jsou rozptýleny, mohou být potenciálně sloučeny na jedno místo a můžete dokonce ušetřit peníze na úroky.

Sledujte své benefičníky a společné držitele účtů. Když majetek přechází na určeného příjemce, může obcházet věc a není k dispozici věřitelům. Totéž platí pro společný účet s právy na přežití. Nicméně, pokud nemáte žádných živých příjemců, aktivum může skončit s vaším majetkem (zeptejte se svého správce důchodového pojištění a životní pojišťovny, abyste zjistili, jaké jsou jejich pravidla - liší se od společnosti k společnosti). Jakmile jsou vaše aktiva ve vaší nemovitosti, možná budou muset jít ke splácení dluhu. Pravidelně kontrolujte názvy příjemců, abyste se ujistili, že stále mají smysl.

Tipy pro exekutory

Pokud jste zadavatelem nemovitosti (nebo osobním zástupcem nebo správcem, v závislosti na situaci), je důležité správně řešit zadlužené dlužníky dlužníka.

Získejte další osvědčení o úmrtích. Budete muset upozornit na řadu organizací. Požadavky na "kopii" úmrtního listu se budou lišit, ale je nejlepší mít oficiální dokumenty od vašeho místního odboru pro statistickou statistiku - získáte více, než si myslíte, že budete potřebovat.

Upozorněte věřitele , že dlužník zemřel. Ověřte si u místního zástupce, abyste se ujistili, že jste dostali dostatečné upozornění (pravděpodobně nebudete vědět všem věřitelům, takže budete potřebovat způsob, jak získat informace k neznámým věřitelům). Oznamující věřitelé také zabraňují tomu, aby někdo ztratil dluh ve jménu zemřelé osoby.

Oznamte také správci sociálního zabezpečení o smrti. To může pomoci zabránit krádežím identity a dalším komplikacím a může být pro věřitele užitečné.

Získejte kreditní zprávu pro zemřelého. Použijte k identifikaci věřitelů, kteří mohou být informováni o úmrtí dlužníka. Dokonce i v případě, že dlužník má nulový zůstatek, oznámte všem potenciálním věřitelům - nechcete, aby kreditní karta (nebo číslo kreditní karty) byla k dispozici zloději.

Pokud máte nějaké pochybnosti, pracujte s advokátem . Cena, kterou zaplatíte, vám může pomoci vyhnout se nákladným a časově náročným chybám.

Získejte velký obrázek všech dluhů zesnulého. Pokud majetek nemá dostatek peněz na to, aby zaplatil každému věřiteli nárok, budete muset upřednostnit dluhy - použijte státní zákon jako průvodce pro objednání seznamu. Počkejte, dokud nevíte o všech nárocích, než začnete platit. Dluhy z kreditních karet jsou obecně relativně nízké (zatímco daně, konečné výdaje a podpora dětí mají vyšší prioritu).

Nedělejte aktiva na dědice, dokud nebude 100% jisté, že platné pohledávky věřitelů byly vyplaceny. Nikdo nechce, aby dědicové čekali, ale je důležité, aby všechny podrobnosti byly správné. Jako exekutorem nejste zodpovědní za zaplacení dlužného dluhu ze svých vlastních prostředků, ale můžete být osobně zodpovědní, pokud učiníte chybu a platbu neplatíte.

Různé typy dluhu

Typ dluhu, na kterém záleží. Opět existuje priorita, na kterou se dluhy vyplácejí (a jak) a dluhy z kreditních karet jsou na seznamu poměrně nízké.

Osobní půjčky: Dluh z kreditních karet je formou osobní půjčky a většina ostatních osobních půjček je zpracována podobně. K zajištění úvěru není zapotřebí zajištění, takže věřitelé musí doufat, že majetek bude mít dostatek aktiv na splácení dluhu.

Studentské úvěry: Dluh studentů je také ve většině případů nezajištěn. Tyto půjčky jsou však někdy propuštěny (nebo odpuštěny) při úmrtí dlužníka. Zvláště u federálních studentských půjček, které jsou pro spotřebitele příjemnější než soukromé půjčky, existuje velká šance, že dluh může být zničen. Soukromí věřitelé si mohou nastavit své vlastní politiky.

Úvěry na bydlení: Když si koupíte dům s vypůjčenými penězi, tento úvěr je zpravidla zajištěn zástavním právem na nemovitosti. Tento dluh musí být vyplacen, nebo věřitel může převzít majetek uzavřením trhu, prodat ho a vzít si to, co mu dluží. Druhá hypotéka a hypotéka vám zanechávají podobnou pozici. Federální zákon usnadňuje některým členům rodiny a dědicům, aby převzali úvěry na bydlení a udržovali rodinný dům, takže neočekávejte, že věřitel okamžitě uzavře.

Auto úvěry: Auto úvěry jsou také zajištěné úvěry, kde je vozidlo zajištěno. Pokud se platby zastaví, věřitel může vozidlo vrátit zpět. Většina věřitelů se však prostě chce dostat zaplaceno a nebudou se vrátit, pokud někdo převezme platby.

Pokud jste v pochybnostech

Získejte pomoc, pokud si nejste jisti, jak zvládnout situaci - není nic špatného. Zesnulý si vás vybral na základě vašeho úsudku a můžete se rozhodnout, že je vyžadována odborná pomoc (a dědicové se s tím budou muset vypořádat).Usazení majetku po smrti je složitý proces. Emocionální ztráta ztraceného člověka jen ztěžuje. Profesní pomoc od místních právníků a účetních vás může provést procesem a ujistit se, že se věci nezhoršují.